淺談車險費率市場化改革對我們的影響

金麗昆

（中國人壽財險昆明公司；云南省昆明市中心支公司，云南 昆明 650000）

一、引言

商車改革一直是保險行業關注的焦點，今年2 月3 日，中國保險監督管理委員會正式發布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》。車險費率市場化改革方案已獲得國務院批準，確定黑龍江、山東等6 個保監局所轄地區為改革試點地。討論已久的車險費率市場化改革正式進入實施階段。商業車險的改革，實際上是把商業車險的產品定價權交給保險公司，把產品的選擇權交給廣大消費者、車主，這樣可以激發保險公司發展創新的活力。讓費率與風險更加匹配，同時拓寬車險保障的范圍，切實解決一些目前條款當中不完善的地方，更好地保障消費者權益，使車主享受更多的優惠。車險費率市場化不僅滿足了當前市場對保險多樣化的需求，還在很大程度上維護了被保險人的利益。但隨著改革的逐步推行，勢必給保險行業經營管理水平帶來新的挑戰或發展機遇。

二、車險費率市場化改革可能帶來的影響

從保險業來看，改革的核心是形成高度市場化的費率形成機制，在推行改革的初期，可能會存在以下幾方面的問題：一是保費充足度下降。車商改革后，保單折扣系數范圍將會大幅調整擴大，保費充足度有升有降，但總體會有所下降。二是車險保費增速放緩。車險保費充足度的下降，必然會導致車險保費增速有所下降。三是賠付率上升。一方面車險保費充足度的下降，另一方面，保險企業以提升服務內涵來競爭客戶，也會相繼制定個性化的條款吸引車險消費者，由此保險責任范圍將會有所擴大，預計改革后車險賠付率會有一定幅度的上升。四是承保利潤下降。由于同等責任下保費收入的減少、賠付成本的上升，車險承保利潤總體會進一步下降。五是市場集中度會進一步提高。排名靠前的幾家大型保險公司的營運管理能力，產品定價能力、客戶數量等綜合實力明顯優于中小公司，車險市場集中度預計會進一步提高.

從車險產品消費市場方面來看，一是車險產品更加的豐富，保障范圍更加寬泛。我國現行的商業車險費率條款責任范圍和費率水平基本一致。而商車改革以后，將建立以行業示范條款為主、保險公司創新型條款為輔的條款管理制度。鼓勵保險公司開發創新型條款。因此，消費者可選的車險產品更加豐富。二是車險價格更加透明，車險總體費率水平下降，消費者購買車險的負擔減輕。改革后的商業車險費率方案分為基準純風險保費、附加費用率、費率調整系數3 個部分計算，消費者可以清晰明了地看到保費的組成部分。其次，改革后的商業車險基本保費將與各財險公司的附加費用率直接掛鉤，附加費用率越低，定價的優勢越明顯。這有助于通過市場機制推動財險公司自我優化內部流程，改善運營、人力等各項費用成本，并最終使消費者受益.三是調整無賠款優待因子，讓保費更“貼近”風險。在改革后的費率方案下，風險低的客戶可以得到更大的優惠，不出險客戶系數的降低進一步鼓勵駕駛人安全駕駛來得到更大的優惠，這對道路行車安全有著重要的社會意義。四是新方案采用車型定價，實現精細化定價。新費率方案將采取國際上通用的車型定價方式，不同風險的車型有不同的基準純風險保費。這可以間接推動汽車生產廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費者獲益。

三、車險費率市場化改革的應對策略

（一）提升保險企業風險運行管控能力

保險公司要想盡快適應車險費率市場化改革，就必須切實轉變觀念，提高對改革的認識。迅速提升對風險精準管控的運行能力。首先，保險公司在共享保險行業的大數據的基礎上，還應加快收集本公司、本行業的統計資料，同時借鑒公安、交管等社會風險管理職能部門的統計資料，建立險企業自己的數據庫，作為風險識別、費率厘定的參考依據。其次是條款創新開發和調整系數的設定，應充分考慮各類等因素，讓費率與風險相匹配。再有就是要理性看待商業車險市場化改革之后車險費率下降的趨勢，一個價格被管制的行業在管制放開之后價格下降是普遍現象。市場化改革之后車險費率的下降，表面上看造成了保險公司收入減少，在保險公司能自主決定費率的前提下，其經營結果更多的是其風險定價能力的反映。當保險公司具備對風險精確定價的能力時，就能夠在準確區分高風險業務和低風險業務并進行精準定價。提升全面的運營管控能力。

（二）提升銷售服務質量

面對車險費率市場化改革，各保險公司不僅靠價格獲得客戶，更重要的還是服務致勝。當前財險行業利潤持續低迷對保險公司價格競爭形成約束，所以惡性競爭不大可能出現。因此，除了價格武器外，保險公司還應該在提高服務質量方面各顯神通，服務元素將會更加彰顯，營銷渠道合作也會更加深入。通過品牌影響力、機構輻射力及可以提高的綜合服務能力，在面對市場化競爭中依然具有優勢。

（三）提升產品創新能力

需深入保險企業與外部技術變革相結合的獨特優勢。可以探索發揮與汽車產業鏈緊密結合的優勢，利用汽車產業積累的數據和經驗進行產品創新。學習發達國家和地區的車險產品的先進經驗.比如：英國市場已有證據顯示UBI 產品正在吸引大眾市場注意。英國首家專注銷售UBI 產品的公司Insure the Box 成立于2010 年。截至2012 年末，已經吸引了大約12.5 萬份保單。日本愛和誼保險公司利用G-Book 系統為安吉星用戶和G-Book 用戶提供UBI 產品。等等做法是險企依托汽車廠商成熟的車聯網系統開發UBI 產品，作為商業車險專化和差異化經營的一種嘗試。

（四）加強渠道擴展

為了在競爭中搶占商機，各保險公司一直在不斷地開創一些新式的保險營銷模式，力求為廣大車主開創出一些新穎的車險購置渠道，各家車險公司開始推行電話車險和網銷車險的等車險直銷模式。相對于傳統渠道，電話、網絡銷售具有成本低、效率高、易管控和地域覆蓋廣等優勢而保監會也鼓勵保險公司開拓新的車險銷售渠道，重點支持保險公司采用電話保險、網絡保險等為代表的低碳經營模式。在商車改革后，互聯網車險的創新運用也將進一步提升。保險也將圍繞新的競爭環境開發出更多的產品及應用。讓消費者在移動端即可完成車險投保續保、違章查詢代辦、小額損失核定、理賠進度信息查詢等功能，帶來便捷的承保、理賠體驗。

三、結束語

綜合上述，車險費率改革是我國金融化改革的先行者，在當前經濟形勢下，加強對車險費率市場化改革的研究十分重要，保險公司要想適應新的車險費率市場化改革，就必須切實轉變經營管理觀念，豐富保險品種，并拓寬車險銷售渠道。同時，還應發揮監管部門與行業協會的作用，才能在改革中穩步前進。