網絡環境下網上銀行的反洗錢對策思考

烏魯木齊市商業銀行運營管理部 張艷紅

進入21世紀以后，網絡與數字科技高速發展，各種金融犯罪活動也花樣翻新。在網絡環境下，更多的犯罪分子開始利用電子貨幣來進行洗錢，洗錢的方式變的多樣化和高科技化。洗錢活動不僅擾亂了市場秩序，也極大的影響了合法、合規商業活動的正常開展，甚至影響到了世界經濟的良性發展。網上銀行作為銀行業務的重要組成部分，在反洗錢方面面臨著艱巨而嚴峻的挑戰。防范和打擊洗錢犯罪，已經成為網上銀行亟待解決的首要課題。

一、網絡環境下洗錢活動的特點

(一)隱蔽性

網絡環境下，客戶與銀行人員不用直接接觸，客戶只需要利用電腦和網絡即可完成交易活動。銀行也只能通過密鑰、證書、U盾等手段來對交易雙方的身份進行認證。銀行能夠獲取的只是交易各方的身份、交易類型以及支付方的存款余額等，銀行無法對支付方的資金來源及性質等進行全面的審查。如果銀行支付交易報告系統不完善的話，將無法從數量龐大的網上交易中篩選出可疑的交易。犯罪分子便可擺脫銀行柜面的監控，利用網上交易來進行非法洗錢，洗錢的成功率也大幅增加。

(二)復雜性

網絡環境下，洗錢的方式多種多樣，比如進行虛擬交易、空殼公司、偽造商業票據等。在這種情況下，對洗錢線索的識別也越來越復雜。洗錢犯罪分子可以利用他人身份證件，甚至是偽造的身份證件申請多個網上銀行帳戶，對收入來源進行造假，對犯罪收入去向進行掩蓋。而在銀行方面，如果無法準確掌握帳戶的真正操控者和商業活動的具體內容，就會給洗錢帶來可乘之機，進而達到隱藏、洗白或轉移犯罪收入的目的。

(三)便捷性

網絡環境下，網上銀行能夠為客戶提供24小時的實時服務，而且能夠實現跨行、跨地域性的即時操作。網絡交易不僅靈活而且便捷。洗錢者可以隨時隨地進行洗錢操作。另外，不法分子還會利用各種在線支付方式或網上購物系統，來對資金流向進行更改，以掩蓋非法來源的不良資金。

二、網上銀行反洗錢的難點

(一)金融機構管理相對滯后

目前銀行對辦理網上銀行的客戶缺乏嚴格審核，準入條件相對寬松。銀行客戶只要擁有儲蓄帳戶或個人結算帳戶，便可憑借相關證件隨時伸請網上銀行；而企事業單位性質的客戶，只要在銀行開設一對公帳戶，便可憑借相關信息資料申請網上銀行。金融管理與審核的相對松散，加上網上銀行業務流程及操作特點等因素，為洗錢活動提供了極大的便利條件，這在某種程度上，可以說是推動了網絡洗錢犯罪行為的滋長。

(二)針對網絡洗錢的追查與起訴困難

虛擬的網絡世界，不受時間與空間的限制。網上銀行交易可以在一瞬間完成，網絡洗錢活動也可以在世界各地同時進行。在網絡環境下，犯罪分子可以輕松實現對網絡交易信息的操縱和偽裝，而且可以在短時間內銷毀犯罪證據，銀行反洗錢工作要想進行有效的取證非常困難。這就為網上銀行反洗錢的追查與起訴舉證工作帶來了一定難度。

(三)甄別洗錢信息難度較大

目前網上銀行檢查可疑支付交易的基本手段，就是監督和分析客戶的日常業務。但是網絡銀行交易數量龐大，流動速度快且隱匿性較強，給洗錢活動提供了掩飾，也阻礙了銀行對交易資金來源與運作的有效監督。如果采用人工方式對交易資金的來龍去脈進行甄別，不僅會浪費大量人力和時間，也無法達到理想的審查效果。目前的銀行系統在甄別與檢測可疑網絡交易方面，還缺乏一套完善的系統，無法對眾多可疑支付及交易進行及時防范和發現。

三、網上銀行反洗錢的對策

(一)加強對網上交易客戶身體的確認

在網絡環境下，為了做好反洗錢工作，銀行必須對客戶的身份信息有個充分的了解。網上銀行應該進一步加強監管，對客戶身份、相關資料以交易記錄進行全面識別。網上銀行首先應該強化事前防控體系，在與客戶建立業務關系時，應該采取嚴格有效的控制措施，對客戶的真實身份進行確認和掌握，對不法信息進行事先甄別。網上銀行還應該建立起科學的事中管理體系，尤其要控制好網上的大額交易和可疑交易，當客戶的交易行為出現異常時，存在洗錢等異常活動嫌疑時，應該對客戶的身份信息進行重新識別與確認，建立起有效個人身份識別系統和黑名單數據庫，同時與各個銀行的個人身份證件管理系統進行有機聯系，使客戶在申請網上個人帳戶時，銀行能夠及時而準確的了解申請人的真實身份信息，有效防范洗錢活動。

(二)強化反洗錢網絡監管手段

要想有效防范與打擊網上洗錢活動，網上銀行必須建立起完善的銀行反洗錢自動識別報告系統。銀行應該對反洗錢監控軟件進行不斷開發和完善，并建立起與支付清算系統對接的交易監控系統，以便自動監測和記錄各種可疑交易。銀行還應該盡量保證數據甄別分析的智能化和高科技化，讓反洗錢工作逐步實現規范化與科學化，為反洗錢工作提供有力保障。提升網上銀行反洗錢的時效性和高效性；銀行還可以建立起完善的自動預警系統，積極引進先進的管理軟件和硬件設施，利用高安全性的識別技術，充分強化安全控制程序和數據加密技術，為反洗錢工作提供技術支持；此外，銀行還需要進一步對身份聯網核查系統進行改進，對新的公民身份信息進行及時更新，以保證公民身體信息的準確性。對報表系統進行不斷改進，在各金融機構之間建立起有效的反洗錢報表監管系統，實現對所有報表數據的自動生成和分析，保證報表數據的準確性和客觀性。

(三)健全網上支付的法制體系

我國應該積極借鑒國外的相關立法措施，對反洗錢的相關法律體系進行完善，對網絡反洗錢工作責任進一步明確。反洗錢相關法律可以為銀行反洗錢工作提供可靠的依據。從目前的情況來看，我國的反洗錢法律法規還有待進一步完善，在實施細則等細節方面尚有欠缺。而且對一些非金融機構也缺少相應的義務及責任規范，這就導致銀行反洗錢工作在開展時無法得到全面而系統的制度保障。為了防范和打擊網上洗錢活動，應該制定出一個嚴格的網上銀行業務開辦審批辦法，對客戶身份證明程序進行規范。在法律方面，還應該明確好網絡交易的計算機紀錄、卡片數據的法律價值等相關問題。對于一些指導性規范，應該加快制定步伐，在保障網上銀行可持續發展的前提下，對網上銀行的業務行為和操作規程進行具體梳理并登記備案。反洗錢中心，還應該對網上銀行信息披露中心或相關網站進行強化建設，做好客戶與銀行雙方的權益保障，完善信用報告制度體系，對不適應的法律法規進行及時改進，以推動網上銀行的良性發展。

(四)培養優秀的反洗錢人才

網上銀行應該建立起一支高素質的反洗錢過程控制隊伍。利用網絡交易進行洗錢是一種高科技犯罪行為。網上銀行要想達到理想的反洗錢效果。就必須加大力度培養一批既懂金融業務，又能熟練掌握網絡技術，同時也深諳相關法律法規的反洗錢人才。銀行還需要定期開展反洗錢宣傳和教育活動，保證全體員工的反洗錢意識和對可疑交易的識別能力都得到有效培養。

四、結束語

在網絡環境下，各種洗錢犯罪行為層出不窮。為了保障廣大公民的根本利益，同時也是為了維護社會金融體系的健康發展，開展有效的反洗錢工作十分必要。從目前的情況來看，我國網上銀行反洗錢能力還應該進一步提高，不僅要對制度體系進行完善，還要對相應的技術手段進行不斷改進，這樣才能保證反洗錢工作的成效。

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