現代農業進程中的金融支持問題研究

○戴曉鸝

（河南工業大學經濟貿易學院河南 鄭州 450052河南工業大學糧食經濟研究中心河南 鄭州 450001）

現代農業的良好發展離不開金融的有效支持。一方面是因為農業生產具有正的外部性，所以需要政府和金融機構等為農業生產和農民提供資金支持；另一方面因為現代農業的基礎設施構建，現代農業的多樣化、產業化、市場化和農業勞動者的素質提升以及農業科技的進步等諸多方面都離不開金融支持。

表1 現代農業發展的目標體系

一、現代農業的內涵界定

現代農業的內涵是不斷發展和進步的，其是指兼顧效率與環境的、廣泛運用現代科技與管理思想，力圖實現農業生產、經營和管理現代化的綜合生態農業生產體系。它更強調勞動、土地、資本等要素的生產效率的提高，以及經濟、社會和生態等效益的提升。通過表1中列出的現代農業發展的目標體系，可讓現代農業內涵更加具體化。

從表1中可以看出，某種程度而言，現代農業進程就是農業綜合質量的變革和提升。需要說明的是，表1中僅僅列舉了一部分指標，現代農業的發展進程中，需要達到的指標還有很多，甚至還需要不斷發現和發展新的方向。

二、金融支持現代農業發展進程中存在的問題

1、農村金融支持的需求大于供給

（1）需求方面。當前，中國的現代農業正處在快速發展階段，對于金融支持的需求也非常旺盛，主要來自于以下三大方面的需求。第一，現代農業發展中的生產要素投入對金融支持的需求越來越多。其中包括勞動投入的金融需求、實物資本投入的金融需求和農業科技研發、推廣的金融需求。首先，勞動投入的金融需求。主要來自于現代農業對于農業勞動者素質、技能有了更高的要求，同時，勞動者也越來越多的認識到傳統農業勞動者的簡單勞動已經不能滿足現代農業發展的要求，因此勞動者素質、技能的培育帶來了強烈的資金需求。其次，實物資本投入的金融需求。主要來自于現代農業對農業機械、農業生產資料、農業規模化生產等的要求。再次，農業科技研發、推廣的金融需求。正如前文所述，現代農業要求效率和效益在諸多方面的提升，這些提升均離不開農業科技的進步與推廣，因此需要更多的金融支持來助推農業科技。第二，現代農業風險管理對金融支持的需求。不同于其他產業，農業具有較長的生產周期、較小的供給彈性和天然的弱質性，因此農業面臨著市場風險和自然風險的雙重威脅，這些均帶來了農業產出、收入等的不穩定性。所以，就需要農業保險、農產品期貨、期權、風險保障基金等金融工具轉移風險和補充損失。第三，現代農業基礎設施構建的金融需求。長期以來，中國的城鄉二元經濟結構導致了農村基礎設施落后，因此發展現代農業，就產生了對道路交通、農田水利、信息通訊等農業基礎設施建設的巨額金融需求。同時，由于農業基礎設施屬于公共物品，因此主要由政府提供，但是政府的財政資金的支持又遠遠滿足不了需求，所以，就需要政策性金融等相關的金融工具予以輔助和補充。

（2）供給方面。與旺盛的金融需求相比，金融供給明顯不足，而且資金來源發展不平衡。第一，金融供給不足。因為農業生產周期長且存在自然、市場等風險，導致投入的農業資金很難在短期內收回或者見效。這恰好與以安全性和流動性為前提實現利潤最大化的金融機構的貸款和支持原則相悖，所以，就導致了很多金融機構不愿意選擇對高風險、低回報的農業進行支持，最終導致現代農業的金融供給不足。隨著現代農業的發展，這些年農業貸款增長了不少，但是，近兩年的增速卻又有下降。根據央行公布的數據，截至2012年末，農業貸款、農戶貸款和農村貸款余額分別為2.73萬億元、3.62萬億元和14.54萬億元，同比增長分別為11.6%、15.9%、19.7%。但與2012年三季度相比，三類涉農貸款增速均出現不同程度下降，分別較上季度下降1個、0.5個和1.3個百分點。第二，農村金融供給結構不平衡。以農戶信貸資金為例，農戶信貸資金來源于非銀行金融機構的數量遠遠多于來源于銀行的數量。農戶資金主要來源于親戚朋友、民間金融組織等非銀行金融機構，比例達到73.03%；其中，又以親戚朋友借款為主，占到了67.4%。這說明農戶對資金的需求還是有的，但是由于種種原因導致銀行等金融機構沒有成為金融支持的主體。因為，對于農業從業者而言，向金融機構借款存在較大困難。以河南省農村地區向金融機構借款情況調查為例，該地區存在借款困難的占到了八成以上，其中55.91%存在較大困難；另有12%的人不向金融機構借款。這說明，農業對資金是有需求的，但是若要獲得金融機構的貸款支持并不容易。

2、金融支持主體存在的主要問題

在現代農業進程中，金融支持的主體可以分為政府、銀行、保險公司等，其中，在對現代農業進行支持的過程中，銀行和保險公司中的涉農金融業務主要由農村金融機構予以承擔。因此，這里著重分析農村金融機構存在的問題。當前，中國的農村金融體系中的金融機構主要包括商業性金融機構、政策性金融機構、合作性金融機構和其他一些民間金融機構。在助推現代農業的進程中，這幾大類金融機構之間缺乏配合與協調，還未形成有機聯系的整體和機制。圖1是農村金融機構的主要分類。

（1）農村商業性金融機構存在的主要問題。目前，農村商業性金融機構面臨的突出難題就是個體利益和整體利益的權衡取舍。它們在支農過程中難以平衡企業的盈利、風險與現代農業發展大局、國家支農政策的關系。從經濟學角度而言，作為微觀個體的農村商業性金融機構既需要遵循市場規律、追求自身利益最大化，又要兼顧國家支農政策的指引與要求，從而導致農村商業性金融機構的業務范圍被部分地限定了。加之，農業自身的長周期、高投入、低收益等特性，更是增加了農村商業性金融機構的選擇矛盾。這就使得農村商業性金融機構對現代農業的支持大打折扣。中國農業銀行改革之后，在追求最大商業利潤的進程中開始縮減其在農村經營的網點，而且其分支機構和信貸中心逐漸擴散和轉移到城市，大大消減了涉農資金的供給。此外，資本結構不盡合理，農業銀行和郵政儲蓄銀行的資本充足率是四家國有商業銀行中最低的。

（2）農村政策性金融機構存在的主要問題。政策性金融機構中，只有中國農業發展銀行是創立之初就以農業支持為主要目的的，而國家開發銀行只有部分涉農業務，農業保險公司也沒有充分展開相關業務。因此，我們著重分析中國農業發展銀行。中國農業發展銀行存在的主要問題：第一，以政策性信貸為主要業務，缺乏政策性農業保險業務。中國農業發展銀行成立之初主要承擔棉、糧、油收購貸款的發放業務，后來逐漸擴展到農村基礎設施建設、農業綜合開發、中小企業扶持等領域。但是，卻缺乏政策性農業保險和農業擔保業務，從而導致農業發展銀行存在嚴重的功能缺位。高賠付、高風險的農產品生產保險業務本來就不受商業性保險公司的青睞，再加之政策性農業保險的缺位，更使得農業生產保險無從落實。目前農戶和農村中小企業由于缺乏抵押品而面臨融資困難，如果能有效發揮農業政策性擔保功能，則有利于解決次融資困難。第二，不良貸款占比較大。在幾大銀行中，農業發展銀行的不良貸款率是最高的。

（3）農村合作性金融機構存在的主要問題。目前農村合作性金融機構主要包括農村信用社、農村資金互助社和農村合作銀行，由于其分支機構在農村兌取覆蓋較廣，因而成為直接與農業農戶開展信貸業務最廣泛的農村金融機構，是農村金融服務的核心力量。然而，近些年來，農村合作金融機構如農村信用社等在業務經營上有比較重的商業化傾向，業務投向比較偏向于投資收益率較高的非農業產業生產領域或者是城市產業，從而導致農戶和農業項目的貸款需求得不到滿足。甚至，為了追逐更高的商業回報還有大量的農信社將資金從農村轉移、流出，據統計，近十年從農村轉移出的資金年均4000億元左右。

（4）農業保險業務發展相對緩慢。對現代農業而言，農業保險業務具有重要的意義。然而，中國的農業保險業務是金融支持農業發展的“短板”。二十世紀八十年代，中國人民保險公司試辦農業保險業務，隨后農業保險業務步入平穩發展時期。但是，由于農業保險回報率低、政策支持不足、法律不健全等問題，農業保險業務的發展相對于現代農業而言較緩慢。

圖1 農村金融機構體系圖

三、推動現代農業發展的金融支持對策

1、增加金融供給，注重金融產品創新

一是增加農業金融供給，引導資金流向，滿足農村金融需求，為現代農業發展提供資金支持。二是注重信貸管理方式的創新，采取靈活多樣的方式對農業進行支持，有效解決農民貸款難的問題。三是根據不同需求主體進行農業金融產品和服務的創新。

2、健全農村金融服務設施

應大力開展基礎設施的建設，增設農村營業網點，擴大服務網點的覆蓋率。要積極引導農民對新興金融產品和工具的了解和使用，并在此基礎上推廣POS機、ATM機等。同時向農民適度推廣信用卡，對農民進行金融知識的普及，使更多金融產品進入農村市場。

3、加快發展農業保險業務

一是完善農業保險制度。可以通過實行農業保險再保險制度和完善農業保險法律法規等措施，推進現代農業保險的發展。二是改革農業保險保費補貼制度，優化補貼路徑，提高補貼效率——基于信息不對稱理論。具體的，調整保險金額和補貼水平、提高農戶的農業風險管理意識、豐富補貼產品種類等。三是建立多層次的農業風險分散制度。

4、建立多元化的農村金融體系

中國當前的農村金融組織具有明顯的二元格局特征，即正式和非正式金融機構并存；國有商業銀行和政策性銀行兼有；合作金融和民間金融機構均沾。由于農村經濟主體多元化、生產力多層次、人文環境差別較大、服務對象零星分散，我國的農村金融需求呈現出“多維”的特點，所以，需要建立和完善以合作金融為基礎，商業金融機構與政策性金融機構分工協作的農村金融機構體系。同時，從法律上認可民間金融機構的合法地位，用法律和經濟方式引導各類金融機構支持現代農業的發展。

（注：本文是河南省哲學社會科學規劃決策咨詢項目《“十三五”時期鄭州航空港經濟綜合實驗區體制機制創新研究》（主持人：李進霞；立項批準號：2015JC21）的階段性成果。）

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