合肥市家庭農場經營發展的融資現狀研究

合肥市家庭農場經營發展的融資現狀研究

俞中

（安徽大學經濟學院，安徽合肥230601）

摘要：家庭農場是現代農業發展的重要組織形式和主要推動力量，代表了我國現代農業的發展方向。從合肥市目前的現狀來看，融資困境已成為家庭農場未來發展的障礙之一。針對融資中出現的問題，本文認為可通過以下途徑改進：發展新型農村金融機構，鼓勵發展民間金融，完善農業保險風險分擔機制，完善抵押擔保方式等。

關鍵詞：農村金融；家庭農場；融資

2013年中央一號文件首次提出“家庭農場”的概念，明確了對專業家庭農場、龍頭企業的政策扶持，2014年中央一號文件再次聚焦家庭農場的發展，這說明了發展家庭農場有利于我國實現農業現代化。合肥市近年來一直在積極探索推進家庭農場經營模式，因此分析合肥市家庭農場發展的現狀、面臨的困難并提出妥善的對策建議，對完善我市家庭農場經營制度，發展新型農業經營主體，帶動農村經濟發展具有重要的啟示和借鑒意義。

一、合肥市家庭農場發展特點

（一）經營規模快速發展

安徽省作為是農業大省，在經營家庭農場方面擁有絕對優勢。自2013年3月8日合肥市首家家庭農場落戶廬江縣同大鎮，截至到2014年6月末，全市在工商部門登記注冊的家庭農場已突破1000家。平均經營規模在300畝左右，已重點培育了30家市級、20家省級示范家庭農場。

（二）經營主體多樣化[1]

調查結果顯示，合肥市家庭農場前身大多是種養殖大戶、農村專業合作社、涉農小企業或種子公司、鄉村干部等。其中由種養殖大戶和農村專業合作社改制成立的家庭農場占大多數。

（三）基礎條件薄弱

基礎設施是發展家庭農場的基本要素，合肥家庭農場大都面臨著大型農用設備不足、用電設施嚴重老化、排灌水溝渠建設滯后、專業人才短缺等問題。薄弱的基礎條件增加了本市家庭農場生產成本，嚴重影響了其經營效益。

（四）經營效益差異較大

家庭農場具有規模化、市場化、企業化的特點，可以大幅度提高經濟效益。雖然調查顯示家庭農場平均經營總收入達到了18.47萬元，大大超出了普通農戶的收入水平，但不同的家庭農場收入差距也很大，有的家庭農場甚至出現虧損。

二、合肥市家庭農場融資現狀

相對于傳統農戶，家庭農場資金需求規模更大，如前期土地流轉費用，建造標準化棚舍等資金投入。而農業生產經營本身具有季節性特征，這決定了家庭農場在融資需求方面也呈現出明顯的季節性特點。從調查結果看，家庭農場的融資現狀不容樂觀，其融資渠道單一，主要有銀行貸款和民間借貸，且渠道不暢。

（一）銀行融資

在調查的家庭農場中，未來貸款需求額度在10萬元以下的僅占14.5%，10～50萬元的占35%，50～100萬元的占27.4%，100萬元以上的占23.1%。同時，隨著家庭農場規模的擴張，家庭農場經營大戶對于信貸資金需求的力度也在不斷加大。但目前金融服務產品單一，家庭農場缺乏有效抵押物，農場主們很難直接從銀行籌措經營資金。在缺少抵押的條件下，使用信用聯保模式或公司、中介組織提供擔保是安徽本地通行的一種方法。但是農戶聯保方式取得的貸款金額較小，往往只有5～20萬元左右，遠遠不能滿足生產需要。而通過找擔保人或擔保企業，再向銀行貸款的話，擔保企業往往會向借貸人要2分利或3分利，不少農戶表示與其找擔保公司不如找親戚朋友幫忙。

（二）民間借貸

根據農業部對2萬多個農村固定觀察點的統計，農戶借貸首要的資金來源為民間借貸，其比例占到一半以上。盡管近年來合肥市商業銀行和農村信用社對于農村的信貸投入都有所增加，農戶向金融機構借貸的意愿也在增強，但所占比重不大，民間借貸仍然是家庭農場借貸最重要的資金來源。例如，肥東縣王守森家庭農場新建3600平方米倉庫需要200多萬，但手頭的資金基本被花完。王守森找了幾家商業銀行，都需要進行抵押貸款，但額度依然在20萬以內。王守森覺得抵押了才貸20萬，“還不如找親戚朋友借的錢多”，所以轉而尋求民間借貸。親友借款一般支付利息成本相對可以接受，但是額度有限，但是民間高利貸成本很高，年化息可以達到15%-20%，這不僅增加了農產品的成本，也給未來金融穩定埋下了一定的隱患。

三、合肥市家庭農場融資困境

家庭農場融資面臨著渠道少、貸款難、成本高的問題，這在很大程度上會制約家庭農場的發展。家庭農場融資困境主要表現在以下幾個方面：

（一）農村信貸擔保機制缺失

農戶貸款難，很大程度上是因為抵押擔保難。一方面合肥市農村“三權三證”確認還沒有完全開始，農民缺少有效抵押物和擔保物,雖然2014年中央一號文件賦予了農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能，合肥市

對農業融資抵押和擔保問題也進行了許多有益探索，但都只能停留在小范圍試點和個別產品的推行上，未能真正從面上予以破解；另一方面本地銀行出于降低信貸風險考慮，在發放貸款時又對抵押物品有嚴格的要求，因此農業主體在申請貸款時，可登記抵押和擔保的有效資產非常有限，這使得農戶貸款難陷入幾乎無解的境地。

（二）金融支農政策法規具有彈性

從十八屆三中全會開始，國家就提出銀行等金融機構在農村吸收的存款應主要用于農村。中央銀行也在2014年出臺的《關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》中對金融機構確定貸款額度、期限、利率作出了要求。但是我國涉農政策一直只是建議或是給予符合標準的縣域內金融機構（農信社、村鎮銀行）一定獎勵，這些具有彈性的政策對大型商業銀行信貸投向影響并不大。而在美國、馬來西亞、印度、泰國等很多國家對“三農”等國家優先支持的行業領域的金融服務，常有強制性的要求。比如通過立法規定，銀行貸款的多大比重必須用于優先支持的領域；或在某個地區吸收存款的機構，必須有固定的比例用于在當地放貸。

（三）農業風險覆蓋面不全

我國的農業保險仍然處于起步階段，遠遠落后于農村經濟的發展和三農對風險控制的需求。2009年中央一號文件中首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制這一新路徑。農業信貸和保險的有效合作確實可以直接降低銀行業金融機構貸款風險，但從農業保險實踐來看，探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制，是一個多元化并且復雜的過程。從總體上看，保險與銀行機構之間協作創新金融產品的力度不足，農業保險+信貸業務中險種少、相應貸款覆蓋面窄，部分產品中各參與主體的風險收益匹配不對稱是現階段的主要問題。

四、解決家庭農場融資困境的對策

基于合肥現實，針對家庭農場融資困境的現狀和產生原因，本文為家庭農場更好地發展提出幾點思考和建議。

（一）發展新型農村金融機構

我國政府從2006年開始試點發展農村資金互助社、小額貸款公司和村鎮銀行三類新型農村金融組織。因為植根于社會基層，直接服務于農村等基層對象，新型農村金融組織已成為近年來我國家庭農場外源融資的重要途徑。財政部2014年3月28日制定的《農村金融機構定向費用補貼管理辦法》明確表示對符合條件的新型農村金融機構，將按其當年貸款平均余額的2%給予補貼，這反映了國家對新型農村金融機構的支持。從融資效率的角度來看，新型農村金融機構是我國家庭農場融資方式中效率最高的。[2]與逐漸弱化農村市場的國有商業銀行和不良資產率偏高的農村信用社相比，蓬勃發展的新型農村金融機構貸款具有方式靈活、放款及時、利率機動三大特點，在未來競爭性的農村金融市場有望成為家庭農場融資服務的主力軍。

（二）鼓勵發展民間金融

民間金融與一般的農村金融相比有著巨大的信息優勢和成本優勢，其在支撐農村金融尤其是農戶融資起了較大的支撐作用。相比于農村信用社、商業銀行，民間借貸更貼近家庭農場，能夠很好地解決信息不對稱和農場缺乏抵押的問題，從而降低家庭農場融資的成本。但是民間金融有一定的金融風險，若對之采取抑制的政策，其一無法解決農場的貸款難，其二更加大了它們的運作成本。相比之下，如能將其壁壘松動，發揮其應有的優勢，使民間借貸逐漸成為我國家庭農場外源融資的主要渠道。此乃解決家庭農場融資難的不二之選。[3]

（三）完善農業保險風險分擔機制

農業作為典型的自然風險行業，自然災害和病蟲害成為威脅農業生產的主要因素，目前的農業保險雖然有很大進步，但多數家庭農場對保險的期盼遠遠不能得到滿足。要發展農業保險風險分擔機制，一是要堅持走財政支持型的農業保險道路，建立以政策性保險為基礎的多渠道、多主體經營的農業保險制度。要加大對農業保險產品的研究開發力度，開發出有特色、有生命力的新型農業險種，提高農業保險的覆蓋面。二是建立財政補償農村金融機制，發揮財政投入分擔農村金融風險的主導作用。創立農業信貸風險補償基金，建立財政支農信貸貼息政策，解決家庭農場貸款的風險補償問題，確保金融支農的可持續發展。[4]

（四）完善抵押擔保方式

2014年中央一號文件和各地區的扶持政策都在著力改變家庭農場原有的融資方式。但是要想把政策落到實處，順利實現農民手中的“死地”變成“活錢”還需要一個過程，首先要做的就是讓農村土地承包經營權確權登記，只有保妥善解決農戶承包地塊歸屬、面積不準、四至不清等問題，才能保證土地與經濟的雙軌同步發展。除了土地承包經營權外，家庭農場的生產資料如農具、蔬菜大棚等一般的也是無法進行抵押的。而購置這些農業生產資料卻占有一定比例的自有資金。既然企業的生產資料可以進行抵押貸款，而農業的生產資料卻無法抵押，這些機制限制了農業生產的發展。金融機構可以嘗試對登記確權的農機、農產品做動產抵押或動產浮動抵押；對于資信較好的家庭農場，金融機構可以為他們提供家庭農場聯合擔保，甚至信用貸款。只有這樣才能盤活家庭農場現有資產，提高資金利用效率。

（五）建設家庭農場信用等級評價體系

目前，對新型農業經營主體，缺乏統一的資質認證，銀行很難客觀評估涉農貸款主體的經營風險和償還能力。而信用評級是銀行向企業發放貸款的一項重要指標，信用評級越高的企業越能輕易的從銀行獲得大額的貸款。家庭農場信用等級評價體系的建設可由合肥市工商部門牽頭，借鑒農業部門確定的家庭農場認定登記標準，從家庭農場信用履約能力、償債能力、經營及發展能力和綜合因素等方面，對家庭農場進行綜合評價和信用等級確定，將家庭農場的信用評定分為若干個等級。經過信用評級后，信用等級好、發展層次較高的示范性家庭農場應該優先得到融資支持。

（注：本文系大學生創新創業訓練計劃項目（省級），項目編號：201310357293，經費代碼：01001783）

參考文獻：

[1]王春賢.關于安徽省家庭農場金融服務情況的調研與思考[J].金融經濟，2013，（6）：173-175.

[2]高彥彬.家庭農場外源效率排序及其模式優選[J].科學·經濟·社會，2013，（4）：110-115

[3]萬芹.家庭農場融資問題研究[J].財政監督，2013，（17）：44-46.

[4]郭伊楠.家庭農場融資問題研究[J].南方金融，2013，（3）：59-61.