農(nóng)村消費水平與金融機構(gòu)布局協(xié)調(diào)統(tǒng)一研究

□文/鐘 玲 鄒 帥

（安徽財經(jīng)大學 安徽·蚌埠）

引言

宏觀經(jīng)濟運行過程中，消費扮演著十分重要的角色。首先，在拉動經(jīng)濟增長的三駕馬車中，消費也是所占份額最大的部分，在大多數(shù)國家，這一份額都達到了2/3以上；其次，消費作為生產(chǎn)的最后環(huán)節(jié)，其規(guī)模變動不僅直接制約著消費品的生產(chǎn)增長，而且從長期來看，也制約著投資需求的增長；最后，在經(jīng)濟增長過程中，居民邊際消費的變化，也通過乘數(shù)的決定作用制約著政府宏觀調(diào)控的效果。而中國不僅是消費品最大的生產(chǎn)國，也是商品消費的大國之一。因此，消費需求的波動，對中國經(jīng)濟增長具有舉足輕重的影響，加強消費需求的宏觀調(diào)控是實現(xiàn)國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康增長的重要途徑之一。

農(nóng)村居民消費作為整個農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)中的一個重要組成部分，是影響整體消費水平的重要因素。近年來，隨著改革的不斷深入，政府對農(nóng)村建設(shè)的不斷投入，對“三農(nóng)”的政策傾斜度不斷加大，我國農(nóng)村居民收入水平有了較大提高，消費能力也得到了進一步的釋放，但是不少制約農(nóng)村居民進一步擴大消費的因素依然存在。從調(diào)整物價和收入來促進消費的方式作用也日漸不明顯，探索促進消費新方式成為必要。本文旨在就農(nóng)村金融機構(gòu)的布局對農(nóng)村消費水平的影響從而提出增長農(nóng)村消費水平的意見。為研究當前農(nóng)村消費水平和金融機構(gòu)布局的關(guān)系，探索通過采取金融支持來促進地方經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，擴大農(nóng)村居民的消費，實現(xiàn)商業(yè)銀行的成功經(jīng)營，必須了解當前我國農(nóng)村消費水平現(xiàn)狀與金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況，探索出二者之間存在的矛盾與問題，提出可改革的協(xié)調(diào)方案和合理性建議，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。

一、農(nóng)村消費水平現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)村人均純收入呈上漲趨勢，2010年人均純收入為5，919元，比上年增長9%；2011年人均純收入為6，977，比上年增長11.4%；2012年人均純收入為7，917，比上年增長13.5%；2013年人均純收入為8，896，比上年增長為9.3%；2014年人均純收入為9，892，比上年增長9.2%。

農(nóng)村人均純收入增長趨勢下，目前農(nóng)村消費狀況據(jù)統(tǒng)計資料顯示：

2015年1月份，全國居民消費價格總水平同比上漲0.8%。其中，城市上漲0.8%，農(nóng)村上漲0.6%；食品價格上漲1.1%，非食品價格上漲0.6%；消費品價格上漲0.5%，服務價格上漲1.3%。1月份，全國居民消費價格總水平環(huán)比上漲0.3%。其中，城市上漲0.3%，農(nóng)村上漲0.2%；食品價格上漲0.7%，非食品價格持平（漲跌幅度為0，下同）；消費品價格上漲0.2%，服務價格上漲0.3%。

2015年2月份，全國居民消費價格總水平同比上漲1.4%。其中，城市上漲1.5%，農(nóng)村上漲1.2%；食品價格上漲2.4%，非食品價格上漲0.9%；消費品價格上漲1.1%，服務價格上漲2.2%。1～2月平均，全國居民消費價格總水平比上年同期上漲1.1%。2月份，全國居民消費價格總水平環(huán)比上漲1.2%。其中，城市上漲1.3%，農(nóng)村上漲1.0%；食品價格上漲2.9%，非食品價格上漲0.3%；消費品價格上漲1.3%，服務價格上漲0.9%。

2015年3月份，全國居民消費價格總水平同比上漲1.4%。其中，城市上漲1.4%，農(nóng)村上漲1.2%；食品價格上漲2.3%，非食品價格上漲0.9%；消費品價格上漲1.1%，服務價格上漲2.0%。1～3月平均，全國居民消費價格總水平比上年同期上漲1.2%。3月份，全國居民消費價格總水平環(huán)比下降0.5%。其中，城市下降0.5%，農(nóng)村下降0.6%；食品價格下降1.6%，非食品價格持平；消費品價格下降0.6%，服務價格下降0.4%。

2015年4月份，全國居民消費價格總水平同比上漲1.5%。其中，城市上漲1.6%，農(nóng)村上漲1.3%；食品價格上漲2.7%，非食品價格上漲0.9%；消費品價格上漲1.3%，服務價格上漲2.1%。1～4月平均，全國居民消費價格總水平比上年同期上漲1.3%。4月份，全國居民消費價格總水平環(huán)比下降0.2%。其中，城市下降0.2%，農(nóng)村下降0.3%；食品價格下降0.9%，非食品價格上漲0.2%；消費品價格下降0.4%，服務價格上漲0.3%。

2015年5月份，全國居民消費價格總水平同比上漲1.2%。其中，城市上漲1.3%，農(nóng)村上漲1.0%；食品價格上漲1.6%，非食品價格上漲1.0%；消費品價格上漲0.9%，服務價格上漲2.1%。1～5月平均，全國居民消費價格總水平比上年同期上漲1.3%。5月份，全國居民消費價格總水平環(huán)比下降0.2%。其中，城市下降0.2%，農(nóng)村下降0.1%；食品價格下降0.9%，非食品價格上漲0.2%；消費品價格下降0.3%，服務價格上漲0.1%。

由數(shù)據(jù)分析顯示，我國農(nóng)村居民消費水平和生活質(zhì)量有了顯著提高，消費結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大的變化，部分地區(qū)農(nóng)村居民的生活水平已經(jīng)實現(xiàn)了從傳統(tǒng)的“溫飽型”到“小康型”的全面升級。但是，也存在著不少問題，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，中國農(nóng)村居民的總體消費水平偏低，消費結(jié)構(gòu)有生存型消費的特征。我國農(nóng)村居民吃、穿、住等基本生活資料的需求仍然是消費支出的大項，這些消費占全年消費的一半以上，有的地區(qū)甚至更高；第二，交通、通訊、娛樂、教育消費增加難度大。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，農(nóng)村的通訊娛樂和教育消費有所提高，但增加緩慢，收入增加對農(nóng)村居民發(fā)展型消費的影響也日漸變小；第三，地區(qū)消費水平差距較大。由于全國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平存在差異，使得不同地區(qū)的消費水平不同，并且用于消費的資金、方式和種類也不同。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2013年各地區(qū)農(nóng)村人均消費支出分別是，北京13，553.2元，天津10，155元，上海 142，334.7 元，浙江 11，760.2，江蘇 9，909.8 元，河北 6，134.1元，山西5，812.7元，安徽5，724.5元……可以看到，農(nóng)村居民生活水平達到小康的地區(qū)，都是東部沿海經(jīng)濟較發(fā)達的省市。而中西部省市的農(nóng)村居民的生活水平僅僅停留在解決基本生活問題，精神文化消費匱乏；第四，農(nóng)村居民的消費觀念尚未改變。在我國，大部分農(nóng)民保持著勤儉持家的傳統(tǒng)心理，消費謹慎。農(nóng)民對于基本生活消費品以外的消費總是抱著不需要就盡量不要買，買了不劃算，農(nóng)村里面買這些奢侈品沒用的觀念，使得農(nóng)村居民的消費率難以提高，消費結(jié)構(gòu)難以升級。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展情況

農(nóng)村金融發(fā)展主要依靠農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展推動。自2007年以來，新型農(nóng)村金融機構(gòu)政策推出已有8年多，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和農(nóng)村資金互助社數(shù)量日益增多。但目前我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)偏向東部發(fā)達地區(qū)發(fā)展，而中西部和東北地區(qū)發(fā)展相對緩慢。尤其是在欠發(fā)達的縣域和農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)少，競爭不充分，無法有效滿足農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求。從某種意義上說，金融機構(gòu)布局的不平衡制約了中西部和東北地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，新型農(nóng)村金融機構(gòu)東部有223家，中部有162家，西部有201家，東北有105家。這說明新型農(nóng)村金融機構(gòu)分布偏向東部。其中，東北地區(qū)包括遼寧、吉林、黑龍江；中部地區(qū)包括安徽、河南、湖南、湖北、山西、江西；西部地區(qū)包括廣西、貴州、陜西、云南、寧夏、新疆、青海、內(nèi)蒙古、甘肅、重慶、四川；東部地區(qū)包括北京、天津、山東、廣東、福建、上海、江蘇、浙江、河北、海南。其中，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量快速增長，在2011年年末基本覆蓋全國各省67市（區(qū)），其中東部207家，中部152家，西部182家，東北94家。但是，已經(jīng)成立的635家村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布不夠合理，分布偏向東部地區(qū)，并且村鎮(zhèn)銀行選址多在縣城，不利于改善中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融服務。截至2013年8月，從各個區(qū)域的具體情況來看，每個省都有支撐這個數(shù)據(jù)的“大戶”。其中，東部區(qū)域前三甲為山東65家、遼寧61家、江蘇61家，東部村鎮(zhèn)銀行占比43.2%；中部區(qū)域前三為內(nèi)蒙61家、遼寧61家、河南58家，中部村鎮(zhèn)銀行占比37.0%；西部區(qū)域的前三則為四川45家、山西32家，貴州31家，西部村鎮(zhèn)銀行占比19.7%。與村鎮(zhèn)銀行相比，農(nóng)村資金互助社數(shù)量偏少，發(fā)展緩慢。全國只有一半省份設(shè)立農(nóng)村資金互助社，具有明顯的邊緣化特點，是名副其實的“盆景金融”。截至2011年末，全國有16個省市自治區(qū)設(shè)立了農(nóng)村資金互助社，其中，東部14家，中部8家，西部15家，東北9家，總計46家。從省際分布來看，截至2011年末，設(shè)立農(nóng)村資金互助社最多的是浙江省，數(shù)量是8家，其次是黑龍江省，數(shù)量是5家。山西、甘肅和吉林都是4家。除此之外，小額貸款公司等也明顯表現(xiàn)為東部較多，中西部較少，尤其是落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。

總的來說，農(nóng)村金融機構(gòu)布局不均勻，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)分布較多，欠發(fā)達地區(qū)較少，東部較多，中西部較少。

三、農(nóng)村消費水平與金融機構(gòu)布局存在的問題及建議

為了讓金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的促進作用在中西部地區(qū)和東北地區(qū)更好地發(fā)揮出來，需要分析影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)區(qū)域分布的主要因素，并采取相應政策措施來促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)區(qū)域分布合理化。

通過對農(nóng)村消費水平的現(xiàn)狀和金融機構(gòu)布局的了解，總結(jié)出以下兩個問題：1、消費水平高的地區(qū)為經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，金融機構(gòu)布局密度大；相反，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)布局稀疏，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品少；2、農(nóng)村消費觀念保守，信貸消費在經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)得以實現(xiàn)，該地區(qū)小型信貸公司等金融機構(gòu)就會增多，而經(jīng)濟落后的地區(qū)則較少，照此循環(huán)，地區(qū)差距日益增大。

農(nóng)村金融可以支持農(nóng)村消費水平的提高，但另一方面，金融機構(gòu)的布局和消費水平息息相關(guān)，消費水平高的地區(qū)，金融機構(gòu)會擇優(yōu)布局在當?shù)兀鹑跈C構(gòu)帶來的金融創(chuàng)新產(chǎn)品也能改變農(nóng)村消費觀念，提高消費水平，長此以往會導致消費水平越高，金融機構(gòu)越多，消費水平低的地區(qū)，金融機構(gòu)布局越來越少。總的來說，農(nóng)村金融應該支持農(nóng)村消費水平的發(fā)展，使各地區(qū)經(jīng)濟平衡發(fā)展是我們的目標，在消費水平較低的地區(qū)，合理的發(fā)展金融機構(gòu)，根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟情況發(fā)展相適應的金融機構(gòu)，為當?shù)貥淞⑵鸾鹑诶砟睿龑У貐^(qū)發(fā)展。針對這些問題，利用金融機構(gòu)對消費的影響來提高農(nóng)村的消費水平，需要完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，加大農(nóng)村金融機構(gòu)布局密度，具體要做到：

（一）推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極開展農(nóng)民消費信貸，提高農(nóng)民消費傾向。積極開展消費信貸宣傳，合理引導農(nóng)民的消費意愿，刺激消費行為。金融機構(gòu)要切實加強對消費信貸的宣傳，不僅要向消費者介紹消費信貸業(yè)務品種，還要通過業(yè)務咨詢、疑問解答等形式，明確告訴消費者，消費信貸是一種有計劃的理性消費行為，是銀行為幫助消費者解決個人資產(chǎn)流動性暫時不足與現(xiàn)實生活需求之間的矛盾，開發(fā)的金融新產(chǎn)品，是人們改善生活環(huán)境、提高生活水平和質(zhì)量的有效途徑。通過積極宣傳，幫助消費者正確理解消費信貸，更新消費觀念，將潛在的消費意識轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的消費行為。

挖掘潛力，拓寬消費信貸的領(lǐng)域和群體。據(jù)資料統(tǒng)計，我國消費信貸僅占整個貸款規(guī)模的1%左右，在農(nóng)村，消費信貸更是一片空白。筆者調(diào)查顯示，在青海省共和縣農(nóng)村，除電視機普及率很高外，電冰箱、空調(diào)、現(xiàn)代廚具等家用電器普及率相對較低，50%以上的農(nóng)村居民對房子、農(nóng)機具等生活和生產(chǎn)必需品有著迫切的需求，其中有30%左右的農(nóng)村居民因自身資金實力不足而無法實現(xiàn)，他們迫切需要金融部門的信貸支持。縣域金融機構(gòu)應樹立全局觀念，把消費信貸的客戶群體從城市居民擴大到農(nóng)村居民，尤其是農(nóng)村信用社，更應該發(fā)展具有地方金融特色的消費信貸業(yè)務。

不斷健全消費信貸業(yè)務品種，以適應消費者多層次的需求。為適應農(nóng)村居民對消費信貸品種靈活多樣的需求，金融機構(gòu)可因地制宜，推出一些適銷對路的消費信貸品種。一是積極開辦助學消費貸款，并大力向農(nóng)村推廣；二是推出旅游消費貸款；三是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融部門推出具有“三農(nóng)”特點的消費信貸品種，如家電、醫(yī)療、婚喪嫁娶等消費信貸種類，并建立相應的消費信貸營銷網(wǎng)絡(luò)，最大限度地方便農(nóng)村消費者。

（二）著重發(fā)展和完善欠發(fā)達地區(qū)的金融體系，鼓勵多種所有制金融組織的發(fā)展，讓金融支持促進農(nóng)村消費。在政策金融方面，要拓寬政策性銀行服務功能。對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機構(gòu)尚未延伸到的縣域，應盡快成立相關(guān)機構(gòu)或者設(shè)立網(wǎng)點。同時，擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)服務范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機構(gòu)的職能作用。首先，要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策，在做好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農(nóng)村的社會發(fā)展和公共設(shè)施建設(shè)，加大對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度；其次，加大財政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足；最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。

在商業(yè)金融方面，要把中國農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。在認真落實中央優(yōu)惠金融政策的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)調(diào)整和優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置，深化改革，夯實內(nèi)部管理體系，真正為農(nóng)村服務，為農(nóng)民辦實事。同時，作為股份制的商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行還要實行企業(yè)化經(jīng)營，建立起既能促進農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)本身追求盈利，又能制約無條件地追求利潤的科學的財務會計制度，真正實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行職能的企業(yè)化。

在民間金融方面，在完善農(nóng)村金融法制體系，規(guī)范民間金融行為的同時進行鼓勵支持和引導，政府要鼓勵民間多種所有制金融組織的發(fā)展，讓農(nóng)村居民有更多的消費方式的選擇。同時，也要對民間金融交易進行備案和監(jiān)管，防止出現(xiàn)金融案件影響農(nóng)村居民正常生活和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的情況。只有這樣，才能夠保證農(nóng)村金融市場的發(fā)展有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能保證良好的農(nóng)村消費環(huán)境。

（三）進一步改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大教育，提高農(nóng)村居民文化水平，為提高居民對金融知識的理解奠定基礎(chǔ)，開發(fā)金融消費，轉(zhuǎn)變消費觀念和模式。農(nóng)村消費水平偏低，歸根結(jié)底是因為農(nóng)村居民認為農(nóng)村的生活環(huán)境不適合生活消費以外的消費，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施就是改善農(nóng)村居民生活環(huán)境，生活環(huán)境好了，人們才會更愿意進行消費。文化的普及程度也是影響消費觀念的重要因素之一，由于自身文化的限制，人們對金融領(lǐng)域存在不理解和懷疑，不會愿意利用信貸之類的方式進行消費，因此要大力宣傳金融知識，讓人們在自己理解的基礎(chǔ)上，慢慢改變消費觀念，適應新的消費模式。

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