農業保險與農村經濟發展互動機制分析

□黃 穎

根據2012年《農業保險條例》中第二條的規定:農業保險，是保險公司根據農業保險合同，對被保險人在農業生產過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的保險活動。

一、我國農業保險的現狀

2004年以來連續12年的中央“一號文件”(2011年除外)都對農業保險發展提出了直接的、明確的政策導向，并且對公共財政補貼農業保險的重視程度和政策支持力度都呈現不斷加大的趨勢，可見中央政府高度重視我國農業保險的發展。就目前農業保險實施的進程來看，中國農業保險取得了很大的進展:農業保險的試點與承保范圍逐年擴大，由初期的6個試點省份擴大至大陸的所有省、自治區、直轄市，同時，承保范圍也呈逐年上升的趨勢，為參保農戶提供了經濟收入保障;為了實現政策性農業保險的快速發展，政府進一步加大了政策性農業保險保費補貼力度，因此中央和地方補貼金額逐年遞增，就2013年而言，中央財政撥付保費補貼資金達到126．88億元，是2007年的6倍;在各級政府的的大力支持和通力合作下，政策性農業保險的保費收入節節攀升，保障水平日益提升;補貼品種日益增加，截至目前，財政補貼品種實行“15+X”，即中央財政補貼主要的、影響國計民生的、涵蓋種植、養殖、林業3大類的15個農業品種，地方財政根據地方特色和經濟發展水平，選擇適當的品種進行補貼。

二、農業保險對農村經濟發展的積極作用

(一)農業保險有利于增加農民的收入。近年來，我國農業自然災害頻發，浙江、福建等沿海地區受到臺風襲擊、南方的雨雪冰凍、北方的洪澇干旱等給農業生產帶來了巨大損失、降低了農民收入、影響農業生產鏈條的順利延伸。農業保險的防損、抑損功能可以在很大程度上降低自然災害損失，穩定農民收入。在農業保險政策的保障下，農民遭受的自然風險得到保障，就會擴大生產規模、改進生產技術、進行規模化、現代化生產，從而提高農業生產力和農產品的商品率，拓寬農民收入渠道、增加農民的收入。另外，生產規模的擴大使土地具有被重新耕種的可能，這在一定程度上可以解決中國各省市普遍存在棄耕現象的社會問題，也能夠解決農村部分閑置人口的就業問題。因此，施行農業保險政策是極其有必要的。

(二)農業保險改變農民投資傾向。農業是弱質產業，農業生產原材料價格上漲、自然風險和社會風險侵襲、生產環境惡劣、技術革新速度慢、周期長等因素，導致農業生產收益率不斷降低，相對于其他產業比較收益低。同時，工農業產品的“剪刀差”使得農業生產的吸引力不斷下降。在這種情況下，出于自身利益考慮，農民更愿意投資非農業而不愿經營農業，農民“棄耕”、土地“拋荒”在廣大農村普遍存在，農民投資農業行為受到抑制。農業保險在降低農業生產風險、改進農業生產環境、農民投資環境中發揮重要作用，農民從事農業生產可能有收益，起碼不虧本，農民繼續從事農業生產的意愿就會增強。不但會重新利用廢棄土地，還會通過追加投資，例如興建農田水利工程、購買大型農機、改進生產技術等方式，提高農業生產力。政府加強農業保險是政府支持農業投資的措施之一，它通過風險利益的刺激，誘導農民提高從事農業生產的積極性，改變農民的投資傾向，進而促進農民自主擴大生產規模，提高農產品的產量和質量，發展農村經濟。

(三)農業保險有利于縮小城鄉收入差距。Ram and Mosley的研究顯示，農業風險與農民收入之間具有較高的相關程度，農業保險降低農業生產、加工、儲存和銷售過程中的一系列風險，降低農民收益損失風險、防止農民收入波動，從而拉低城鄉收入差距。農村居民以從事農業生產為主，農業收入是其主要的收入來源，農業保險通過補償農民的災害損失，間接增加了農村居民收入。而農業保險賠款對城鎮居民的收入沒有顯著的影響，此消彼漲就相應地縮小了城鄉收入差距。此外，農業保險可以有效降低信用違約的風險，特別是貸款信用保險和保單抵押貸款，解決了農民貸款難的問題，在一定程度上解決了農民擴大生產、從事農產品加工產業和小型農業生產企業、從事家庭作坊、家庭農場等生產方式的資金缺口問題，提高農民收入，從而縮小城鄉收入差距。

(四)農業保險財政補貼提高了農民的參保率。農業保險保障程度越高，農民獲得的風險保障就越高，遭受自然災害以后獲得的賠款金額就越高。農業保險保費補貼比例越高，農民自負的的保費支出就越少，農民的保費負擔就越輕。農業保險保障程度和保費補貼比例越高，農民的參保積極性就越高。如果保障水平太低，購買農業保險對于農民來說是一件可有可無的事情，因為它無法給農民帶來太大的收益，更無法去調動農民從事農業生產的積極性，所以，從農民自身利益考慮，保障水平太低無法提高農民的參保率。同樣地，如果補貼比例較低，農民的保費負擔就越重，出于僥幸心理和傳統的風險分散方式等因素的影響下，農民的參保積極性也會下降，從而導致參保率的下降。相反，較高的保障水平和補貼比例則會鼓勵農民擴大作物播種面積和增加對農業生產資料的投入，進而提高了農產品的產出水平，同時也提高了農民種植農作物的收入，吸引眾多的農民投保農業保險，提高農業保險的投保率。因此，要提高農民的參保率，就必須實行農業保險財政補貼政策。

三、農村經濟發展推進農業保險飛速拓展

(一)擴大農業保險覆蓋率。我國農業保險依靠政府財政補貼和政策支持飛速發展，但在發展的過程中也遇到了很多的阻力，參保率問題一直以來都是農業保險發展面臨的瓶頸問題。并不是農民認識不到農業保險給他們帶來的益處，而是因為在我國農村經濟發展比較落后，農民的收入只能勉強滿足自身的基本生活需求，因此，大多數農民即使有意愿投保，但面臨高額的保費他們也只能是望而止步。相反，當農村經濟取得巨大發展，農民的收入提高，他們就會在滿足自身生活的基礎上將一部分錢投入到農業生產上，從而提高參保率，促進農業保險的發展。因為在農民看來，土地是自己的命根子再加上國家還給予優惠政策鼓勵發展農業，像這種百利而無一害的事，農民是樂于接受的，并且他們為了降低損失更樂于響應政府的政策號召投保農業保險。

(二)降低了財政支出。農業保險在農村發展之所以舉步維艱，一方面是因為農村經濟發展比較落后，農民的收入比較低無力投保;另一方面是因為農村的基礎設施不夠完善，農民對農業保險認識不足。由此種種，才導致了政府為了刺激農民提高投保率，不斷增加財政支出補貼農業保險。如果農村經濟發展比較快，那么農民的收入就會提高，無力投保的問題將不復存在;此外，農村的基礎設施完善了，道路暢通了，內外信息交流速度也會比較快，逆向選擇的現象存在的可能性會比較小，從而政府的監督成本和保險公司的賠付損失就會隨之下降;最后，農村經濟發展將會帶動農民受教育程度的提高，隨著農民綜合素質的提高，他們將羞愧于干那些投機倒把有損道德的事。因此，這些問題的解決都在無形中降低了政府對農業保險的財政支出。

［1］黃穎．我國政策性農業保險財政補貼機制的實踐和創新［J］．西南金融，2015，1:66～72

［2］段學慧．農業保險財政補貼問題研究進展與展望［J］．經濟縱橫，2012，3:22～25