典當行如何加強對發(fā)放貸款的管理與控制

鄒積珍

摘要：典當行所發(fā)放貸款涉及社會生活的各種經(jīng)濟實體，對發(fā)放貸款的管理直接影響到典當行資金的周轉(zhuǎn)和公司的經(jīng)營活動，是典當行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：發(fā)放貸款 風險管理 典當行業(yè)

0 引言

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，受制于我國銀行融資的局限性，中小企業(yè)融資成為全國性的難題，典當?shù)让駹I金融企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展的大潮中扮演著越來越重要的角色。但是，如何在滿足中小企業(yè)融資需要的前提下，最大限度地保證典當企業(yè)所發(fā)放的每一筆貸款的效益性、安全性和流動性，是每個典當行都應該重點深思的問題。

1 典當貸款控制不好對典當行的影響

典當行是以發(fā)放貨幣資金為主要生存手段的企業(yè)，其所發(fā)放貸款涉及社會生活的各種經(jīng)濟實體，對發(fā)放貸款的管理直接影響到典當行資金的周轉(zhuǎn)和公司的經(jīng)營活動，是典當行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，必須建立典當貸款發(fā)放的內(nèi)部控制制度，加強典當行資金的管理，確保發(fā)放的貸款安全完整地歸還并再次進入正常周轉(zhuǎn)，提高典當行資金的使用效率。加之目前我國在典當行業(yè)方面的法制建設(shè)比較滯后，缺乏必要的對典當企業(yè)的保護，從而導致典當行發(fā)放貸款一旦發(fā)生逾期，典當行的權(quán)益有可能得不到充分保證，尤其是典當息費得不到合同約定的應有的保證，因此加強對發(fā)放貸款的管理與控制是典當行管理的重點。

2 目前典當企業(yè)發(fā)放的貸款的管理存在以下幾個方面的風險

①流程監(jiān)管環(huán)節(jié)薄弱，內(nèi)控體系不健全，操作不規(guī)范。②處理不好貸款發(fā)放與風險控制之間的關(guān)系，將兩者對立起來考慮，人為地認為風險管理與控制會阻礙貸款的發(fā)放，貸款的發(fā)放必定會排斥風險管理與控制。③對擬發(fā)放貸款客戶考察容易以控制信用風險為主，忽略了對行業(yè)風險，操作風險和市場風險的考慮。④風險控制不能涵蓋貸款開拓及經(jīng)營管理的方方面面。⑤缺乏必要的行業(yè)信息系統(tǒng)支持。目前典當行缺乏一套類似于銀行業(yè)的風險判斷系統(tǒng)，很多貸款發(fā)放過程中的風險控制人為痕跡占主要部分。同時當戶逾期風險較小，沒有類似于銀行業(yè)那樣的征信系統(tǒng)約束當戶的違約行為。⑥當戶整體實力不強。典當行接觸的客戶大部分都是被銀行貸款拒之門外的次優(yōu)客戶。⑦當戶還款意愿不強烈，或者有還款意愿，無還款能力。

3 典當行的應對措施

3.1 構(gòu)建全面風險管理控制體系 ①治理公司的組織架構(gòu)：構(gòu)建“一個基礎(chǔ)+三層防護”的風險管理組織架構(gòu)。一個基礎(chǔ)：即公司治理。有效的公司治理才能確保有效的風險管理。第一層防護：業(yè)務部門。業(yè)務部門是典當行發(fā)放貸款風險管理與控制的最前沿。第二層防護：包括風險管理部門、董事會下設(shè)的貸款風險審查委員會等。第三層防護：包括內(nèi)部審計部門和外部行業(yè)審計等。第二、三防護層以第一防護層為基礎(chǔ)，力爭將貸款發(fā)放風險控制在可控狀態(tài)。②文化是核心：打造風險管理文化。③制度是保障：制定市場分析、市場定位、經(jīng)營策略的原則：不熟的不做，人才和技術(shù)準備不足的不做；風險過大，難以把握的不做；業(yè)務規(guī)模小、貢獻度小的，不做。制定項目受理、立項、評估、折當、盡職調(diào)查、當后監(jiān)管等一系列的規(guī)章制度和操作規(guī)程，制作一套銜接緊密、界面友好、操作簡便的業(yè)務管理表單。制度要與時俱進，重點抓好執(zhí)行。④人才是關(guān)鍵：現(xiàn)代企業(yè)的競爭歸根結(jié)底是人才競爭。資本不是金融企業(yè)的核心競爭力，人才才是核心競爭力。資本要產(chǎn)生合理的回報、風險管理要出成效最后離不開人。人才戰(zhàn)略方面，重點把好人才的“招、用、留、訓”環(huán)節(jié)，招對人才、招好人才、用好人才、留住人才、培訓人才、發(fā)展人才。努力培養(yǎng)一支通政策，懂法律，會經(jīng)營，擅管理，精業(yè)務，善學習，有經(jīng)驗的專業(yè)團隊。⑤流程是主線：打造流程典當，實行標準化、流程作業(yè)，杜絕隨意性和反流程作業(yè)。通過管理表單實現(xiàn)風險管理理念、制度落地和無縫對接。⑥合規(guī)是底線：典當行要合規(guī)合法經(jīng)營，防范合規(guī)性風險，對法律法規(guī)包括《典當管理辦法》、《典當行業(yè)監(jiān)管條例》中明文禁止的行為，如非法集資、發(fā)放信用貸款、設(shè)備抵押等不可以“業(yè)務創(chuàng)新”名義加以違反。⑦適時開發(fā)與引進業(yè)務信息管理系統(tǒng)，借助現(xiàn)代科技手段實現(xiàn)即時、遠程管理，避免人工操作的偏差和低效。

3.2 加強典當行內(nèi)部風險管理。增加鑒定評估能力，當戶實地調(diào)查能力，強化員工職業(yè)道德，加強絕當品的變現(xiàn)能力及財務分析能力等。加強內(nèi)部風險控制手段，規(guī)范項目報告步驟及格式，制定業(yè)務操作規(guī)范流程，將業(yè)務操作進一步規(guī)范化、程序化，減少因人為操作失誤造成的業(yè)務風險。加強當物真假的鑒定評估，借鑒銀行業(yè)做法提高典當行的風險評估水平。加強財務報表的分析能力，將納稅情況表與財務報表比對核實，如果兩表不符，要求企業(yè)出具內(nèi)部財務報表。

3.3 對民品典當以外的典當業(yè)務，要建立起一套科學的管理辦法。從接觸業(yè)務伊始，就要對擬發(fā)放貸款客戶進行全面的調(diào)查：了解當戶實際經(jīng)營者的品德信用情況、經(jīng)營能力、資本大小、抵押物質(zhì)押物的保證、借款用途、還款來源、經(jīng)營狀況等方面，嚴謹對待貸款發(fā)放過程中涉及到的方方面面。動員一切可以動員的力量來搜尋信息、甄別信息的真?zhèn)巍⒐懒啃畔⒌膬r值，要對客戶經(jīng)營管理及業(yè)務開展的所有信息做到了如指掌；掌握和管理來自所有渠道的信息，通過蛛絲馬跡來識別風險、管理風險，確保貸款發(fā)放業(yè)務的高效和安全，取得風險管理收益。具體可以采取以下方面的措施開展：①通過網(wǎng)絡、報刊關(guān)注、了解、研究判斷宏觀經(jīng)濟形勢；②通過網(wǎng)絡、報刊等了解擬發(fā)放貸款客戶的各種信息③通過工商登記信息、納稅申報信息、法院曝光臺、銀行信貸記錄等公眾平臺了解擬發(fā)放貸款客戶的各種信譽情況；④通過同事、同學、親友、商會、協(xié)會、專業(yè)QQ群了解擬發(fā)放貸款客戶的信息；④重視業(yè)務受理接待，安排經(jīng)驗豐富的工作人員與首次合作的擬發(fā)放貸款客戶進行面談，通過與客戶的交流了解需要的各種信息。⑥提高盡職調(diào)查和項目判斷的水平。從財務信息和非財務信息兩方面進行考察、相互驗證，不可以只偏重于一方面的信息。⑦科學安排項目小組。在分配每筆業(yè)務項目時，要根據(jù)項目的復雜程度、金額大小、所處行業(yè)等，安排合適的業(yè)務人員、風控人員去辦理。

3.4 加強貸款發(fā)放后續(xù)管理。典當行發(fā)放貸款后，一直到當戶還本付息期間，都要開展好當后跟蹤業(yè)務。對當戶取得典當貸款之后使用資金的情況進行跟蹤檢查需要從以下幾個方面著手：①定期或者不定期地對當戶進行回訪，了解當戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，資金回收情況、產(chǎn)品銷售情況、經(jīng)濟效益情況及經(jīng)營策略調(diào)整情況。②督促客戶及時繳納當金息費。③建立健全當戶的檔案資料，搜集其基本情況，包括客戶基本信息、實地考察及企業(yè)大事、組織管理情況、產(chǎn)品經(jīng)營、財務信息、業(yè)務合作、信用評價、關(guān)系單位、違約記錄等，為后續(xù)業(yè)務合作打好基礎(chǔ)。

3.5 加強當物的保管，做好絕當物品的銷售。典當貸款發(fā)放后，要安排專人保管當物（一般是業(yè)務部門）并做好當物的定期檢查工作，做好當物的防火防盜工作。對更新?lián)Q代較快的當物，盡可能地在貸款發(fā)放初期就盡量縮短當期，以避免商品貶值過快給典當行帶來不必要的風險。

對絕當物品的管理上要提高營銷能力，通過開設(shè)門店，專業(yè)商場附設(shè)柜臺、不定期促銷等方式開拓銷售渠道，同時，加強與拍賣行、中介機構(gòu)等的合作，建立更加寬廣、暢通的銷售渠道，避免絕當物品長期不能變現(xiàn)，加快典當行占用在絕當物品上的資金回籠。

3.6 人是做一切事情的根本。典當行對從業(yè)人員的綜合素質(zhì)要求很高，需要懂得金融、財務、法律、營銷等方面的知識，并且要求能對這些方面的知識融會貫通。這就要求典當行招聘伊始就要注重擬進入員工綜合素質(zhì)的考察與培養(yǎng)，同時要對從業(yè)人員加強業(yè)務及知識方面的培訓，將從業(yè)人員的專業(yè)知識與實踐操作相結(jié)合。

3.7 完善典當行激勵機制，包括：①建立明確的獎懲機制。給業(yè)務人員建立明確的業(yè)務提成獎勵制度，同時也要制訂風險保證金制度，將業(yè)務人員提成的一定比例暫存入風險保證金賬戶，一旦業(yè)務發(fā)生風險，可以從中扣除部分作為對業(yè)務人員的處罰。如果貸款業(yè)務完整收回本息，再將之全額支付業(yè)務人員。設(shè)立風險保證金賬戶的目的是為了增加典當行業(yè)務人員的責任心，降低典當貸款逾期或者壞賬的可能性。②建立對典當行業(yè)務人員的關(guān)懷激勵，從精神上和物質(zhì)上兩方面對業(yè)務人員進行肯定和激勵，工作上多給機會鍛煉，生活上要多給予關(guān)心。③從長期發(fā)展來看，建立適當?shù)墓蓹?quán)激勵措施也可以起到非常好的歸屬作用。

4 結(jié)論

綜上所述，典當行只要做到貸款發(fā)放前調(diào)查了解充分，貸款發(fā)放過程中風險管理規(guī)范得當，貸款發(fā)放后跟蹤監(jiān)督及時到位，同時建立必要的責任追究機制，典當貸款發(fā)放的管理與控制就基本可控。

參考文獻：

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