關(guān)于如何提高我國小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施研究

交通銀行郴州分行 向英

我國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度是以公有制為主，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展，所以給一些依靠民間投資為主的小企業(yè)很大的發(fā)展空間，并且小企業(yè)的存在極大的活躍了社會主義市場經(jīng)濟(jì)，并且在緩解就業(yè)壓力，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力和科技創(chuàng)新方面做出了重要的貢獻(xiàn)。但小企業(yè)外發(fā)展過程中還是存在一定的阻礙的，尤其是小企業(yè)沒有龐大的經(jīng)濟(jì)支柱，所以非常容易出現(xiàn)資金匱乏現(xiàn)象，現(xiàn)在企業(yè)在面對資金問題時(shí)，多數(shù)會原則進(jìn)行貸款，但小企業(yè)在貸款中不得不考慮到的就是貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，這也是現(xiàn)在小企業(yè)發(fā)展中的重要問題。

一、小企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

我國對于小企業(yè)的發(fā)展是持有支持態(tài)度的，同時(shí)也對小企業(yè)貸款進(jìn)行了一定的政策扶持，這對于我國的小企業(yè)貸款來說是很高的發(fā)展機(jī)遇，但在小企業(yè)進(jìn)行貸款過程中，由于多方面因素的限制，使得我國小企業(yè)貸款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和困難，同時(shí)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題也是國際信貸管理中的重要難題。從我國現(xiàn)有的小企業(yè)貸款狀況來看，我國東南沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)小企業(yè)貸款發(fā)展比較完善，但多數(shù)地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后的地區(qū)，小企業(yè)貸款存在很大難度，進(jìn)行商業(yè)銀行貸款中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)貸款小企業(yè)數(shù)量多，貸款金額較小

小企業(yè)和大型企業(yè)發(fā)展不同，小企業(yè)在流通過程中所需的資金額較小，企業(yè)面向市場大小比較活躍，所以資金流動(dòng)也比較快，所以小企業(yè)在進(jìn)行貸款時(shí)往往是不同類型的小企業(yè)進(jìn)行貸款，但貸款的數(shù)量卻遠(yuǎn)小于一些大型企業(yè)。

(二)小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保選擇抵押方式

小企業(yè)的發(fā)展過程中往往是有不同種類的經(jīng)營，所以相對應(yīng)的在選擇貸款種類時(shí)也會有不同的選擇，比如說存貸款、貼現(xiàn)、資金結(jié)算等，小企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)周期比較短，回收利潤也比較快，所以在貸款中可以適應(yīng)貸款利率變化，企業(yè)在進(jìn)行貸款擔(dān)保時(shí)多愿意選擇抵押，抵押方式的也比較多樣，常見的有企業(yè)管理者個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押，企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押。

二、小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)形成原因

(一)小企業(yè)經(jīng)營管理問題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

我國的許多小企業(yè)在經(jīng)營前期投入的資金都是非常不完善的，并且愿意以家庭為模式進(jìn)行經(jīng)營，這樣的管理方式雖然有利于提高小企業(yè)的凝聚力，但由于沒有專業(yè)的管理結(jié)構(gòu)和管理人才，這就造成了小企業(yè)決策不科學(xué)，容易受到主觀因素影響，經(jīng)營水平比較落后。并且小企業(yè)容易受到市場變化的波動(dòng)，現(xiàn)在我國的小企業(yè)創(chuàng)新能力還有待提高，由于沒有專利技術(shù)，所以小企業(yè)生產(chǎn)還處于模仿一些技術(shù)成熟的大企業(yè)，所以一旦市場發(fā)生變化，最先受到?jīng)_擊的就是小企業(yè)，所以小企業(yè)自身管理過程中的局限性使得償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大，多數(shù)商業(yè)銀行在進(jìn)行小企業(yè)貸款時(shí)的安全性不能得到保障。

(二)小企業(yè)貸款中誠信等級低

小企業(yè)在在管理中，缺乏一定的科學(xué)管理模式，所以在賬目經(jīng)營管理方面也缺乏科學(xué)系統(tǒng)的方法，所以在賬目管理中往往會出現(xiàn)帳目混亂的現(xiàn)象，不能在銀行資金考察時(shí)提供清晰明了的經(jīng)濟(jì)狀況，還有的小企業(yè)為了獲取更大的利益，所以存在著偷稅漏稅的情況，這也使得小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)非常大。在進(jìn)行商業(yè)信貸時(shí)，企業(yè)由于沒有專門的管理人員來對企業(yè)的經(jīng)營做出合理的分析和管理，所以并不能向銀行出具符合實(shí)際的財(cái)產(chǎn)預(yù)算，這也使得小企業(yè)的抵押狀況不能夠滿足銀行的信貸要求，所以被銀行拒絕信貸，由于這個(gè)方面的原因也造成了小企業(yè)的信貸渠道有一定的限制。

(三)商業(yè)銀行的信貸管理存在一定的偏差

我國的小企業(yè)信貸還處于發(fā)展和完善階段，所以許多商業(yè)銀行在進(jìn)行小企業(yè)信貸管理中并沒有形成科學(xué)合理的管理模式，在小企業(yè)信貸的管理流程方面也缺乏合理的方法，這種'管理偏差在很大程度上也提高了小企業(yè)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行小企業(yè)的商業(yè)信貸時(shí)，銀行往往會提高貸款率，這樣的情況使得一些經(jīng)營好，風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè)不愿意選擇這樣的貸款方式，而一些有經(jīng)營問題，愿意進(jìn)行冒險(xiǎn)的企業(yè)則愿意選擇這樣的貸款，所以說銀行在進(jìn)行貸款客戶原則時(shí)，就存在一定的局限和風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)在進(jìn)行小企業(yè)貸款過程中，多數(shù)銀行只考慮到了企業(yè)的擔(dān)保問題，但沒有對企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況做出合理的評估，這也使得銀行在進(jìn)行小企業(yè)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)加大。

三、小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施

小企業(yè)的不良貸款率和貸款額度給銀行帶來了一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)小企業(yè)不能夠有效盡興貸款也使得企業(yè)出現(xiàn)了一定的經(jīng)營和管理風(fēng)險(xiǎn)，要想降低企業(yè)和銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，就需要采取一定的措施進(jìn)行合理的控制。

(一)小企業(yè)要提高自身的誠信意識

小企業(yè)要想進(jìn)行通過貸款來改善企業(yè)經(jīng)營情況，提高企業(yè)發(fā)展的活力，降低貸款中出現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)，就首先要從自身出發(fā)，完善企業(yè)經(jīng)營管理制度，強(qiáng)化企業(yè)的經(jīng)濟(jì)管理，并且形成合理完善的賬目管理，當(dāng)向銀行進(jìn)行貸款時(shí)，企業(yè)應(yīng)該出具完善的企業(yè)經(jīng)濟(jì)證明，同時(shí)在日常的經(jīng)營中要強(qiáng)化誠信意識，提高自身的誠信等級，當(dāng)向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款時(shí)，也可以更加有效的申請更高額度的貸款。同時(shí)在進(jìn)行貸款擔(dān)保和貸款抵押時(shí)，也考慮到和企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相符的金額，并且重要的是，要強(qiáng)化企業(yè)的償還信用，在一定的時(shí)限內(nèi)盡可能的償還信貸，這也是非常有利于企業(yè)再次進(jìn)行信用貸款和長期發(fā)展的。

(二)考慮到企業(yè)貸款的可行性

商業(yè)銀行外進(jìn)行貸款的時(shí)候，不應(yīng)該盲目的認(rèn)為能夠適應(yīng)高利率的企業(yè)就將有良好的償還能力，小企業(yè)貸款的數(shù)量雖然不大，但對于貸款的小企業(yè)銀行要重視其信用問題。不能只是簡單的依靠企業(yè)所提供的經(jīng)營狀況對企業(yè)實(shí)力進(jìn)行評估，銀行要根據(jù)企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行資產(chǎn)評估，對企業(yè)的不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行細(xì)致分析，從而合理的估算出企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，并且最重要考慮到的是企業(yè)在其它方面的信用值，并且可以制定詳細(xì)的信用等級來考慮企業(yè)的貸款。最后銀行要考慮到的是根據(jù)企業(yè)的發(fā)展情況來考慮企業(yè)的償還能力，并根據(jù)這一能力最后確定企業(yè)的貸款量，這樣的控制可以有效的降低一些小企業(yè)造成的貸款問題。

(三)政府要強(qiáng)化對小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理控制

小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)中較為活躍的一部分，為了保持我國經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展，政府應(yīng)該強(qiáng)化對小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，對小企業(yè)貸款提供一定的政策和經(jīng)濟(jì)的扶持，降低小企業(yè)貸款困難，并且要有效的控制銀行的貸款利率，讓銀行建立更加完善的小企業(yè)貸款渠道，并且通過政策要求要提高小企業(yè)的信用等級，從而能夠有效的降低小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并且促進(jìn)我國小企業(yè)貸款的健全。

四、結(jié)束語

小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制是通過企業(yè)和銀行兩方面加強(qiáng)聯(lián)系，共同努力解決，雖然現(xiàn)在的小企業(yè)貸款仍存在一定的問題，但如果能夠找出風(fēng)險(xiǎn)存在的原因并加強(qiáng)改進(jìn)，就一定可以有效的控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的共同發(fā)展，提高我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。

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