銀行卡的“霸道”年費

◎ 文 《法人》實習記者 趙青

銀行作為收費主體，應該履行通知的義務，但大多數儲戶在辦理業務的時候對減免收費的新規并不知情，導致銀行收費一直“暗箱操作”，對儲戶來講是不公平的

截至8月1日，銀行卡免年費及小額賬戶管理費的政策，已經實行整整一年，但很多消費者對此仍不知情?！斗ㄈ恕酚浾咴儐柫硕辔黄胀ㄣy行用戶，大部分人不知道年費已可免除，少數知曉者也因要去營業廳排隊申請且金額不高而選擇放棄。

根據銀監會和國家發改委2015年5月聯合下發的《商業銀行服務價格管理辦法》以及《商業銀行服務政府指導價政府定價目錄》（下稱《文件》）的規定，除信用卡及貴賓賬戶外，商業銀行應該根據客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶。該《文件》自2014年8月1日起實行。

隨著時間的推移及自媒體等渠道的不斷傳播，這項一年前的“舊聞”近日又被熱議起來。多數觀點認為，銀行收費減免本是惠民政策，但執行起來卻“藏著掖著”，很多儲戶至今仍不知情，此舉實在“不厚道”。

“被收費”到幾時

“什么？免年費？”市民王先生在受訪時很驚訝，“還是第一次聽說，我在四五家銀行都開了卡，但從來不知道還有年費和管理費，也沒有查詢過?！?/p>

市民杜女士在聽《法人》記者說可以申請銀行卡免年費的消息時連連搖頭，表示“不知道”。不過，她說：“既然知道了就去銀行辦理，幾十塊錢也是錢?！?/p>

一項網絡調查顯示，免年費政策落地一年來，有65%的人對此不知情，25%的人則是在近段時間微信好友間“奔走相告”才得知這一消息的。

截至目前，多數銀行對該政策落實并不到位。連日來，《法人》記者以儲戶身份分別前往中國銀行、建設銀行、工商銀行、中國農業銀行、招商銀行等八家銀行做了相關業務的體驗。在調查中發現，多數銀行存在“儲戶不問詢，銀行就不主動告知；儲戶不主動申請，銀行就繼續收費”的現象。

記者走訪發現，大部分銀行要求本人攜帶銀行卡（存折）和身份證件前往網點申請辦理，便可免除一張借記卡的賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費，也有少數銀行可通過網上銀行辦理。值得提出的是，浦發銀行、光大銀行本身就減免了相關費用，均不收取年費和小額賬戶管理費。

“銀行不會自動免除年費和管理費，需儲戶本人主動申請辦理。”中國銀行某支行一工作人員表示。

“我去年11月去辦的時候，還被告知辦不了。今年1月又去了一次，才給辦了?！笔忻窭钆肯颉斗ㄈ恕酚浾叻从?，“很多人都不知道這事，我和同事說，他們也不知道，看來宣傳力度還不夠?！?/p>

李女士表示，自己每次去銀行辦業務都來去匆匆，并未注意到銀行大廳內關于免年費和小額管理費的相關宣傳，銀行在自己辦業務、取錢的時候也從未提醒過可以申請免年費、管理費，“要不是微信里轉發，還不知道這‘冤枉錢’要被扣到什么時候”。

目前，銀行業對于收取銀行卡年費和管理費的普遍標準為：日均存款余額低于一定數額（通常為300~500元）的賬戶按月或季度收取3元至9元不等的小額賬戶管理費，銀行卡年費的收費標準為10元/年。

如果辦理了小面額的普通儲蓄卡，用戶每年至少需要花費22元，有的儲蓄卡一年的基本賬戶收費甚至超過利息，相當于倒貼給了銀行。

政策寬容誰來埋單

銀行卡收取年費和小額賬戶管理費已被詬病了多年，監管部門也多次出臺新規規范銀行收費。此次減免銀行卡年費和管理費的惠民政策本該贏得一片叫好，可為何換來的是消費者的不領情？

多數受訪者認為，銀行作為收費主體，應該履行通知的義務，但大多數儲戶在辦理業務的時候對減免收費的新規并不知情，導致銀行收費一直“暗箱操作”，對儲戶來講是不公平的。

對此，一家股份制商業銀行的工作人員坦言，新政策實施后，各家銀行都曾通過宣傳手冊、電子屏，或在銀行內張貼公告等形式進行過宣傳，但是前來申請免費的市民卻并不多。

“不過近段時間來咨詢和辦理取消年費和管理費的人數明顯增多，估計是看到微信轉發才來的?！痹摴ぷ魅藛T說。

本來可以減免的費用仍然在收，很多用戶歸責于銀行不履行新規告知的義務，導致信息不對稱。對此，北京市律師協會信托法專業委員會副主任、北京市商務企業法律顧問協會副會長張遠忠在接受《法人》記者采訪時指出，“銀監會和發改委的這個聯合發文僅僅是個指導性的意見，銀行可以采納也可以不采納，是沒有強制效力的。商業銀行作為經濟運行的主體，為廣大儲戶提供服務，就收費而言，本身是沒有什么問題的?！?/p>

但是張遠忠強調：“銀行作為收費方，有告知儲戶的責任和義務，收費要顯示公平，沒有告知就不可以收費；如果告知之后儲戶還來辦理相關業務，那么商業銀行收費就沒有問題。”

袁勝寒律師事務所主任袁勝寒律師對此的解讀是，“如果儲戶因為不知道、不知情而沒有向銀行提出申請，對銀行而言，屬于沒有讓儲戶享受知情權的情形，這種行為應當說是一種違規行為。相關銀監部門可以要求銀行進行必要的整改。”

除對于銀行未主動告知的質疑之外，外界爭議的另一焦點是“不申請就不免費”的規定是否合理。

“銀行分分鐘就能搞定的事情，為什么還要本人特地去跑一趟，還得排長隊?！币呀浫∠y行卡這兩項費用的一位儲戶說。

當然，銀行方面對此也有自己的說辭。一些商業銀行在回應質疑時表示，有些客戶在一家銀行有多個賬戶，銀行無法判斷儲戶究竟要取消哪一個賬戶的收費，故只能由客戶主動申請。

張遠忠律師對此表示認可，“儲戶當初在辦理新卡業務時所簽署的協議其實就是一份銀行與儲戶的合同，儲戶簽字確認，就表明同意了合同中的收費條款，儲戶如果沒有主動提出申請，那么合同就繼續履行有效。所以儲戶要想終止舊的收費協議，就必須主動去銀行申請?！?/p>

金融服務應與時俱進

針對新政遭遇“軟落實”，一些觀點也認為，各地監管部門難逃其責。監管部門只確立銀行收費規范，卻不規定相應的懲罰措施，導致新規落實缺乏必要的約束力。再者，文件規定“需用戶主動申請”，本身亦給執行留下了余地。這樣一來，勢必會阻礙改革，阻礙百姓分享政策紅利。

銀行在與消費者的利益博弈中，處于相對優勢的地位，自然會選擇對自己有利的策略，再加上服務意識不強，才會出現“公示不充分、減免不主動”的現象。不過，當下互聯網金融資訊通暢、交易成本低、沒有屬地約束、跨時資金配置便捷等屬性已經對傳統銀行的業務模式構成威脅，并與之展開了一輪輪激烈的資源爭奪大戰。

張遠忠律師在接受《法人》記者采訪時感嘆：“激烈的市場化競爭，已經使快速崛起的互聯網金融對傳統銀行造成沖擊。如果未來更多的消費者選擇互聯網金融來完成日常金融活動，那么銀行收費自然也就收不上去?！?/p>

張遠忠認為，之所以現在很多消費者認為銀行有些收費項目不公平，歸根結底還是銀行業的競爭不夠充分，或者說這一行業形成的一些規則，銀行間心照不宣，對相關收費標準達成一種默契。如果將來互聯網金融等其他業態足夠影響到銀行市場的時候，銀行間的這些規則才會被充分的競爭強行打破，那么銀行自然而然會做出妥協。

對惠民政策的消極執行，凸顯傳統銀行的服務弊端，作為大型金融機構，如果未來不能更好地履行惠民金融的社會使命，那么在激烈的競爭中，其市場地位勢必會被快速蠶食。