我國預付式消費中的消費者權益保護

作者簡介:史欣媛(1991－)，女，遼寧沈陽人，碩士研究生，從事企業法、消費者權益保護法研究。

DOI 10.13356/j.cnki.jdnu.2095－0063.2015.02.012

隨著中國市場經濟的發展和科技的進步，不僅各種消費品層出不窮，消費模式也在不斷突破創新。近年來，各大連鎖超市、美容美發中心、健身俱樂部、游泳俱樂部等行業均采取了一種新型促銷手段，主要表現為經營者為消費者辦理相應的預付卡作為消費憑證，從而代替現金進行消費，憑借此卡，經營者提供相應的商品服務，這種新型的消費模式就是預付式消費。 ①2014年4月7日，浙江省工商局發布了2013年群體性投訴調處案例，統計數據顯示，2013年群體性投訴特別是預付式消費群體性糾紛較多，預付式消費問題投訴主要集中在美容美發、干洗服務、提供貨品等服務行業。 ［1］2014年7 月5日，據重慶市消費者協會數據，新消法實施以來3個月，預付卡消費投訴增幅達79%。 ［2］可以說，由于我國相關消費者權益保護制度發展的滯后，近幾年預付式消費問題已然成為消費者權益受損的“重災區”。基于此，筆者擬在肯定預付式消費的制度價值基礎上，解讀預付式消費中存在的消費者利益侵權風險，并結合近些年關于預付式消費的實踐現狀，對我國在預付式消費中的消費者權益保護現狀和現有保護體系進行審視，進而對我國預付式消費中消費者權利保護的路徑進行一些粗淺的探索，以期對實踐有益。

一、預付式消費的特征、價值及本質

預付式消費是一種新型消費模式，突破了傳統的貨幣與商品直接交換的格局，其間也尚未引入第三方加入到交易當中，具體而言，預付式消費有以下幾個典型特征:第一，預付性，這是預付式消費首要特點。與我們日常生活中常見的“一手交錢一手交貨”“賒銷賒購”等相對傳統的消費方式相比，預付式消費最明顯的特征就在于它的預付性。消費者須在消費行為發生之前預先支付一定數額的金錢，從而獲得持卡消費的權利，并借此與商家確立消費合同關系。第二，以預付卡為載體，消費者在預先支付商家一定金額后，需要獲取一個憑證來建立與商家的合同關系，而此憑證通常表現為預付卡的形式。常見的預付卡有磁條儲值卡(如公交車卡)和芯片卡(如電卡、天然氣卡)。消費者在消費時不需使用現金或銀行卡，在一定程度上保證了資金的相對安全。此外預付卡中金額用完時大多可以另充值，具有一定的便利性。第三，多樣性，這里的多樣性包括兩個方面:一是預付卡的外觀形式多樣，如超市購物卡、水電卡、禮品券、公交卡、理發卡、就餐卡等均為預付卡。雖然形式各樣，但它們的實質相同，均是一種消費憑證;二是發卡主體的多樣性，發放預付卡的主體既可以是商家，如超市、美容院，也可以是第三方機構。第四，金融性，一方面，商家在籌集到消費者預先支付的金額后，通常將其投入到其他商業領域中獲利，具有融資功能;另一方面，消費者以預付卡替代金錢進行消費，體現了一定的貨幣職能，具有流通性和支付性。

相比于傳統消費方式，預付式消費憑借其便利性、靈活性更為大眾所青睞，對經營者和消費者來說可謂是互利、雙贏。首先，對于經營者而言，預付卡采取先付款后消費的方式，使企業得以提前回籠資金，同時避免賒賬或欠款的現象，其自由靈活支配的資金增多，其可用來開展其他的商業活動，與傳統消費方式相比，進一步拓寬了經營者的盈利渠道。提高資產的周轉率和資金運營效率，備付金的使用收益、卡內過期資金、卡內殘值等構成了預付卡的盈利。 ［3］此外，預付式消費由于憑卡消費，現金收匯、賬目收支大量減少，且無須找零，避免經營者收到假鈔的風險，從而提高了交易的安全性。另外，預付卡便于攜帶，其避免了現金失竊、被盜、被搶等風險。在預付式消費模式中，經營者會為持卡人給予一定程度的折扣或特價商品，有些預付卡還具有消費積分功能，積分到一定程度，商家會有一定的禮品或者優惠，對消費者來說也算是額外收益。

在預付式消費中，經營者與消費者訂立了一個性質較為獨特的消費合同，這個合同不是一次性交易合同，本質上說，這是經營者與消費者之間達成的長期消費信用合同。它與賒賬和分期付款不同，預付式消費合同是消費者向經營者提供信用，以一種預先提供信用的方式獲得經營者長期的服務。在這種模式下，于消費者而言，可以以同樣的價格獲得比一次性交易更多的商品和服務;而對經營者而言，不僅可以留住客戶，一次性地銷售出更多的商品和服務，同時也可以在商品和服務實際交換之前取得資金，提高經營者的經營能力。可以說，這是以雙贏為目的對傳統消費模式進行的突破，但是，表面的雙贏局面背后是潛在的巨大風險，而這種風險主要在消費者一方，其不僅損失了預交款利息，限制了自由選擇權，而且容易陷入不平等格式條款的陷阱，使消費者權益處于不確定狀態。 ［4］雖然這種風險是消費者在利益衡量之后的自我選擇，但這種契約因消費者一方權利受損風險加大而應該獲得法律的傾斜性保護。

二、預付式消費中消費者面臨的侵權風險

筆者認為，在預付式消費中消費者主要面臨以下侵權風險:

(一)公平交易權受侵害

交易公平是指交易各方在交易過程中獲得的利益相當，在消費性交易中就是指消費者獲得的商品或服務與其支付的貨幣價值相當。 ［5］由于這種消費是采取消費者預先支付對價來獲取將來的商品或服務的模式，這種時間差即意味著另一方履約的不確定性，這種不確定性即構成了先履行義務一方所承擔的風險。在預付式消費者中，由于商家巧妙性的宣傳語言使得眾多消費者難以抵擋誘惑或迫于情面辦理了預付卡，待后來商家完全有可能沒有提供之前約定的商品或服務，直接侵害了消費者的公平交易權。消費者發現商家的商品服務質量并不同于宣傳所說，或者出于個人的原因不愿繼續使用此種服務時，商家通常會在合同訂立之初利用消費者的信息弱勢地位設置格式條款，以消費者支付違約賠償金或者概不退款等為由拒絕退款。預付式消費模式的特征之一是具有金融性。某些不法經營者利用此特征惡意圈錢，其店面和設備均是花少量資金租賃而來，并在短期內通過發廣告等低成本的宣傳手段吸引大量顧客辦理預付卡，在獲得預先支付的資金后突然停業，卷款走人。這種情況是明顯的商業欺詐行為。預付式消費廣泛存在于便民服務行業，涉及眾多的消費者的利益，所以無論經營者是無奈還是惡意卷款走人，都會導致眾多消費者遭受損失，影響市場經濟秩序和社會秩序。

(二)知情權受侵害

消費者的知情權包含了消費者公平地獲取商品和服務信息的要求。預付式消費要求消費者先有預付行為，但為了保障消費者的預付行為能夠得到合理對價，就要求經營者向每一位預付消費者盡可能地提供準確、全面、及時的商品和服務信息，以便消費者行使自由選擇權。然而，在現實生活中，經營者為了達到銷售目的，完全可能存在道德風險，對商品和服務進行不同程度的虛假宣傳，將預付卡的使用期限、折扣條件、可享受的服務內容、費用等與消費者密切相關的事項有保留或者虛假告知，從而出現大量商品和服務質量與辦卡前的宣傳不一致的現象，此時的消費者將面臨退卡違約和繼續消費不滿意商品和服務的兩難境地。

(三)隱私權受侵害

預付式消費是雙方訂立的一個具有一定期限的合同，這種合同帶有一定的信用性，為了便于經營者進行管理，同時保障消費者后續正常地接受服務，尤其是在預付卡等消費憑證遺失特定情形下，需要消費者提供自己的身份信息，例如姓名、身份證號、家庭地址等信息。由于消費者信息對于市場上各類經營者具有一定的價值，這種信息提供也將引發潛在的侵權風險，經營者完全可能將消費者提供的信息挪做他用，例如出賣給其他經營者，用來針對消費者身份特征進行針對性的市場推廣。

(四)維權困難

經營者和消費者在辦理預付卡時往往以口頭約定的方式訂立預付合同，唯一的憑證就是預付卡，但預付卡通常未記載實質性的內容，關于商品服務的內容，消費者的消費記錄都是由商家把握。從整個消費的過程來看，消費者都處于被動地位，形成了市場信息的不對稱，一旦消費者權益受損訴訟到法院，消費者手頭沒有確切的證據，口說無憑，很難維護其合法權益。 ①商家通常會在預付卡中引用格式條款。如“本店享有會員卡的最終解釋權”“購物卡遺失不補”“經售出本卡，概不退補”等，格式條款廣泛存在于消費領域，是消費者維權的阻礙之一。 ［5］《合同法》第40條中規定:“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。”在《消費者權益保護法》第24條中規定:“經營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式做出對消費者不公平、不合理的規定，或者減輕、免除其損害消費者合法權益應當承擔的民事責任。”因此，像“購物卡遺失不補”“一經售出本卡，概不退補”這類格式條款是無效的。此時消費者雖可以起訴到法院或者投訴到當地的消費者協會，但程序卻相當煩瑣，退款的道路仍然艱難。

三、我國預付式消費中消費者權利保護現狀及反思

目前國內的預付卡發放行業大致可分為以下幾類:公用服務行業，如電話卡、電卡、煤氣卡、水卡等，這些行業均處于壟斷地位，經營者憑借其壟斷地位，發售各類的預付卡，此時消費者只能選擇被動接受;普通零售企業和服務業，如美容店、超市、百貨、健身、洗車行等，他們為追求利潤的最大化，資金的快速回籠，用一些優惠和折扣等辦法吸引顧客辦理預付卡，消費者為了這些利益和享受預付卡的方便快捷，一般會接受此類消費;網絡產品銷售商，如游戲充值，這種是由于網絡服務的虛擬性，商家對消費的信任度低，因此才出現此類預付卡;第三方發行的，如支付寶，但現在國內第三方發放的還受限制。

在預付式消費過程中，消費者和經營者的交易地位實質上的不平等導致消費者的權益很難得到有效的保護，其中涉及的法律問題是多方面的。

(一)預付式消費的法律規制不健全

1.發卡主體資格不明確

縱觀我國預付式消費的相關立法，其對發放預付卡的主體資格并沒有做明確的規定。中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》中第八條雖對發卡主體的資格進行了一定的限制，但只是針對有限責任公司或股份有限公司兩種組織形式 ②;國務院發布的《關于規范商業預付卡管理的意見》中對于發卡主體雖有所提及，但也只提出兩類發卡主體，即專營發卡機構和商業企業;商務部發布的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》規定發卡主體系從事特定行業的企業，即從事零售業、住宿和餐飲業、居民服務業的企業法人 ③。可見，上述法律法規所提到的發卡主體組織形式有限，均針對大型企業法人，而對于合伙組織和個體工商戶等中小經營機構是否具備發卡主體資格未作具體規定。從實踐來看，預付式消費中的小型便民服務行業損害消費者權益的發生頻率更高，如小超市、美發店，一旦消費者在消費過程中遇到爭議，其權益在很大程度上得不到有效的維護，因此，我國有必要在相關法律法規中對發卡主體的組織形式和具體的資格做出更明確、全面的限制。

2.退卡機制不健全

目前，我國暫無完善的法律為消費者提供退卡的救濟途徑。消費者一旦發現商品服務質量名不符實，與宣傳相差甚遠，其只能根據《合同法》的相關規定，與經營者進行協商或者因經營者的違約而解除合同，前提是雙方達成合意或者遇到不可抗力，或者商家違約。2011年5月25日，國務院發布的《關于規范商業預付卡管理的意見》提出要繼續健全商業預付卡收費、投訴、保密、贖回、清退等業務管理制度。為防止經營者無償占有卡內剩余金額，記名商業預付卡不設置有效期，而不記名商業預付卡有效期也不得少于3年。對于超過有效期仍有資金余額的，發卡人應提供激活、換卡等配套服務。但是，這僅僅是國務院發布的指導性意見，消費者因退卡問題與經營者發生糾紛時，仍需要完善的法律法規做出規制。

3.售后服務規定不明確

在預付式消費模式中，其消費類型包括商品消費和服務消費。對于商品消費的售后服務，我國《消費者權益保護法》第二十三條規定:“經營者提供商品或者服務，按照國家規定或者與消費者的約定，承擔包修、包換、包退或者其他責任的，應當按照國家規定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕。”《產品質量法》第四十條也對產品的售后服務做了相應的規定 ①。然而，對于服務消費的售后服務，我國暫無法律規制。

(二)監管主體對預付式消費的監管不力

1.監管主體不明確

對于預付式消費中消費者的投訴，我國對監管主體并沒有做明確的規定。若把預付卡作為代幣票券，監管主體應為人民銀行。但在實踐中，出售預付卡的商家絕大多數是在商貿流通領域，這屬于商務部門的監管范圍。而在消費中引發的糾紛，又歸屬于工商部門以及消費者協會。這樣一來，多個部門對預付式消費糾紛都有監管權，那么究竟哪個部門針對何種情況進行監管，是我國立法者應該思考的問題。我國必須加快建立健全預付式消費的法律法規，進一步明確具體的監管主體。

2.各監管主體推諉責任

如上所說，消費者權益糾紛一旦發生，我國人民銀行、商務部門、工商行政管理部門以及消費者協會等主體都有監管職能，根據我國相關法律，這幾個主體的職責有很大的相似度，如消費者協會的主要職能有:參與有關行政部門對商品和服務的監督、檢查;就有關消費者合法權益的問題，向有關行政部門反映、查詢，提出建議;受理消費者的投訴，并對投訴事項進行調查、調解;投訴事項涉及商品和服務質量問題的，可以提請鑒定部門鑒定，鑒定部門應當告知鑒定結論;就損害消費者合法權益的行為，支持受損害的消費者提起訴訟;對損害消費者合法權益的行為，通過大眾傳播媒介予以揭露、批評。而工商行政部門的職責有:負責企業登記管理;通過市場管理和經濟監督來維護市場交易秩序，為消費者提供公平、安全的消費環境;負責商標管理;宣傳和普及消費者權益保護的法律知識;建立和健全執法機構及投訴、申訴等。可見，消費者協會和工商行政部門對于消費者提出的投訴都有監管的權利，而現實生活中，一旦發生投訴，監管主體往往互相推諉責任，使得消費者投訴無門。

(三)消費者缺乏自我保護意識

在辦理預付卡的過程中，消費者往往自我保護意識差，對預付式消費中的“陷阱”所知甚少。一方面，消費者在辦卡前偏聽商家的美化宣傳，對商家的商品或服務質量并沒有進行細致的考察，使得辦卡后發現其名不符實，追悔莫及。另一方面，辦卡時經營者與消費者并沒有訂立書面合同，僅僅口頭約定相關的消費規則，消費者往往不會注意到預付卡記載信息的不完整，致使投訴時沒有一個明確的法律憑證。

四、我國預付式消費中消費者權利保護的路徑探索

(一)建立健全預付式消費的法律法規

1.明確發卡主體資格

對預付卡發行主體進行具體可行的限制，進而從根本上控制預付卡流通數量。首先，從橫向角度分析，要對企業的出資、信譽、內部管理等方面做出更詳盡的規定。例如:在出資方面，由于我國各省之間經濟發展不平衡，因此，國家在制定發卡主體的出資金額時，應根據各省不同經濟實力制定出資額的最低限度;在信譽方面，必須要求發卡機構及其負責人在以前經營中重合同講信譽，無違法欺詐消費者等行為記錄;在內部管理方面，發卡主體在提供服務的設施和條件上應該達到國家規定的標準，同時，還應預先制定完善的經營管理制度及組織機構并向消費者公示。此外，從縱向角度分析，我國現行法律對于合伙組織和個體工商戶等中小經營機構是否具備發卡主體資格未作相應規定，這無疑會成為這些商家規避法律監管的手段，因此，國家在此方面應該予以高度重視，制定中小經營機構的市場準入制度，從而進一步明確預付卡發行主體資格，填補法律的漏洞。

2.建立風險保證金制度

風險保證金制度是指發卡機構在發卡時要先向監管機構(如中國人民銀行或監管銀行)為結算資金繳納一定比例的保證金，以防出現支付風險。一旦出現支付風險或消費者權益受損的情況，可以從風險保證金中給予補償。風險保證金可以規定作為第三方的銀行來對保證金進行監管。關于保證金的提取比例，可由監管機構對發卡主體進行定期評估，根據發卡主體的經營狀況和信譽制定相應的風險保證金繳納比例。建立風險保證金可以增強預付卡的信用基礎，在商家惡意欺詐、破產時，降低消費者的損失。

3.在預付式消費領域采用“舉證倒置”制度

在預付式消費中，由于經營者和消費者地位的不平等以及市場信息不對稱，消費者的消費記錄等其他信息都由經營者掌握，這就會導致消費者舉證能力有限，使其權益得不到有效的保護。因此，在預付式消費領域可以采用“舉證倒置”的制度，消費者對其提出的主張，經營者有異議的需要自己承擔舉證責任，否則經營者就要承擔不利后果。

(二)構建完善的監管體系

1.明確監管主體

明確現有的各監督主體職責，對預付式消費過程中產生的諸多問題進行分類，進而為工商行政管理部門、消費者協會、技術監督管理部門、司法部門等各部門劃歸權限，避免“踢皮球”現象的發生。同時，建議建立“預付式消費監督協會”，在監督預付卡認證管理機構運行的同時，為消費者提供救濟渠道。預付式消費監督協會的建立可以參照消費者保護協會，通過社會團體組織的建立，與預付卡認證管理機構形成制衡的關系，對發卡的審核進行監督，當消費者在使用預付卡出現問題時，幫助消費者解決困難，提供有效救濟。

2.建立信息公示制度

披露黑名單。工商管理部門一旦發現商家有欺詐、惡意倒閉等不法行為，損害了消費者的合法權益，要及時公布名單。違法情節較輕的，可以責令其限期改正;情節較重的，可以取消商家發行預付卡的資格。另外，工商部門可以聯合消協、商務、衛生、質檢、公安、稅務等部門，共同收集預付式消費中各店家的有關信息，以便消費者能及時查詢。

(三)消費者要增強消費意識

消費者在預付式消費過程中需要建立更加科學、理性的消費觀。對于店家美言推宣傳需要仔細揣摩，在認真對比過商品或服務后再做是否辦理預付卡的決定。另外，消費者可以結合上面提出的“信息公示制度”，查閱各店家在信譽、商品服務質量等相關信息，保持理性的消費頭腦，不盲目消費。再次，辦理預付卡時要和經營者簽訂一個合同或類似單據，以便作為日后投訴舉證的證據，并且要注意閱讀合同書中是否存在格式條款。

五、結語

預付式消費是在市場經濟運轉模式下產生的一種新的消費方式，是一種建立在市場信用機制上的信用消費方式。其正常運轉對于商家和消費者來說可謂是雙贏，同樣也在一定程度上推動了我國經濟的發展。但是，就目前我國的立法情況以及經濟發展形勢，預付式消費仍然存在著先天不足。筆者認為，在目前形勢下，一方面要在新的法律法規出臺之前，力求在現有的法律框架、法律體系下解決現有的問題，為消費者提供相應的救濟途徑，維護消費者的合法權益;另一方面，結合實踐中消費者權益受損的原因，立法機關應加快相應的立法，行政部門應進一步明確職責分工，構建更加完善的監管體系，通過采取各項合理措施，共同推進預付式消費的健康發展。有理由相信，隨著我國市場經濟改革的不斷推進，市場機制的不斷完善，預付式消費將會在更寬廣的領域發揮積極作用，為我國的經濟建設作出有力貢獻。