信息化大潮中踐行普惠

李建軍

2015年的央視春晚與微信紅包合作以及支付寶紅包的整點(diǎn)搖活動(dòng)，掀起移動(dòng)支付改變大眾節(jié)日生活模式的狂潮，南京市一個(gè)小學(xué)生說(shuō)：春節(jié)就是搶紅包?？梢院敛豢鋸埖卣f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)百姓的生活影響與日俱增。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，金融的支付清算（償付）、動(dòng)員儲(chǔ)蓄（吸存）、轉(zhuǎn)化投資（放貸）最基本的三個(gè)功能，煥發(fā)出了新的生機(jī)。技術(shù)與金融的融合，改進(jìn)了金融的效率，將金融服務(wù)受眾擴(kuò)大到更廣泛的地域?qū)用婧拖聦尤后w，逐步具有了普惠金融的屬性。

發(fā)展普惠金融是黨的十八屆三中全會(huì)提出的重要經(jīng)濟(jì)策略，是實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)目標(biāo)的重要金融支持系統(tǒng)。傳統(tǒng)金融的普惠性不夠，表現(xiàn)為低收入者、小微經(jīng)濟(jì)體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)難以獲得有效的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，正在改變著這種局面，推進(jìn)中國(guó)的金融走向普惠金融之路。目前，移動(dòng)支付、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)基金理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)證券交易、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)放貸等都大大降低了老百姓的轉(zhuǎn)賬、投資、理財(cái)?shù)确?wù)準(zhǔn)入門(mén)檻。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛使用，使得金融信息的傳播更快，范圍更廣，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)技術(shù)大大降低了信用搜尋成本，提高了網(wǎng)絡(luò)金融效率。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還存在若干限制因素，客觀上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性。如投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較高，P2P網(wǎng)貸利率高、風(fēng)控不力，網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資項(xiàng)目真實(shí)性存在問(wèn)題，對(duì)于金融管理部門(mén)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度大，缺乏相應(yīng)規(guī)制問(wèn)題。

與線下民間借貸相比，互聯(lián)網(wǎng)借貸成本有一定的下降，這是信息透明化的貢獻(xiàn)，但是，與普惠金融的可接受成本目標(biāo)而言，還有一定差距。特別是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)可持續(xù)性被大大削弱，而普惠金融的三大支柱之一就是商業(yè)的可持續(xù)性。

因此，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要在降低運(yùn)營(yíng)成本方面下功夫，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行、金融機(jī)構(gòu)還是民間類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，亦或是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司，互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)公司，降低成本的途徑是有效的風(fēng)控和持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新能力。風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成了金融的主要成本，技術(shù)創(chuàng)新可以降低這種成本。比如，大數(shù)據(jù)的挖掘技術(shù)，就是亟待攻克的關(guān)鍵技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)搜索公司，在這方面具有先天優(yōu)勢(shì)，采用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的合作共享模式，非互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型企業(yè)在提供金融服務(wù)方面需要與技術(shù)類(lèi)公司進(jìn)行分工協(xié)作，獲得協(xié)同發(fā)展的收益。從而降低成本，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融代表著信息化普惠金融體系建設(shè)的方向，是建立真正普惠性金融體系的必由之路。因此，對(duì)于需要加強(qiáng)金融服務(wù)的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)，加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施與金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)至關(guān)重要。

鼓勵(lì)依托信息技術(shù)的金融服務(wù)創(chuàng)新，制定相應(yīng)的支持政策。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新要給予一定的支持，但必須在有效的監(jiān)管范圍內(nèi)開(kāi)展創(chuàng)新。當(dāng)然，法律和監(jiān)管政策需要提供適當(dāng)空間，實(shí)施差別化的政策，給予基礎(chǔ)性金融服務(wù)提供商更多的包容性。

今天的互聯(lián)網(wǎng)金融是在便捷服務(wù)與智能金融服務(wù)方面的過(guò)渡，把握好創(chuàng)新的節(jié)奏，緊隨技術(shù)大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正成為人類(lèi)智能思維的外在化，最終實(shí)現(xiàn)高效資源配置、信息共享的普惠性金融的目標(biāo)。

（作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)，教授，博士生導(dǎo)師，主要研究領(lǐng)域?yàn)樨泿沤鹑凇⒂白鱼y行與民間金融、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融?，F(xiàn)任全國(guó)金融青聯(lián)委員、中國(guó)金融學(xué)會(huì)金融統(tǒng)計(jì)專業(yè)委員會(huì)委員，北京市金融學(xué)會(huì)理事等職務(wù)。）endprint