經濟新常態下的融資擔保企業風險防控和業務開發

淮安市淮陰區城市資產經營有限公司 季平

融資擔保企業在中國發展很快，1993年我國才成立了第一家專業性擔保結構，此后其增長速度始終保持在超過50%。至2013年年底，我國融資性擔保企業在數量方面已經超過8000家。而在經濟新常態下，融資擔保機構屬于風險極高的特殊行業。融資擔保企業客戶基礎往往比較薄弱，客戶存在著逆向選擇，客戶一旦出現違約情況很可能會將其壞賬率提升5%-10%，使企業面臨較大虧損。另外，融資擔保企業道德風險較高，存在違規、違法經營風險，一旦遭到相關機構處罰或資金鏈斷裂問題，很多時候會面臨倒閉風險。而這些風險對融資擔保企業來說，幾乎是與生俱來的，所以經濟新常態下如何做好企業風險防控及業務開發，是當前融資擔保企業普遍思考的問題。

一、業務開發方式

經濟新常態下融資擔保企業應加強與銀行的合作，站在理論角度來看，融資擔保企業與金融信貸產業的合作，可促進中小企業與銀行之間存在的嚴重信息不對稱等諸多問題得到一定程度緩解，同時有利于融資困難的緩解。信貸擔保機構，也是在解決這些問題的背景中應運而生的。我國信貸擔保機構的成立大多開始于2000年后，近年來由于市場準入相對寬松，融資擔保企業數量有了較大增長。融資擔保企業在運營過程中，通常會將資金存放在業務合作銀行，為客戶貸款所提供的擔保往往會以存放資金為基數，將其放大一定倍數。擔保機構發生違約時，銀行可對其資金進行扣減，由擔保機構承擔主要貸款風險。而融資擔保企業之所以可以通過信貸鏈條向客戶提供特殊服務，其基礎還在于與銀行機構的業務合作，所以當前融資擔保企業的業務開發一定要注意與銀行機構的合作。

二、風險防控策略

第一，融資擔保企業應對融資擔保內部控制制度進行建立健全。在內部控制制度上，融資擔保機構可對審、保、償分離制度加以建立。調查人員對申保企業的資信進行調查和評估，并承擔調查和評估結果準確性責任；根據資信評估結果，審查人員對擔保項目進行審查并對審查失誤責任加以承擔；審批人員度審批項目及其失誤責任負責；檢查人員對擔保后監測、代償和追償及其責任負責。與此同時，融資擔保公司還可對融資擔保全過程風險管理進行實施，對科學完善的事前控制、事中控制及事后控制的管理制度加以建立。融資擔保機構可對中小企業的申請資格及相關的情況嚴格審批，評估其信用等級及項目風險，在此基礎上確定擔保費率，做好事前控制。不定期地跟蹤調查并對企業會計報表隨時索取以對項目可能發生風險的苗頭及時監測并提出風險處理措施，做好事中控制。擔保機構在代償發生后必須將代償的資金盡量追回，通過與與企業談判、訴諸法律等措施做好事后控制。

第二，融資擔保企業可加強與銀行的溝通和聯系，對合作銀行與融資擔保機構風險共擔機制加以建立。銀行機構則可在依法經營的基礎上對擔保機構的資質進行嚴格審查。擔保機構應在加強與金融部門的合作，不斷拓展自己的業務范圍。融資擔保企業可根據銀行及自身風險控制能力對擔保放大倍數合理確定，在與中小企業和銀行合作中形成共同發展的良好局面。擔保企業還應對中小企業的服務和融資策劃進行加強，對風險及時控制，促進企業的健康、可持續發展。

第三，擔保融資企業應做好對擔保企業或借款人的風險管理。融資擔保企業風險防控不僅于銀行的支持有關，更多的時候取決于被擔保企業。融資擔保企業應做好檢查擔保企業或借款人的工作，加強重視借款人的風險管理。這就要求融資信貸企業對借款人償還能力變動情況詳細了解和掌握，若支付出現風險應對補救措施立即采取，確保能夠安全回收被擔保的貸款。為更好地避免風險，融資擔保企業應立足自身資金規模情況，做好對單一客戶擔保最大數量的限制工作。融資擔保企業還可對每筆擔保業務最大擔保數量進行限制，通過分散風險免于風險過于集中可能帶來的問題。此外，融資擔保企業應對高素質職業擔保隊伍積極建立。經濟新常態下融資擔保公司管理制度也應根據現代企業要求進行設立，嘗試實行直接式管理模式。此外，企業內部在設立各種風險防控職能部門的同時，應做好對企業人員資源的分配。

第四，融資擔保企業可對全國性再擔保體系建立的同時引入保險機制。再擔保是擔保中的擔保，是立足債務已設定擔保這一事實上再對該擔保進行擔保設定，當前一擔保人對債務無法清償時，在前一擔保人不能清償的范圍由后一擔保人對債務清償。在實施再擔保的過程中，融資機構與再擔保機構之間風險承擔比例以擔保機構為主，再擔保機構為次。融資擔保企業應根據再擔保原則，按一定比例對再擔保機構上交擔保資金和會員交納的風險保證金。再擔保機構則需立足合理負擔的原則對各地受擔保機構之間的關系進行處理，對融資擔保企業擔保風險最大限度的轉移，從而降低融資擔保企業運行風險。

總之，經濟新常態下融資擔保企業業務開展總體上保持良好趨勢，加強與銀行合作是融資擔保企業業務開發需要，融資擔保企業應立足風險現狀及業務開發積極做好企業風險防控。

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