南平地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行的可行性分析

興業(yè)銀行南平分行　王丹敏

南平地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行的可行性分析

興業(yè)銀行南平分行王丹敏

摘要:本文首先結(jié)合國內(nèi)外理論，對我國社區(qū)銀行進(jìn)行一個定義。然后結(jié)合我國和福建省南平市的實(shí)際情況，論證了在南平地區(qū)建立和發(fā)展社區(qū)銀行對解決個人信貸，滿足中小企業(yè)融資，維護(hù)社會穩(wěn)定有著重要的作用。同時預(yù)測了建立社區(qū)銀行所會面臨聲譽(yù)風(fēng)險，操作風(fēng)險，成本過高等問題。最后結(jié)合國外建立社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗試提出相對應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞:社區(qū)銀行必要性解決策略

實(shí)踐證明，社區(qū)銀行在國外已是金融體系一個重要組成部分，也是金融研究的一項重要研究領(lǐng)域。我國開始關(guān)注社區(qū)銀行是從對中小企業(yè)融資困難，個人信貸難的思考中引發(fā)的。黨的十八大報告提出：“應(yīng)該加大對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展薄弱領(lǐng)域的支持力度，健全解決小微企業(yè)融資問題的體制機(jī)制”（周小川，2012）。因此，設(shè)立社區(qū)銀行的呼聲越來越高。但是，不僅國內(nèi)對社區(qū)銀行的研究還不充分，而且在對國外理論和實(shí)踐的深入研究時，我們也發(fā)現(xiàn)由于金融環(huán)境的差異導(dǎo)致社區(qū)銀行的經(jīng)營行為和特征有巨大差異。保護(hù)和推動對社區(qū)銀行的發(fā)展，不僅是銀行業(yè)自身生存和發(fā)展的需要，對我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，保持金融秩序問題都有至關(guān)重要的意義。本文通過對美國建立社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗學(xué)習(xí)，結(jié)合我國與南平地區(qū)的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，對南平市發(fā)展社區(qū)銀行的可行性進(jìn)行分析，并對其所面臨的風(fēng)險做出一定預(yù)測。

本文由四部分構(gòu)成。第一部分是結(jié)合國內(nèi)外關(guān)于社區(qū)銀行的研究，對社區(qū)銀行的定義進(jìn)行界定。第二部分是對在我國以及南平市發(fā)展社區(qū)銀行的必要性進(jìn)行分析。第三部分是建立社區(qū)銀行所面臨的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，并試提出相對應(yīng)的解決策略。第四部分得出研究結(jié)論，總結(jié)了全文的研究思路。

一、社區(qū)銀行的定義

根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA. Independent Community Banks of American）對社區(qū)銀行的定義：社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。我國學(xué)者在結(jié)合我國實(shí)際情況，給予社區(qū)銀行新的含義。巴曙松（2002）認(rèn)為：“社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場原則自主設(shè)立，按照市場化原則獨(dú)立運(yùn)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小企業(yè)。”康衛(wèi)華（2005）認(rèn)為：“社區(qū)銀行是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。”

目前，本文所指的社區(qū)銀行是指那些資產(chǎn)規(guī)模較小，區(qū)域集中度較高、擁有關(guān)系型信貸優(yōu)勢、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)，從事非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的隸屬于大型商業(yè)銀行小型支行。

二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

理論和實(shí)踐表明，建立社區(qū)銀行在發(fā)展居民消費(fèi)信貸，滿足中小企業(yè)融資需求，改善居民投資渠道，促進(jìn)南平地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重要的意義。

首先，建立社區(qū)銀行能有效的解決個人信貸難的問題。當(dāng)前，個人信貸相對困難，給人民生活造成了一定的困擾。這是由于目前我國商業(yè)銀行的市場經(jīng)營和定位的高度趨同。一部分信用資質(zhì)較好，但由于缺少相關(guān)證明的客戶很難在銀行得到足夠的貸款支持。根據(jù)十八大的惠民政策，社區(qū)銀行的定位在為居民服務(wù)，其經(jīng)營機(jī)制比大銀行靈活，更適宜開展“短、頻、快”的業(yè)務(wù)。例如，由于社區(qū)銀行建立在生活區(qū)中，銀行人員通常非常了解銀行周邊的客戶情況，在貸款審批時，由于了解客戶背景，除了對一些客觀的數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查以外，信貸人員還了解客戶的性格特征，家族成員構(gòu)成，日常開支等情況，從而更加迅速而準(zhǔn)確地作出貸款決定。因此，建立社區(qū)銀行可以有效的解決個人信貸難的問題。

其次，有利于滿足中小企業(yè)融資需求，維持社會穩(wěn)定。在長期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)，金融結(jié)構(gòu)隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化而變化。倘若體制內(nèi)金融無法滿足中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，非體制內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)就會大規(guī)模發(fā)展。在缺少法律約束的前提下，會造成一定的社會波動。在20世紀(jì)80、90年代，由于銀行貸款難度大，一些民營企業(yè)為了大規(guī)模發(fā)展，曾一度參與民間金融部門，從而導(dǎo)致民間金融十分活躍。然而，在2008年金融危機(jī)爆發(fā)時，民間融資機(jī)構(gòu)大規(guī)模倒閉，民間融資市場出現(xiàn)混亂，中小企業(yè)在經(jīng)營虧損的同時還遇到了融資困難。導(dǎo)致部分中小企業(yè)倒閉，失業(yè)率上升，社會動蕩。在這種情況下，培育和發(fā)展社區(qū)銀行的成為了一個必要手段。定位在“中小企業(yè)和居民客戶”的社區(qū)銀行，可以很好的將民間融資納入國家的正規(guī)渠道，提高民間金融的規(guī)范化和安全性，從而維護(hù)整個社會的穩(wěn)定。

最后，為消費(fèi)者提供靈活性更大的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，有利于改善居民的投資渠道。當(dāng)前由于我國的資本市場事態(tài)低迷，金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足，造成我國居民的投資渠道有限，存款依然是居民資產(chǎn)的主要形式。在經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展的現(xiàn)在，居民手中的資金寬裕，有較強(qiáng)的尋求保值增值的欲望。從這一方面研究，社區(qū)銀行的建立能滿足個人的投資需求。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是面對一定社區(qū)內(nèi)的個性金融服務(wù)，比如：對針對該社區(qū)的設(shè)計的理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，拓展居民投資渠道。這樣使個人得到更全面的金融服務(wù)。

結(jié)合南平地區(qū)實(shí)際情況，在南平建立社區(qū)銀行對南平地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著更加實(shí)際的推動作用。首先南平市中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的90%以上，是閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)生活不可或缺的一部分。中小企業(yè)對增加就業(yè)機(jī)會，方便群眾生活，推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用。本地區(qū)中小企業(yè)融資困難，已經(jīng)成為影響其發(fā)展的主要障礙。建立社區(qū)銀行，深入了解中小企業(yè)資信情況，為中小企業(yè)的提供更加便捷融資渠道，是發(fā)展我市工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。

三、建立社區(qū)銀行的風(fēng)險及解決對策

對于社區(qū)銀行，我國尚處于探索、嘗試階段。很多問題尚未解決，本部分將會把我國的實(shí)際情況和美國社區(qū)銀行發(fā)展成功的經(jīng)驗相結(jié)合，試提出建立社區(qū)銀行所面臨的風(fēng)險和對應(yīng)的解決對策：

第一，由于信用體系不完善，社區(qū)銀行籌資能力較低，對銀行造成一定的聲譽(yù)風(fēng)險。首先，在我國社區(qū)銀行是一個新生事物，公眾缺乏對其的了解，居民對社區(qū)銀行的信任度較低，不愿在社區(qū)銀行辦理業(yè)務(wù)，影響社區(qū)銀行的籌資能力。其次，由于當(dāng)前我國社區(qū)銀行主要由大型的股份制銀行組建，倘若社區(qū)銀行服務(wù)不到位，其后果不僅不能達(dá)到挖掘存量客戶的目標(biāo)，反而會影響銀行聲譽(yù)，甚至有可能造成銀行損失客戶的嚴(yán)重后果。

第二，盈利模式不明朗，造成經(jīng)營成本過高。現(xiàn)階段，我國很多大型股份制銀行都在大力發(fā)展社區(qū)銀行，如光大銀行計劃在一年內(nèi)設(shè)立社區(qū)銀行200家，民生銀行計劃設(shè)立1萬家社區(qū)銀行。在這種如火如荼的勢頭下，由于不明朗的盈利模式，盲目搶占市場，模糊市場定位，將會提升銀行的經(jīng)營成本。

第三，操作風(fēng)險突出。在設(shè)立社區(qū)銀行時，銀行普遍采取的模式為自助銀行加駐員的方式。這種模式下，社區(qū)銀行一般依托自助機(jī)具完成現(xiàn)金業(yè)務(wù)，社區(qū)銀行工作人員主要以辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主。但是由于人員配備較少，若內(nèi)部監(jiān)管不到位，社區(qū)銀行的工作人員很容易由于操作不當(dāng)，對銀行造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

針對以上問題，借鑒美國發(fā)展社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，本部分試提出相對應(yīng)的解決對策：

第一，盡快建立存款保險制度，提高社區(qū)銀行信用。就美國等西方發(fā)達(dá)金融市場的經(jīng)驗，建立存款保險制度對于穩(wěn)定人心，防止擠兌，預(yù)防銀行倒閉風(fēng)險都有積極作用。因此，為維護(hù)社區(qū)銀行聲譽(yù)，積極推動建立保險制度的建立，能夠提高公眾對社區(qū)銀行的信任度，為社區(qū)銀行營造一個公平、穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。

第二，選擇“求異”型策略，明確市場定位，避免過分提高經(jīng)營成本。目前，我國銀行的定位趨同，“貸大不貸小，貸城不貸鄉(xiāng)”造成了我國有很大的“金融真空”地帶。社區(qū)銀行應(yīng)結(jié)合自身與周邊客群特點(diǎn)，在這種真空地帶中拓展業(yè)務(wù)，定位自身的服務(wù)區(qū)域，服務(wù)客群，有針對性地推出客戶喜歡的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而取得競爭優(yōu)勢，取得經(jīng)濟(jì)效益。

第三，從內(nèi)到外建立社區(qū)銀行的風(fēng)險控制體系，降低社區(qū)銀行的操作風(fēng)險。首先，建立銀行內(nèi)部監(jiān)管體系，即建立完善的由銀行管理信息系統(tǒng)和一系列的審查過程組成的監(jiān)管體系。其一，銀行管理信息系統(tǒng)是控制風(fēng)險的最基本環(huán)節(jié)，如對風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測，第一時間集中各種交易數(shù)據(jù)，運(yùn)用不同的模型風(fēng)險數(shù)據(jù)得出分析報告，從而監(jiān)控風(fēng)險。其二，一系列的審查工作是風(fēng)險控制體系中不可或缺的要素。如：通過風(fēng)險管理部門制定風(fēng)險管理政策，識別、量化和監(jiān)控風(fēng)險、內(nèi)部稽核部門獨(dú)立客觀地提供審核意見及評估。這樣的銀行內(nèi)部監(jiān)管體系可以不必借助外力，降低社區(qū)銀行的操作風(fēng)險。

其次，建立行業(yè)自律監(jiān)管，即完善外部監(jiān)管。行業(yè)自律組織是金融機(jī)構(gòu)自我管理和自我服務(wù)的組織。在美國，大部分的社區(qū)銀行成立了專門的社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA），該協(xié)會不僅代表社區(qū)銀行的利益在重大監(jiān)管措施和政策問題上與政府協(xié)商，同時會為社區(qū)銀行各層次的人員開展不同類型的培訓(xùn)活動，規(guī)范其操作行為，降低操作風(fēng)險。目前我國類似的行業(yè)自律組織并不能充分發(fā)揮管理和服務(wù)的功能。所以，我國應(yīng)盡快通過相關(guān)的法律，將行業(yè)協(xié)會的組織管理形式明確下來。如此從內(nèi)到外建立社區(qū)社區(qū)銀行的風(fēng)險控制體系，可以在很大程度上降低其操作風(fēng)險，減少不必要的損失。

第四，健全法律法規(guī)及相對應(yīng)的政府扶持政策，規(guī)范和保護(hù)社區(qū)銀行的健全發(fā)展。鑒于目前我國各家銀行在建立社區(qū)銀行均處在摸著石頭過河的階段，甚至呈現(xiàn)混戰(zhàn)狀態(tài)，健全的法律法規(guī)對社區(qū)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。如完善的社區(qū)銀行的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，可防止社區(qū)銀行不計成本地盲目擴(kuò)張。

同時，我國政府應(yīng)給予社區(qū)銀行相應(yīng)的政策扶持。如，美國曾頒布《社區(qū)再投資法》、《中小企業(yè)法》，鼓勵金融機(jī)構(gòu)對于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的特定地區(qū)開展金融活動，開發(fā)其金融業(yè)務(wù)能力，從而為社區(qū)銀行的生存定位提供了法律保障。我國政府雖然在態(tài)度上支持社區(qū)銀行的開展，但并未出臺相應(yīng)的法律法規(guī)對其進(jìn)行保護(hù)。因此我國政府應(yīng)盡快出臺類似的法律，在防止社區(qū)銀行盲目擴(kuò)張的基礎(chǔ)上，對社區(qū)銀行的發(fā)展給予相應(yīng)的保護(hù)，從而維護(hù)中國金融市場的穩(wěn)定。

需要明確的是各國發(fā)展社區(qū)銀行均有其特定的歷史條件和背景，因此其發(fā)展道路不能千篇一律，完全照抄別國經(jīng)驗。中國的社區(qū)銀行，必須結(jié)合中國的實(shí)際情況，如中國銀行業(yè)的發(fā)展程度，法律法規(guī)的建設(shè)程度及政府的扶持力度，找出適合符合本國國情的社區(qū)銀行發(fā)展道路。

四、結(jié)束語

本文僅是在理論層面上分析了建立社區(qū)銀行的必要性和所面臨的風(fēng)險，缺乏足夠的數(shù)據(jù)和模型支持，以下為本文的整體思路和研究結(jié)論：

首先，社區(qū)銀行是指那些資產(chǎn)規(guī)模較小，區(qū)域集中度較高的、擁有關(guān)系型信貸優(yōu)勢、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。

關(guān)于在我國和南平建立社區(qū)銀行的可行性分析中，設(shè)立社區(qū)銀行不僅能夠更好的解決個人信貸難，中小企業(yè)融資困難，改善居民投資渠道的問題。而且能夠促進(jìn)南平市甚至是我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于維持社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定有著至關(guān)重要的作用。

然而，由于我國社區(qū)銀行的建立尚在起步階段，面臨的問題也逐步顯現(xiàn)。如由于信用體系不完善，銀行的籌資能力薄弱，影響銀行的聲譽(yù)風(fēng)險；由于盈利模式不清晰，造成經(jīng)營成本過高；由于人員配備不足，監(jiān)管體系不完善。操作風(fēng)險會對銀行造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

針對以上問題，本文試提出了相對應(yīng)的解決建議。希望通過盡快建立存款保險制度，提高社區(qū)銀行的信用級別。從內(nèi)部和外部完善風(fēng)險控制體系，減輕銀行的操作風(fēng)險。健全的法律法規(guī)和相對應(yīng)的政府扶持，更好的規(guī)范和保護(hù)社區(qū)銀行的發(fā)展。

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