國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展困境及改革路徑研究

摘要:隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放政策的不斷深入，以及金融改革的推行，國(guó)有商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈。在全新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，國(guó)有商業(yè)銀行需要進(jìn)行銀行體制的改革，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入，保持強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識(shí)，為自身發(fā)展奠定可靠基礎(chǔ)。本文就國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展困境及改革路徑予以分析，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行改革所面臨的主要問(wèn)題進(jìn)行闡述，并提出了切實(shí)可行的改革措施。

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)中占據(jù)主體地位，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)。但是，隨著外資銀行的涌入，以及非國(guó)有商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行有了前所未有的挑戰(zhàn)。這需要國(guó)有商業(yè)銀行在保持自身良好發(fā)展趨勢(shì)的同時(shí)，加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)體制的改革，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、國(guó)有商業(yè)銀行改革歷程及現(xiàn)狀

(一)國(guó)有商業(yè)銀行改革歷程

新中國(guó)成立后，原華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行合并為中國(guó)人民銀行，以中國(guó)人民銀行為主體，交通銀行、中國(guó)銀行、公私合營(yíng)銀行和農(nóng)村信用社協(xié)同發(fā)展的社會(huì)主義銀行體系逐步確立。到1953年，我國(guó)仿照蘇聯(lián)銀行體制構(gòu)建統(tǒng)一的銀行體制，交通銀行改組為中國(guó)人民建設(shè)銀行，商業(yè)信用集中到中國(guó)人民銀行手中。從1978年開(kāi)始，隨著對(duì)外開(kāi)放政策的實(shí)施，我國(guó)實(shí)施了大規(guī)模銀行改革，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行四大國(guó)有商業(yè)銀行體系形成。從1994年開(kāi)始，四大國(guó)有商業(yè)銀行政策性業(yè)務(wù)剝離，外資銀行、合資銀行先后進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的社會(huì)主義金融體系正式形成。

(二)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)多個(gè)階段的銀行體系改革，我國(guó)現(xiàn)代化銀行體系正式確立。國(guó)有商業(yè)銀行憑借著政策優(yōu)勢(shì)取得了更為顯著的發(fā)展成績(jī)，國(guó)有商業(yè)銀行在銀行體系中始終保持著主導(dǎo)地位。但是，由于改革的不徹底，以及國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制上的問(wèn)題，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不斷下降，不良貸款數(shù)額激增，資本充足率降低，這不但嚴(yán)重制約了國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展步伐，也使其生存面臨著巨大挑戰(zhàn)。

二、國(guó)有商業(yè)銀行改革的重要性及面臨的主要問(wèn)題

(一)國(guó)有商業(yè)銀行改革的重要性

1、有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提高

國(guó)有商業(yè)銀行改革，首先有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的顯著提升。與其他類(lèi)型銀行機(jī)構(gòu)相比，國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展基礎(chǔ)較好。但是，由于國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)歸屬?lài)?guó)家，導(dǎo)致其發(fā)展自主性和創(chuàng)新性不足。堅(jiān)持國(guó)有商業(yè)銀行改革，轉(zhuǎn)變國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度，將能夠極大地提升國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)能動(dòng)性，增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，進(jìn)而解決國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展缺陷。

2、有利于運(yùn)行管理效率的提升

運(yùn)行管理效率低下，也是國(guó)有商業(yè)銀行存在的主要問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行政企不分的經(jīng)營(yíng)管理模式，造成國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理較為混亂，面臨非常嚴(yán)重的管理危機(jī)。加強(qiáng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行改革，實(shí)施自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)模式，將能夠極大地提升國(guó)有商業(yè)銀行各部門(mén)的運(yùn)行管理意識(shí)，增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的管理實(shí)效，徹底改變國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理滯后問(wèn)題，使國(guó)有商業(yè)銀行獲得更為良好的發(fā)展動(dòng)力。

3、國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求

國(guó)有商業(yè)銀行改革也是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求。作為我國(guó)銀行體系的重要組成部分，國(guó)有商業(yè)銀行肩負(fù)著巨大的歷史和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。但是，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)和管理模式，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低下，難以發(fā)揮市場(chǎng)引導(dǎo)作用。為此，加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行改革，降低國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)政府的依賴(lài)性，進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng)，能夠有效增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，轉(zhuǎn)變國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念，增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量水平，更好地推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

(二)國(guó)有商業(yè)銀行改革所面臨的主要問(wèn)題

1、銀行管理體制滯后

管理體制的滯后，是國(guó)有商業(yè)銀行改革所面臨的主要問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行以?xún)?nèi)部賬戶(hù)管理和業(yè)務(wù)處理作為重要工作重點(diǎn)，對(duì)于用戶(hù)的關(guān)注度也普遍不足。國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方法方面也存在較大的問(wèn)題，管理會(huì)計(jì)和成本會(huì)計(jì)等體系的運(yùn)用較為落后，銀行運(yùn)營(yíng)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)責(zé)任制缺乏良好的發(fā)展環(huán)境。與此同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行由國(guó)家銀行改組而成，政府的支持和管理，直接導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展依賴(lài)性的形成，國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)非常薄弱，給其發(fā)展造成巨大阻礙。

2、業(yè)務(wù)品種不豐富

國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種方面也存在較為嚴(yán)重的問(wèn)題，業(yè)務(wù)類(lèi)型上的單一，給國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重影響。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日漸激烈，中小型企業(yè)數(shù)量激增，給其他類(lèi)型銀行的發(fā)展提供了良好的支撐，其他類(lèi)型銀行資本實(shí)力不斷提升。而國(guó)有商業(yè)銀行缺乏對(duì)中小型企業(yè)的關(guān)注和重視，服務(wù)種類(lèi)得不到豐富，其發(fā)展面臨非常尷尬的局面。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也給國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展造成嚴(yán)重挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠借助強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)功能，及時(shí)了解客戶(hù)的資金需求，并且有針對(duì)性地提供各項(xiàng)資金服務(wù)，進(jìn)而使國(guó)有商業(yè)銀行客戶(hù)大量流失，銀行利潤(rùn)空間不斷縮小。在這樣的形勢(shì)之下，國(guó)有商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，注重互聯(lián)網(wǎng)思維的引入，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)思維的改進(jìn)，以有效規(guī)避不利發(fā)展因素，確保自身的健康、平穩(wěn)發(fā)展。

三、國(guó)有商業(yè)銀行改革的有效措施

(一)加強(qiáng)管理體制改革，提升銀行管理實(shí)效

國(guó)有商業(yè)銀行首先需要明確銀行的產(chǎn)權(quán)主體，確立國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，這樣才能從根本上改善國(guó)有商業(yè)銀行的不利經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，鞏固市場(chǎng)地位。政企分離的管理模式，將能夠?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行提供更為廣闊的發(fā)展空間。國(guó)有商業(yè)銀行受制于政府，導(dǎo)致大量經(jīng)營(yíng)決策難以落實(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行處于非常被動(dòng)的發(fā)展局面。為此，在滿(mǎn)足國(guó)家相關(guān)政策要求的基礎(chǔ)之上，國(guó)有商業(yè)銀行需要積極研究和推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的相關(guān)改革，實(shí)現(xiàn)銀行股份制經(jīng)營(yíng)，盡量使國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)多元化，建立全面的法人治理機(jī)構(gòu)，為國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展奠定更為可靠的基礎(chǔ)。

(二)拓寬銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化銀行服務(wù)質(zhì)量

國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍上的改革將直接決定國(guó)有商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展形勢(shì)。商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，國(guó)有商業(yè)銀行具備更為優(yōu)越的發(fā)展基礎(chǔ)，市場(chǎng)形象和影響力更為突出。國(guó)有商業(yè)銀行依托堅(jiān)實(shí)可靠的發(fā)展基礎(chǔ)，必須要加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的拓展，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注和重視，從客戶(hù)需求的角度出發(fā)，認(rèn)真分析客戶(hù)的對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)的要求，進(jìn)而開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化工作，根據(jù)金融市場(chǎng)的

波動(dòng)情況及時(shí)調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)類(lèi)型和范圍，進(jìn)而提升國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

(三)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，占據(jù)金融優(yōu)勢(shì)地位

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)金融市場(chǎng)的重要發(fā)展趨勢(shì)，具有結(jié)算快、服務(wù)精準(zhǔn)等特點(diǎn)，越來(lái)越受到客戶(hù)的重視和青睞。在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，國(guó)有商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，注重互聯(lián)網(wǎng)金融思想的滲透和引入，依靠互聯(lián)網(wǎng)思想實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)能力的提升。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，國(guó)有商業(yè)銀行具備更為優(yōu)秀的客戶(hù)群體，市場(chǎng)形象也更為突出。因此，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)更為明顯。除了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的引入外，國(guó)有商業(yè)銀行還要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)思維和觀念的轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的借鑒和學(xué)習(xí)，使互聯(lián)網(wǎng)思維能夠真正地服務(wù)于國(guó)有商業(yè)銀行，提高國(guó)有商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平。

四、結(jié)束語(yǔ)

在全新的市場(chǎng)形勢(shì)下，國(guó)有商業(yè)銀行面臨非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，必須要堅(jiān)持體制改革，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新，明確發(fā)展目標(biāo)，通過(guò)業(yè)務(wù)范圍的拓展以及業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化，提升自身的整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)健康平穩(wěn)發(fā)展。