“兩大平原”農村金融服務情況調查

□文/李宗超劉楓韓佩秀崔敏張琦

（哈爾濱商業大學金融學院黑龍江·哈爾濱）

“兩大平原”農村金融服務情況調查

□文/李宗超劉楓韓佩秀崔敏張琦

（哈爾濱商業大學金融學院黑龍江·哈爾濱）

隨著國家《黑龍江省“兩大平原”現代農業綜合配套改革試驗總體方案》的出臺，“兩大平原”地區的農村金融服務狀況也備受關注。為了配合方案的出臺，促進兩大平原地區發展，我們對該地區農村金融服務創新狀況進行調查思考。

兩大平原；農村金融服務；創新；思考

原標題：關于“兩大平原”農村金融服務情況的思考

收錄日期：2015年9月28日

一、金融服務基本情況——以富錦市為例

（一）農村金融供需狀況。富錦市屬于農業相對發達地區，農村金融服務也相對完善。富錦市金融市場供給主要分為三大類：第一類是中農工建四大銀行，他們的客戶主要是當地經濟特色產業、龍頭企業對公客戶和優質個人客戶；第二類是農村信用社，其主要客戶是小型企業和個人客戶；第三類是郵政儲蓄等中小銀行，主要面對小微企業和個人客戶。該地區金融服務需求主體是農戶和村鎮企業。富錦地區農村金融需求主要特征表現為：借貸主體多元化（農戶貸款、農村企業貸款）；貸款用途多方面（生產性貸款、生活性貸款、混合于生產性和生活性貸款之間的貸款）；信貸分散，額度小，貸款成本較高。區域內金融供給表現為：信貸地區分布不均衡；涉農金融服務供給較少；農村金融產品較少且創新力度不夠；農業保險供給較弱。該地區農村金融供給力度仍然較弱，存在巨大資金缺口，金融部門對農貸款無法滿足春耕期間的農業生產性貸款總需求。

（二）農村金融服務體系。該地域金融服務體系主要包括：正規金融機構和非正規金融機構。其中，正規金融機構主要有五大類：政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構、新型農村金融機構（如村鎮銀行、農村資金互助社）、業保險機構；非正規金融機構則包括親友借貸、私人錢莊、合會及其他形式。

二、存在的問題

（一）金融服務需求差異大，缺乏抵押擔保物。目前，該地區農村金融服務的需求差異較大，農業經濟發達的鄉鎮需求較大，而農業經濟發展遲緩地區，金融服務需求很弱。由于農村地區農民主要以種植業為生，收入也主要是農業收入，收入的多少受農產品質量、價格的影響較大。因此，造成缺乏信貸所需的抵押擔保物的現象，導致部分信貸需求者無法得到相應服務。

（二）還貸周期短，過于單一。多年來，金融部門對農貸款并不是以一年為周期，而主要是春季放貸11月份還貸，還貸周期比較單一，還貸期限剛好在農民售糧初期，使農民群眾在及時還貸與高價售糧間很難做出抉擇，很多農民為了不影響自己在金融系統的信用評級，便于下一年度及時借貸，不得不低價售糧及時還貸，這在一定程度上影響了農民收益。

（三）金融產品創新不足、且供給較少。該區域金融產品數量較少且創新不足，大多數農民將可支配收入存入銀行以獲得利息收益。調查顯示，該區域目前金融產品投資需求巨大。

（四）金融電子化建設不完善、且缺乏創新。該地區金融電子化設施，如自動提款機等較少且分布不均衡。農村地區農民多數知識水平較低，很難獨立操作電子化設施。一些電子化設施沒有結合當地群眾的實際行為習慣，缺乏人文化創新，導致利用率較低。

（五）征信體系建設不健全、且增信模式缺乏創新。該區域征信體系建設，無論是企業征信還是個人征信，都不夠健全。在信貸過程中，手續較為復雜，且辦理周期較長，無法及時滿足相應需求。貸款過程中，貸款人信用程度對貸款極為重要。“聯保信貸”的模式（即：幾戶聯合擔保聯合貸款，一戶失信，其他幾戶信用程度相應調低）并不利于農村金融的擴大發展。

三、相關配套政策建議

（一）活化信貸擔保方式及信用評級。近年來，由于農機裝備的不斷優化、標準化種植水平的不斷提高、農民群眾科技種糧的意識不斷增強，富錦市的農業規模化經營得到較大發展。建議在農貸擔保方面適當拓寬物權擔保范圍，如以耕地所有權和使用權作為擔保標的，讓農民群眾在信貸方式上有更多的選項；同時，建議靈活掌握信用評級，通過以往信用記錄及橫向、縱向對比進行放貸；另外，建議對因聯保成員不能及時還貸而受到牽連的農戶區別對待，以更好地發揮5戶聯保、10戶聯保的積極作用，不要使其成為農貸枷鎖，損傷農民群眾聯保貸款積極性。

（二）制定階梯還貸周期，擴大涉農貸款范圍。建議根據實際情況，適當延長還貸周期或者增設多個還貸周期。例如：設定11月還貸期、12月還貸期、次年1月還貸期等，同時可以考慮根據信用評級情況，在足額收取利息和不增加貸款數額的情況下，將本期貸款直接轉貸至下一年度。

（三）創新貸款模式和金融產品。基于農村地區缺乏抵押擔保物的情況，相關部門應探索創新貸款模式。創新“農機具專業合作社貸款”模式，探索“企業+金融機構+農戶”的融資產業鏈。目前，以林權抵押的新型貸款模式得到了較好的應用。在金融產品上，加大創新供給力度，開發“信貸+公司+保險+農戶”的金融服務產品。

（四）加強對農村居民金融知識的普宣傳與農村地區的金融人才培養。“兩大平原”地區金融知識的普及度仍較弱，金融機構及政府部門應加強農村居民金融知識普及宣傳力度。經濟的發展離不開人才。目前，農村地區金融專業人才相對較少，應加大人才培養力度，提高農村金融服務整體素質。

［1］李萬超.中國農村金融供給與需求結構研究［D］.遼寧大學，2014.

［2］劉亞平.關于推進農村金融服務創新功能的調查與思考——以雙鴨山市為例［J］.黑龍江金融，2014.3.

哈爾濱商業大學大學生創新創業訓練計劃省級項目階段性成果（項目編號：201410240028）

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