利率市場化對我國中小商業銀行的影響及對策

郭玉俠，閆晶怡

（1.黑龍江財經學院，哈爾濱150025；2.黑龍江科技大學，哈爾濱150001）

利率市場化對我國中小商業銀行的影響及對策

郭玉俠1，閆晶怡2

（1.黑龍江財經學院，哈爾濱150025；2.黑龍江科技大學，哈爾濱150001）

本研究以中小商業銀行的實際運行作為基礎，在回顧利率市場化在我國形成的前提下，分析了中小商業銀行在利率市場化過程中受到的主要影響和基本問題，提供了中小商業銀行更好利用利率市場化機遇，實現中小商業銀行長足、跨越式發展的措施和對策。

中小商業銀行；利率市場化；中間業務

金融產業走向市場化和國際化是我國政府莊嚴而正確的承諾和決策，加入WTO后，我國金融市場正在逐步開放，新型金融產品、金融理念、金融服務正在逐步豐富和提升，特別是在利率市場化的浪潮中金融產業更是形成了新的形式、狀態和面貌。中小商業銀行是服務實體經濟、服務生產生活的主要金融主體，在數量上、網絡上具有大型商業銀行不具備的靈活、多樣、細致等方面優勢。在利率市場化的今天，中小商業銀行受到了正反兩個方面的影響，利用利率市場化浪潮帶來的優勢，有效避免利率市場化帶來的弊端成為新時期中小商業銀行必須正面回答的問題。應該立足于中小商業銀行的特點，把握利率市場化的來龍去脈和實質內容，正確處理利率市場化給中小商業銀行帶來的問題，從業務、市場、監管、人才等環節入手，建立中小商業銀行正確應對利率市場化的策略，這是當下中小商業銀行經營管理、生存發展的關鍵。

1 利率市場化在我國金融領域形成的回顧

利率市場化是世界主流市場經濟國家金融的基本政策，在上世紀70年代后期，針對市場經濟國家“滯脹”的通病，各國政府開始了利率市場化的嘗試。進入80年代各主要新興經濟體國家也開始利率市場化的進程，到今天利率市場化已經成為世界金融領域的共識，無論是美國、德國、法國，還是巴西、印度、俄羅斯，都已經將利率市場化作為經濟和金融的基本政策。我國金融領域中認識、形成和推行利率市場化是一個艱難的過程，從鄧小平同志南巡的90年代初期，金融產業就開始進行了市場化改革的探索，1996年，我國在貨幣市場推出市場利率市場化探索，1999年，我國開放銀行間拆借利率館室，2004年，我國放開金融機構從事貸款的浮動利率空間，2007年，在上海推出拆借利率市場化改革，2013年正式開放貸款利率管制，經過近20年的努力，我國終于確立并實施了利率市場化。

2 中小商業銀行在利率市場化過程中受到的基本影響

2.1 中小商業銀行經營風險提升

中小商業銀行在資金和成本上遠不及大型商業銀行，因此對利率的波動具有更大的敏感性，在傳統的利率管制時期，中小商業銀行的經營風險更多地集中在政策風險與管理風險上，國家金融政策、調息幅度、管理水平是中小商業銀行的主要風險來源。在利率市場化之后，中小商業銀行的風險更多地集中在市場波動和經營方式上，市場利率水平的高低，業務結構和水平直接決定著中小商業銀行的流動性、成本和資金，給中小商業銀行的運行和成長帶來直接的影響和制約作用。中小商業銀行在利率市場化后經營風險具體有如下幾種：一是因資產負債過大而產生的中小商業銀行經營差額風險。二是存貸款利率差額浮動產生的中小商業銀行經營風險。三是中小商業銀行存借款人具有的選擇權風險。正常情況下，中小商業銀行在提供金融服務過程中獲得收益，而在利率市場化的背景下，上述風險將會伴隨中小商業銀行經營而成倍放大，造成中小商業銀行難于規避的風險和問題，導致中小商業銀行不良資產的產生，給中小商業銀行的利益造成損失，甚至會給整個國家的金融系統帶來不可挽回的損失與風險。

2.2 中小商業銀行間同質競爭加劇

利率進入到市場化的階段，中小商業銀行面臨著同行業之間同質的激烈競爭，其結果必定是存款利率持續增加、貸款利率一降再降，這樣的競爭必然會降低整個金融領域的存貸款利息差，增加中小商業銀行的運行風險。導致中小商業銀行既不能與大型銀行競爭優質客戶，也不能與國際銀行競爭服務質量，最終給中小商業銀行的運營和發展帶來直接的威脅和隱患。

2.3 滋生中小商業銀行的腐敗現象

在利率管制的時代，利率高低由央行決定，中小商業銀行不具有決定利率大小的權利，實施利率市場化之后，中小商業銀行有了存貸款利率的決定權，這為中小商業銀行的業務人員和管理人員提供了“權利尋租”的可能，“關系利率”、“權利利差”、“人情利息”等問題就會隨之產生，出現中小商業銀行一些人員不能根據實際確定合理的利率，給中小商業銀行帶來風險，還嚴重侵害了中小商業銀行存貸款人的切身經濟利益，并對經濟和社會的秩序和穩定造成影響。尤其是我國中小商業銀行存在運營時間短、管理和監督機制不健全、社會整體金融體制不完善等實際問題的存在，中小商業銀行在利率上的腐敗還不能完全預防和根治，這會給中小商業銀行的發展和生存帶來致命性的威脅與影響。

3 中小商業銀行應對利率市場化的對策

3.1 提升中小商業銀行的市場風險識別能力

中小商業銀行應該引入現代化的銀行管理工具，建立起銀行利率市場豐富的識別系統。當前中小商業銀行可以根據風險計量、計算、測試、分析系統的綜合利用，建立起識別利率市場化風險的識別體系，增強中小商業銀行判別市場風險的能力與水平。此外，中小商業銀行應該加強資金缺口分析、資金壓力測試、資金流動分析、利率調整情景模擬、存續期分析、市場敏感性分析等環節工作，提升中小商業銀行對利率風險和市場風險的認知度與識別能力，真正為中小商業銀行應對各類型風險和隱患做到基礎性的保證作用。3.2加強中小商業銀行的業務監管水平

穩定中小商業銀行的經營狀態，實現中小商業銀行的跨越式發展，必須以健全中小商業銀行的風險防范體系，強化中小商業銀行的業務監管作為前提。當前中小商業銀行應該完善內控機制，提高風險的自我防范水平和風險內控能力，同時，強化外部監管也是防范和控制銀行風險的重要一環。在銀監會成立之后，協調好銀監會與央行的關系，建立完善的現代銀行監管體系，完善利息披露制度，運用高科技加速監管現代化也是利率市場化之后防范和降低金融風險的重要保障。

3.3 創新中小商業銀行的中間業務

在利率市場化后，中小商業銀行開展中間業務可以降低風險。新時期，中小商業銀行應該努力提高中間業務占比，將是商業銀行規避利率波動風險的重要方法。當前很多中小商業銀行將提高中間業務數量、擴大中間業務規模、增加中間業務員收入作為重點的發展點和突破點。

3.4 培養中小商業銀行的金融人才

人才是中小商業銀行應對和處理利率市場化的根本基礎，也是防范利率市場化給中小商業銀行帶來各種風險的保證。新時期，中小商業銀行要制定金融人才的培養戰略，積極主動與大型銀行、國際銀行、金融單位和科研組織加強交流，引入先進的金融理念，提升人才的素質和能力，保證中小商業銀行在利率市場化條件下的跨越式發展和穩步進步。中小商業銀行要加強人事制度改革，利用中小商業銀行在組織和制度上的優勢，建立起適應利率市場化的人事制度，尊重金融人才的價值，從制度和組織上給予金融人才真實而有效的肯定，使其責任和權利、績效和收入得到統一，在確保人才工作主動性的同時，切實發揮人才的特殊價值和功能，取得中小商業銀行長期發展的基礎性保障。

4 結語

在市場經濟逐步確立為金融體系的基礎經濟形勢的今天，利率市場化已經成為不可逆轉的潮流，經過近些年的實踐，利率市場化逐步被商業銀行所接受。中小商業銀行數量眾多，是我國金融體系中最具生命力和活力的群體，把握利率市場化的關鍵，內塑中小商業銀行的行為和體系，轉變中小商業銀行經營理念就成為現實的關鍵問題。今后，中小商業銀行要立足于利率市場化的實際，針對金融市場的供需特點，展開金融服務、金融創新，有效化解利率市場化帶來的風險，利用利率市場化帶來的機遇，實現中小商業銀行的跨越式、系統性的成長與發展，真正做到對金融產業進步的全面促進。

［1］孫一銘.利率市場化視角下的互聯網金融——來自美國貨幣基金發展的啟示［J］.上海金融，2014，（06）：29-36.

［2］黃嘉英，李美婷.利率市場化進程對我國商業銀行效率影響的實證分析［J］.經濟研究導刊，2013，（01）：47-51.

Influence and Countermeasure of Interest Rate Marketization on Small and Medium Commercial Banks in China

GUOYu-xia1,YANJing-yi2
(1.HeilongjiangInstitute ofFinance and Economics,Harbin 150025,China; 2.HeilongjiangScience and TechnologyUniversity,Harbin 150001,China)

This study is based on the actual operation of small and medium commercial banks,the paper analyzes the main impact and basic problems ofthe small and mediumcommercial banks in the process ofinterest rate marketization,and provides the measures and Countermeasures ofthe small and mediumcommercial banks toachieve the rapid development ofsmall and mediumcommercial banks.

Small and mediumcommercial banks;Interest rate market;Intermediate business

F832.5

A

1674-8646（2015）08-0092-02

2015-05-07

本文為黑龍江省社會科學研究規劃年度項目“利率市場化對我國中小商業銀行的影響及風險管控研究”（14C042）