家庭理財的三堂必修課

水湄物語+++龔思瑩

作者介紹：

水湄物語，長投網COO，聯合創始人，暢銷書《30歲前的每一天》作者。大學畢業后的經歷依次是公務員、讀MBA、創業、做咨詢顧問、從事NGO，繼續創業，一路成長為投資理財領域的專家能手。并和她先生一起創建了旨在幫助小白學習理財知識的長投網。

同時，也是一位媽媽，生完孩子后，深覺家庭開支的大大增加以及家庭理財的重要性，有著媽媽獨特的理財視角。

如果說，在生一個孩子之前，你處于“一人吃飽全家不餓”的輕松狀態，那么在成立一個家庭、擁有一個（或更多）的孩子之后，你身上的擔子就重了。你和你的錢包都準備好了嗎？

增強對金錢的認知，了解金錢的增值方式，這有助于我們為孩子今后的生活建立強大的經濟后援，同時，也需要盡早幫助孩子建立正確的金錢觀，這對孩子的未來發展也是非常有幫助的。

各位爸爸媽媽們，準備好了嗎，讓我們進入家庭理財的課堂吧！

第一堂課：你為什么要理財？

你為什么需要理財？這個問題也許每個人都有自己的答案，只要沒有道德負擔，大多數人是不會拒絕更多的金錢的。不過，父母對于為什么理財，一定還有一個特別重要的答案，那就是——生一個孩子，實在是太花錢了！

從懷孕起，查血、查尿、查腎、查肺、查呼吸，醫生大筆一揮，你就得帶上錢包去付錢。為了加強營養，有機蔬菜、深海魚肉、時令水果、高營養蛋白的各種補品，恨不得全部補齊。生產選擇單人間，要錢;選擇無痛麻醉，要錢;接下去奶瓶、奶嘴、清潔液、消毒鍋、溫奶器，要錢;各種衣服、褲子、襪子、鞋子、帽子，要錢;澡盆、溫度計、潤膚露、沐浴液、爽身粉、安撫巾，也要錢！對了，還有雇個月嫂，或者讓祖輩從老家趕過來，還有請產假損失的獎金和職位……

哦，我忘記說了，這才是你第一年的費用。

讓我們來計算一下，一個孩子從出生到大學畢業需要多少錢吧？

0～3歲：（15～20萬元）

大部分孩子，在1歲前就斷母乳了，一般奶粉都吃到3歲左右。按照平均一個月4～6罐奶粉，每罐奶粉200元左右來算，大約是2～3萬元。

6個月開始添加輔食，可能還需要補充魚肝油、益生菌等營養補充劑，每個月平均600元左右，大約2萬元。

有了孩子就可能需要阿姨照看，現在一般全職阿姨的費用2000～4000元不等，取一個中間數，3年下來就要10萬左右。

0～3歲的小朋友長得特別快，衣服鞋襪沒多久就要升級換代，還有童車、玩具，再加上早教班、兒童樂園等費用，少說每個月也要1500元，那么3年就是5萬左右。

就這么簡單一算，0～3歲需要花費的大約就要15～20萬。

3～6歲：（10萬元）

孩子好不容易長到3歲，可以進幼兒園了，阿姨可以辭退了。一般公立幼兒園也需要500～800元;如果是私立的雙語幼兒園，一年5萬真心不算多的。再加上參加一些課外的興趣班，平均每個月算1000元的話，也需要3.6萬元。

學齡前兒童已經懂事，父母普遍傾向帶他們出去旅游，還要加上周末的娛樂活動，一年1萬也不算多，這就又需要3萬。還有衣服鞋襪、玩具圖書，還有、零食飲料，每個月800元，又是3萬元！

小學階段：（10萬）

小學的費用比幼兒園只多不少，除了規定的學費之外，還有書報費、伙食費、晚托班、興趣班等等，每學期算4000元的話，5年小學大約需要4萬元。

每年的外出旅游，夏令營和冬令營也需要花費，每年至少6000元，5年起碼3萬元。衣服鞋襪吃飯零食，再加上玩具和圖書等精神支出，每年差不多6000元，這就又是3萬元。

中學階段：（15～25萬）

中學階段，如果是公立學校，費用跟小學差別不大，大約5萬元左右。但是初中和高中，若父母選擇“擇校”，這筆費用比較厲害，一般需要5～10萬元。

到了中學階段，孩子的要求也更高了，也會需要一些交際和日常的零花錢，一般父母每個月給孩子300～600元左右的零花錢，這個6年下來也需要3～4萬。

同時，課外補習班，購買手機以及IPAD等電子產品，這類開銷每年也需要至少5000元，共3萬元。還有飲食服裝，每個月算800元，總數也要6萬元。

大學階段：（10～20萬）

學費普遍在每年5000～10000元，4年下來就需要2～4萬元。生活費800～1000元，再加上回家的差旅以及電腦購置等費用，大約每年也需要1萬左右，那也是4萬元。

大學畢業之后如果不選擇直接工作，選擇考研或出國留學，可能需要更多的額外費用，包括未來孩子結婚可能需要父母貼一部分的費用，這些加起來，至少需要30～50萬。

按上述的基本數據，從一個母親懷孕起，一直到孩子能夠獨立生活，最低的費用需要60萬，高一些的話，200萬也不夠花的。

看到這里，爸爸媽媽們一定會覺得壓力山大，我們以一個孩子從出生到大學畢業22歲，一共花費100萬來計算，每個月大約需要3787元，每年約4.5萬。這對每個家庭來說，雖然不算巨大的支出，但也會造成一定的經濟壓力，那么讓我們來看另外一種方式。

假設你在生孩子的時候，有了30萬的存款，這對一些城市家庭來說，可能并不算高，每年理財的收益在6%左右，也就是說，每年可以產生1.8萬的現金流，也就是說，每個月約有1500元的投資性收入，這樣你每個月的負擔就變成 3787-1500=2287元。