從余額寶的興起看大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行走勢的影響

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從余額寶的興起看大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行走勢的影響

南昌大學(xué)管理學(xué)院張維晟

摘要:余額寶是近年來最為暢銷的金融產(chǎn)品之一，它的成功應(yīng)用昭示著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，同時也促進(jìn)了傳統(tǒng)的金融行業(yè)的改革。余額寶對接天弘基金的增利寶，得到了支付寶客戶的極大認(rèn)可，在短短一個月的時間內(nèi)募集超過百億元的金融，這也引起了金融市場的廣泛關(guān)注及討論。本文著重介紹了余額寶的業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新特點(diǎn)，分析余額寶在金融市場的地位，探討余額寶對商業(yè)銀行在重視互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)方面的經(jīng)營戰(zhàn)略及未來傳統(tǒng)銀行的走向影響。

關(guān)鍵詞:余額寶大數(shù)據(jù)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融

一、關(guān)于余額寶的起源和發(fā)展

在2013年里，隸屬阿里巴巴旗下的支付寶公司通過與天弘基金公司共同合作將一款在未來兩年里風(fēng)靡全國的賬戶增值業(yè)務(wù)推出——即余額寶的誕生。支付寶擁有能將用戶將余錢轉(zhuǎn)入余額寶就能直接購買天弘基金公司理財產(chǎn)品的能力，在理財方面與其他相比自然簡單而快捷。余額寶還有一個很大的優(yōu)點(diǎn)，那就是在余額寶內(nèi)，用戶可以隨時進(jìn)行轉(zhuǎn)賬及消費(fèi)，余額寶比起支付寶，不僅具有支付寶使用方便的優(yōu)點(diǎn)，還能用力購買理財產(chǎn)品獲得較高收益。但就在余額寶上市后的短短一年里年，余額寶規(guī)模從半年的2500億突破到了5472億元，余額寶用戶數(shù)量增加到了1億人次。說起余額寶，就不得不提天弘基金公司的目光和遠(yuǎn)見，在余額寶問世前，天弘基金公司在全國僅有的73家貨幣基金公司內(nèi)才排到54位這一的中等偏下位置，在余額寶取得成功的同時，天弘基金公司也借此直接發(fā)展成為全國規(guī)模最大的基金公司并穩(wěn)坐基金貨幣公司的第4名，將連續(xù)七年蟬聯(lián)基金寶座第一名的華夏基金拉下神壇。

其實(shí)從余額寶的本質(zhì)上說來其就是一款貨幣基金，而貨幣基金在商業(yè)銀行并不少見，但余額寶就是以這樣的數(shù)據(jù)向人們展現(xiàn)了關(guān)于貨幣基金的神話，且還是用短短的一年時間。對于余額寶能超越傳統(tǒng)貨幣基金創(chuàng)造貨幣基金的奇跡，歸根究底還是抓住了用戶對理財產(chǎn)品的要求以及對支付寶的依賴和信任。對一般用戶來說，銀行在儲蓄利率上顯得有些雞肋，活期利率較低，定期利率額相對較高但流動性較差，而銀行的理財產(chǎn)品起點(diǎn)又較高，銀行對于普通用戶的小額理財計劃不能予以滿足，而余額寶恰巧抓住了這一點(diǎn)，余額寶利用網(wǎng)絡(luò)銷售邊際成本遞減規(guī)律，通過上億客戶的小額理財資金的匯總，從而形成具有較強(qiáng)議價能力的大理財基金，在滿足普通用戶的小額理財需求的同時，創(chuàng)造高效率的收益。簡而言之，余額寶正是利用了普通消費(fèi)者對投資理財?shù)男枰约霸谥Ц秾氝@一良好平臺基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了關(guān)于貨幣基金的神話。

二、關(guān)于大數(shù)據(jù)的特征

關(guān)于大數(shù)據(jù)，具體說來就是指在當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)的信息技術(shù)時代背景條件下，互聯(lián)網(wǎng)公司通過日常經(jīng)營而積累生成的關(guān)于用戶網(wǎng)絡(luò)行為的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)往往具有龐大規(guī)模，已經(jīng)超出用TB和GB的衡量范圍。目前關(guān)于數(shù)據(jù)量的儲存范圍已經(jīng)TB級別躍升到PB,EB乃至ZB級別。在如今還是有許多企業(yè)沒對數(shù)據(jù)爆炸式增長引起的隱患引起重視，但隨著時間推移以及網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程的愈發(fā)加快，人們會將越來越意識到海量數(shù)據(jù)的急劇膨脹對企業(yè)的嚴(yán)重影響。關(guān)于大數(shù)據(jù)，通常具有以下三個顯著特征：

所謂大數(shù)據(jù)，其最大的特征就是數(shù)據(jù)規(guī)模十分龐大，擁有數(shù)據(jù)的海量程度不是幾個樣本數(shù)據(jù)可比較的。

大數(shù)據(jù)擁有的數(shù)據(jù)類型繁多，種類也比較繁雜，因此對進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理的設(shè)備軟件及手段都有很高要求。

對大數(shù)據(jù)的使用有較高難度，由于大數(shù)據(jù)規(guī)模龐大，要在其中找出有利用價值的數(shù)據(jù)非常困難，而且耗時較長。

三、探究互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

(一)探究余額寶的運(yùn)行機(jī)制

余額寶是一種T+0，認(rèn)購最低限額為1元，同時可以直接支付的收益補(bǔ)丁的貨幣基金，公眾將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，資金便流入了天弘基金，而天弘基金的投資方向大部分為同業(yè)拆借利率則沒有，因此余額寶的收益率會比活期存款高。由于余額寶的短期拆借和少量其他風(fēng)險投資，使得余額寶的收益率不僅大大的高于商業(yè)銀行的存款，也高于同業(yè)拆借。

(二)探究余額寶的創(chuàng)新點(diǎn)

余額寶之所以能受到廣大用戶的青睞，除它的高收益之外，還是因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)品，它具有“0門檻，T+0，可直接用于支付的創(chuàng)新優(yōu)勢，而這些優(yōu)勢的創(chuàng)新之處都離不開IT信息技術(shù)的支持。關(guān)于利用支付寶進(jìn)行理財?shù)目蛻?，其備付金往往具有不定性、流動性大、金額較小的特點(diǎn)，尤其是在節(jié)假日，由于商家的打折促銷活動，備付金的流動爆發(fā)性被大大放大。天弘基金通過對金證公司進(jìn)行委托利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，鎖定支付寶客戶，把握客戶購物支付規(guī)律，對大促銷和節(jié)前消費(fèi)等影響備流資金等因素通過事先預(yù)測，將備付金流動風(fēng)險大這一問題有效解決，從而保證了余額寶這一增禮包產(chǎn)品在低風(fēng)險運(yùn)作中創(chuàng)造高效益。正是由于余額寶具有以上的創(chuàng)新點(diǎn)，才使得余額寶將商業(yè)銀行的存款完勝打壓。

四、關(guān)于余額寶的誕生對商業(yè)銀行造成的影響

(一)余額寶分流傳統(tǒng)的銀行活期存款，從而對商業(yè)銀行的負(fù)債成本大大提高

商業(yè)銀行作為我國非常重要的信用支撐機(jī)構(gòu)，銀行進(jìn)行商業(yè)模式的基礎(chǔ)就是存貸利潤差，而作為商業(yè)銀行吸收存款非常重要形式的活期存款，同時也作為銀行利潤的主要來源之一。隨著商業(yè)銀行在市場和政策上的天然屏障被越發(fā)穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)金融打破，以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)基金將目光放在了銀行客戶的長尾市場，加入了搶奪商業(yè)銀行壟斷的高達(dá)16億活期存款的金融大戰(zhàn)。

(二)余額寶對商業(yè)銀行的發(fā)行理財產(chǎn)品的影響

比起商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，余額寶則具有更加明顯的優(yōu)勢，其申請和贖回極其方便，收益率大幅超過多數(shù)的商業(yè)銀行。余額寶是隨時可以申請和贖回的，各大銀行的貨幣基金不能直接的用于支付，而余額寶完全可以做到這一點(diǎn)。如此利民的余額寶以絕對的優(yōu)勢，“0門檻、高收益、隨時取出完勝商業(yè)銀行，在于商業(yè)銀行的搶奪理財大戰(zhàn)中占據(jù)了很大優(yōu)勢。

(三)余額寶對商業(yè)銀行基金代銷的影響

余額寶（第三方平臺代銷基金）將基金銷售的渠道大大擴(kuò)寬，從而將對基金公司代銷依賴性大程度削弱，更進(jìn)一步的將商業(yè)銀行所進(jìn)行的基金代銷業(yè)務(wù)分流。值得一提的是，由于余額寶是貨幣基金，只會影響到商業(yè)銀行貨幣基金的代銷，而其他的股票類基金影響較小。

假如對支付寶引入更加多的資產(chǎn)管理公司，將更具有差異結(jié)構(gòu)化的基金類產(chǎn)品推出，與此同時其他的第三方支付機(jī)構(gòu)對支付寶這種種法予以效仿，將更多類似于余額寶的產(chǎn)品推出，那么傳統(tǒng)的銀行基金代銷渠道就會被一步步的侵蝕。

五、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

面對來勢兇猛的“余額寶們”，商業(yè)銀行已經(jīng)坐不住了，有些銀行甚至已經(jīng)采取了一系列的反擊策略，目前的商業(yè)銀行采取的措施有：一

是，國有四大銀行拒絕使用余額寶協(xié)議存款；二是，自2014年2月起，四大銀行下調(diào)余額寶的轉(zhuǎn)入額度；三是一些銀行推出了一系列類似于“余額寶類的產(chǎn)品”，如浦發(fā)銀行推出的天增盈、平安銀行推出的平安益、工商銀行推出的天天益等等，試圖奪回流失掉的存款，在分析了余額寶的有點(diǎn)后，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出一下幾點(diǎn)意見：

(一)提高儲戶在活期存款方面的價值，并結(jié)合銀行自身特點(diǎn)將類似余額寶的這類產(chǎn)品推出

讓商業(yè)銀行在金融政策的護(hù)航下，改善活期存款利率低以及儲戶回報率低這一問題。在隨著互聯(lián)網(wǎng)基金競爭越來越激烈的情況下，商業(yè)銀行要將其關(guān)于傳統(tǒng)壟斷思想的禁錮打破，對金融市場的變化有敏銳感知，從而將客戶關(guān)于活期存款的價值提升。商業(yè)銀行可以通過選擇與歷史業(yè)績較為穩(wěn)定、流動性優(yōu)秀的基金公司進(jìn)行合作，從而為客戶更好進(jìn)行關(guān)于活期的余額理財服務(wù)。

(二)將“以客戶為核心”的服務(wù)意識加強(qiáng)

關(guān)于余額寶的火爆，對于商業(yè)銀行來說最有用的啟發(fā)則是在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中要以客戶為中心，要針對不同的客戶需求，積極的開發(fā)各種產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要對手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動銀行、自主銀行以及其它的多種網(wǎng)絡(luò)電子渠道進(jìn)行布局，不斷的提升客戶的滿意程度以及方便程度。商業(yè)銀行要對客戶和市場進(jìn)行調(diào)研，將客戶對金融服務(wù)需求精準(zhǔn)掌握，尤其是在隨著科技長大的這一代年輕人，要做到從客戶角度進(jìn)行換位思考，對產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化，最大限度的滿足客戶的需求。

六、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的滲透是勢不可擋的，但是它到目前為止還沒能將商業(yè)銀行在金融行業(yè)的霸主地位給擠掉，說明商業(yè)銀行之所以能長時間成為金融業(yè)霸主還是具有其不可替代的優(yōu)勢，但余額寶的現(xiàn)狀也讓商業(yè)銀行認(rèn)識到迎接網(wǎng)絡(luò)新時代挑戰(zhàn)、對自身實(shí)行改革和轉(zhuǎn)變，從而建立新的商業(yè)銀行體系是非常迫切的，商業(yè)銀行在不斷的改革創(chuàng)新過程中，以更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)面向市場，在不斷改革的過程中做出最佳的選擇，在通過與互聯(lián)網(wǎng)的競爭合作中將健康的金融生態(tài)體系完整構(gòu)建。

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