淺析我國商業銀行金融風險的防范

中國建設銀行北京順義支行新城支行 李海霞

近年來，隨著全球經濟一體化進程的加快，世界經濟格局發生了巨大變化。金融業一直以來就被視為各國國民經濟發展體系的核心，它的存在維持著各國社會資金的流轉與配置，以最大限度發揮著其功能，全面促進各國經濟的發展。各國的商業銀行是金融體系中的重要組成部分，它的存在為國家經濟的發展起著融通資金、合理分配資產、增加資金的使用收益、促進國家的總需求均衡的重要作用。商業銀行又被稱為是國家經濟發展的調節器。我國商業銀行對風險管理的經驗遠不及西方發達國家，還處于剛剛起步階段。一般而言，商業銀行所面臨的金融風險主要包括：操作風險、市場風險、價格風險、信用風險。隨著我國人民幣的升值、銀行利率體制改革的不斷進行，我國商業銀行所面臨的環境、業務日趨復雜，商業銀行面對的各種風險也呈現出多元化發展的趨勢。那么,如何才能夠在激烈的競爭中，惡劣的環境變化中提升我國商業銀行抵御金融風險的能力？特別是提升我國商業銀行信用風險的管理能力？這將是我國商業銀行必須正視，必須解決的問題。因此，降低商業銀行的金融風險、提高我國銀行也在國際金融市場的核心競爭力，保證我國國民經濟的健康、持續發展是本文要研究的主要問題。

一、我國商業銀行金融風險現狀及存在的問題

(一)宏觀政策引發的商業銀行金融風險的集中暴露

2008年，美國金融危機的爆發引發了全球金融危機的爆發，為全球金融業的發展帶了阻礙。為了緩解這一阻礙，我國于2009年實行了4萬億經濟刺激計劃，實行了天量貸款。很明顯，國家的這一做法對于幫助我國抵御全球性金融危機對我國經濟發展造成的危害，促進宏觀經濟的穩定發展起到了積極地推動作用。但是，近年來，隨著全球金融危機影響的逐漸褪去，經濟刺激計劃存在的弊端初見端倪，我國商業銀行在未來的發展中將面臨諸多不確定因素。由于有國家宏觀政策的指導、信貸規模的擴大，很多商業銀行在進行貸款的審批時放寬了審批的尺度，為銀行帶來了潛在的金融風險。如果這種風險得不到有效的控制，將使我國商業銀行大規模暴發金融風險，這對我國銀行體系的安全與穩定是一種極大地威脅。

(二)商業銀行的信貸過度集中

縱觀我國商業銀行的貸款業務發展狀況來看，仍存在不均衡的問題，企業貸款的業務仍遠遠高于個人貸款業務。例如：2008年，企業在中國銀行的貸款業務比例減少了4個百分點，個人貸款也增加了4個百分點；2009年，企業貸款業務增加，個人業務減少；一直到去年，企業貸款與個人貸款仍趨于比較平穩地發展趨勢，中國銀行在銀行業中屬于平均水平很具有代表性。招商銀行是比較注重個人貸款業務的銀行，但是其個人貸款比例也始終保持在32%左右；上海浦發銀行是依靠企業貸款來支撐銀行業務的，個人貸款業務的比例僅為15%。這些數據明顯說明，目前，我國的商業銀行貸款比較偏重于企業貸款，總體上來看，我國的商業銀行在貸款結構方面還比較落后。

(三)缺乏完善的信貸管理流程

目前，由于我國商業銀行在貸前的風險度量與貸后的風險監控預警之間缺乏一一對應的關系，從而造成了各種信息在信貸業務發生前、發生過程中、發生后的傳遞渠道單一，各部門之間、各崗位之間對金融風險管理處于孤立狀態。另外，在商業銀行普遍存在著一種非常嚴重的現象，即：重貸前檢查、輕貸后管理，這種對貸款后風險管理的疏忽為銀行金融風險的發生增加了可能性。例如：銀行的相關人員并沒有按照規定定期進行電話回訪或實地考察，導致銀行對貸款的使用情況與企業的經營狀況根本不了解，也沒有有效的反饋。

(四)商業銀行中缺乏高素質的信金融風險管理隊伍

在整個金融風險管理體系中，人才是實現風險有效管理的核心內容。因此，高素質的金融風險管理人才是保證商業銀行信用風險管理得到有效進行的關鍵性因素。但是，就我國目前商業銀行的人才隊伍建設來看，還存在諸多問題。造成這種狀況的原因主要是：受傳統銀行管理體制的影響很多商業銀行并未建立風險管理崗位，對金融風險管理的培訓也未得到普遍開展；隨著我國由計劃經濟體制向市場經濟體制專轉軌的過程中，我國高等金融教育專業還尚未對新興的現代風險管理學科予以足夠的重視，落后的知識結構與觀念無法再滿足現代金融業的發展。

二、防范商業銀行金融風險的有效對策

(一)借鑒并學習西方發達國家的先進管理經驗

西方發達國家在商業銀行金融風險管理已經在長期的實踐中積累了一套科學的、合理的風險管理方法，因此，借鑒這些先進的、現代的商業銀行金融風險管理技術和經驗將對我國商業銀行金融風險管理起到積極的作用。借鑒這些國家的先進管理經驗與方法可以大量的減少我國商業銀行在人力、物力、財力方面的浪費。我國商業銀行再根據自身的發展特點修正現有的金融風險管理模型，使模型能夠更好的為我國商業銀行的金融風險管理服務。

(二)在商業銀行內部建立科學的、合理的、有效的內部控制體系

內部控制體系的建立能夠很好地約束銀行的貸款部門，避免或防止或化解銀行金融風險造成的沖擊與損失。銀行內部各職能部門及工作人員都必須強化風險控制意識、制度管理意識、相互制約意識，不斷完善商業銀行的內部控制制度，這也是提高各商業銀行的經濟效益的重要途徑。例如：在銀行內部建立民主的、科學的信用風險管理體系，強化內部約束機制；全面控制商業銀行內部的所有風險業務；強化銀行內部的稽核制度與職能的發揮；系統化、全面化的對商業銀行的資產與負債進行管理。

(三)加強對銀行內部風險管理隊伍的建設

商業銀行只有擁有一大批具有豐富的風險管理經驗的高素質的管理隊伍才能使商業銀行的金融風險管理水平得到不斷的提高。目前，我國在這方面做得還遠不及西方發達國家。我國商業銀行風險管理的水平參差不齊，管理能力較低。因此，必須加強對商業銀行內部金融風險管理人才隊伍的建設，定期對這些人員進行理論與實踐的培訓。還可以通過人才市場加大對這方面人才的選擇，或者加大與高校的合作力度，將培訓的重點放在商業銀行金融風險管理人才的引進與培訓上，也可以高薪聘請專家到商業銀行進行指導與工作。

(四)加快可靠地、穩定的信息技術平臺的建設

隨著現代信息技術的高速發展、網絡技術的普及、現代通訊技術的發展，不僅為商業銀行的傳統業務提供了技術支持，更為商業銀行的金融產品創新奠定了技術基礎。信息技術在商業銀行中的廣泛應用使得商業銀行的信息技術與業務構架的融合度逐漸提升，商業銀行創新產品都是建立在穩定的、可靠地信息技術平臺上的，因此，為了進一步促進商業銀行金融產品的創新、有效防范在銀行IT系統中出現的服務中斷、信息披露或被篡改等風險的發生，必須在商業銀行中建立標準化的、靈活的內部信息平臺，加強信息技術風險的防范與管理。

總之，有效的、合理的、科學的化解信用風險已經成為商業銀行運作中的主要任務，它不僅關系到商業銀行的健康、持續、穩定發展，更關系到我國的國際民生問題、金融體系的穩定問題、社會的安定與和諧問題。我國商業銀行必須根據自身的發展實際，努力尋求一條真正適合我國商業銀行的金融風險管理之路。

[1]邵世華.淺談我國商業銀行金融風險防范體系的構建[J].中小企業管理與科技,2014

[2]李軍.試論完善我國商業銀行信用風險管理的方法[J].中小企業管理與科技,2013

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