互聯網金融對傳統銀行的影響分析

摘要:隨著互聯網的發展，互聯網金融對傳統銀行的影響日益增加。本文概述了互聯網金融的內涵及現狀，分析了互聯網金融發展的原因，對傳統銀行的影響，探討了傳統銀行的應對策略。

近年來，隨著信息技術和移動通訊的蓬勃發展，互聯網成為金融市場新的發展潮流。2014年，在新興電子支付渠道方面，我國互聯網支付行業整體保持平穩、高效運行，移動支付行業呈現高速發展態勢，業務規模呈現爆發式增長。互聯網金融突起迅猛，為傳統銀行的定位帶來了極大的影響和挑戰。

一、互聯網金融的內涵及現狀

互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎，app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。它經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段的發展，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。

二、互聯網金融發展的原因

(一)互聯網的快速發展

根據CNNIC發布的《第35次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年12月，我國網民規模達6.49億，互聯網普及率為47.9％，手機網民規模達5.57億。我國網民數量快速增長形成巨大的客戶群體，為互聯網金融發展提供了用戶基礎；移動互聯網的快速發展也為互聯網金融提供了一個發展的基礎條件。

(二)經濟對金融服務的需求

隨著經濟形態不斷演進，消費者對金融的訴求不斷提高，中國過去的金融業非常龐大，但是服務范圍較小，已有金融體系不能滿足我們對金融服務日益增長變化的需求，而互聯網金融可以實現資金的合理有效配置，提高金融服務質量，彌補傳統金融服務不足，因此有了互聯網金融產生的空間。

(三)互聯網產業和金融產業的相互滲透及競爭

互聯網金融是互聯網產業和金融產業的融合，而且是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的一種新模式及新業務。因此，互聯網產業和金融產業的相互滲透及競爭給互聯網金融提供了發展環境。

三、互聯網金融對傳統銀行的影響

(一)銀行金融中介的角色逐漸弱化

傳統銀行在金融活動中一直擔負著金融中介的重要職能，像支付結算、資金融通等等。但隨著互聯網和相關軟件技術的發展，交易雙方可以避開金融中介，打破時間和空間上的限制，直接進行交易。尤其是一些社交網絡APP的出現，提供了大量信息儲備，極大地降低了交易成本和壟斷利潤?；ヂ摼W金融分流了中介服務需求，傳統銀行業的中介地位逐漸弱化。

(二)銀行的傳統經營模式不斷改進

近年來，基于政策的傾斜和支持，小微企業成為了銀行新的重要客戶資源。然而銀行繁瑣的融資服務手續，五花八門的收費，都制約著這些經營規模較小、信用等級普遍較低、難以負荷沉重的融資成本的小微企業的生存及發展?；ヂ摼W金融企業辦理程序方便快捷，中間成本低廉，迎合個人客戶和中小型企業提供個性化和多樣化服務。為防止客戶資源進一步流失，銀行與互聯網結合的經營進程需要不斷改進。

(三)銀行的收入來源受到影響波動

我國商業銀行最主要的收入來源是中間業務收入和借貸利差收入。以互聯網金融為代表的金融非中介化（金融脫媒），影響了銀行的中間業務收入。在互聯網金融模式下，金融機構可以利用互聯網金融市場的利率走勢判斷不同客戶群的利率水平，充分發揮市場的作用，推動利率市場化。如果能實現與銀行共有貸款利率定價權，勢必會減少銀行貸款額度和利潤值。

四、互聯網金融與傳統銀行如何發展共存

(一)傳統銀行要適應互聯網技術的發展，同時加強風險管理和控制

建設銀行作為國內最早試水互聯網金融的傳統大行，日前發布年報稱，集團2014年實現營業收入5705億元，同比增長12.16％；2014年末，建設銀行網銀客戶1.82億戶；手機銀行客戶1.47億戶；微信銀行客戶達1400萬戶。銀行要積極應用互聯網技術完善金融服務，改善管理，以開放包容的心態接受互聯網金融帶來的機遇和挑戰。

(二)傳統銀行要立足客戶需求，創新金融產品，拓寬網上銀行服務范圍

例如，建設銀行圍繞客戶用錢、賺錢和借錢的需求，創新推出了三個互聯網產品：互聯網支付繳費（用錢）；互聯網理財（賺錢）；互聯網融資（借錢）。所以，銀行應該在順應互聯網技術發展的同時，以客戶的需求為導向，創新金融產品，在提高網上銀行的服務能力的基礎上，拓寬服務范圍。

五、結束語

互聯網金融是一股強大的力量，它的興起、強盛對傳統銀行產生了一定的威脅，例如余額寶、百度理財等金融產品在一定程度上會分流銀行的業務，但是也對銀行提出了新的要求，促進了銀行的轉型。銀行要積極應對，讓互聯網金融發展和銀行的發展并行不悖，形成互相補充、互相促進的良好關系，共同推動社會經濟平穩向前發展。