我國銀行保險發展趨勢探討

吉林財經大學 王盟

銀行保險起源于20世紀的法國，之后為歐洲乃至全球金融業效仿，是一個集渠道創新、產品創新、制度創新和組織模式創新為一體的綜合體，目前，歐美的一些國家，如法國、西班牙等甚至超過600,6。在亞洲的新加坡、馬來西亞、韓國和臺灣地區等，銀行保險也已成為銀行業和保險業發展的新亮點。銀行保險是銀行與保險兩大金融行業相互結合的產物，銀行機構主要是提供自身渠道以及客戶的資源，增加收入來源并且重新改善收入的結構。在整個過程之中，保險公司可以有效利用銀行固定而且廣發的網點擴展自己的業務。銀行自身擁有著比較優質而且較好的客戶群體，著一點可以有利的解決目前分支機構不足的問題，從而能夠降低銷售成本以及管理的成本，然后更加借助銀行的品牌以及形象自身的優勢，使得保險公司能夠有效的縮短產品和廣大客戶之間的距離，等同于對于銀行自身已經有的客戶群進行了再開發以及管理。

一、國內銀行保險發展概況

我國銀行業與保險業的合作始于20世紀90年代，當時在市場上占有著業務的較大份額的公司，為擴大業務和占領市場，與銀行的合作簽訂相關的保險代理協議與銷售產品。近些年來，由于我國國民縫濟快速發展，家庭和個人金融資產呈不斷上升趨勢，居民對銀行儲蓄之外的其他盤融工具產生了大量的需求。從商業銀行的角度看，行業競爭日益激烈。商業銀行對于沒有經營風險的中間業務的重視程度不斷提高，盤融監管在不斷放松。這就為銀行保險發展創造了有利蒂件，促使我國銀行保險快速發展。

當前的全球經濟日益深化，并且銀行保險業務不斷發展的后危機時代，我國近年來也對金融業管制放松了不少。但是，相對于保險公司而言，行業間競爭加劇，人口老齡化的趨向對儲蓄養老的需求增加，消費者意識的逐步提高。在新的形勢下，保險公司為了能夠改變依賴代理人的傾向加重的趨勢，從而不斷尋找新的銷售渠道，擴大客戶群，降低成本，選擇與其他機構進行合作。

二、目前我國銀行保險業務發展的限制因素

(一)合作程度較淺，方式單一

從國外的成功經驗考慮，銀保之間的合作應該是長期的、利潤共享的關系，但現在國內大多數銀行與產險公司之間的代理協議期限短，費用的規定有著比較強的任意性，很難保證產險公司未來穩定的保費收入來源。就目前我國開展的銀行保險來看，大多還是沿用傳統的銷售方式，大多依然是根據銀行的信貸的制約手段，銀行內部向貸款企業以及個人的保險進行保險推銷的強制性措施。銀行保險是新興的領域，此種的業務形式給銀行帶來了比較穩定的手續費用，但是與傳統業務相比，銀行內部對于保險業務的認識存在偏差，因而銀行在與保險機構的臺作中常常將短期手續費作為重要的考量標準，缺乏對銀行保險業務的規劃與規范。

(二)代理費不規范

壽險產品普遍期限較長，其代理費可以在較長的保險期限內分攤，而產險產品的期限普遍較短，代理費難以維持在較高水平。代理費的差異使產險與壽險相比缺乏競爭力。代理費的差異造成銀行代理人員更偏向于銷售壽險產品。

(三)同質化嚴重

銀行保險主要是以壽險為主，健康險、意外險和財產險只是占到比較少的部分。投保人在取得了分紅投資收益的同時，獲得保險金額卻不高，并且投資分紅收益并不能夠得到相應的保證。分紅的壓力比較大，并且保險功能不足的產品，與銀行自身推出的理財產品有著很多的相似的地方，從而使得目前的銀行產品不能夠與銀行和保險產品形成互補的關系，相反卻具有著比較明顯的同質趨勢。

(四)銀行保險人才培養相對落后

伴隨著行業內部競爭對手的不斷增加，使得對于銀行保險相關的人才的需求日益提升。但是銀行保險業務在人才培養方面，有著比較大的缺陷。缺乏科學系統地培養人才體系，并且使得績效考核以及資源分配方面漏洞不斷。保險人員隊伍缺乏穩定性。總之，保險隊伍的人才的素質相對比較低，而且業務人員的人力資源后背力量不足，銀行保險業務機構的專業人才的貯備以及人才之間的競爭日益突出，但是銀行保險人才的專業人員的培養、培訓還處于較低層在次。在銀行保險業務之中，市場營銷人員短缺，整體素質偏低在一定程度上也制約了銀行保險業的有序發展。

(五)保險公司為擴大銷售渠道，往往采取惡性競爭

目前為止，我國的銀行保險業務主要是以分銷協議為主，合作層次較低，銀行和保險公司之間的合作，大多采用了多對多的合作的模式。多對多的合作模式，即是一家保險公司可以針對多家的銀行進行產品的銷售，一家銀行也可以代理多家保險公司的保險產品。這種松散的合作模式隨意性強，約束力弱。容易導致短期行為，增加了保單的成本，使投保人的利益縮水。

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[4]周新發,白薇.借鑒國際經驗促進我國銀行保險發展[J].金融與經濟,2014