次貸危機下的退休生活

劉偉迪

延遲退休問題近兩年來一直是社會熱點，2014年兩會期間，延遲退休問題又成為討論的焦點。目前中國的法定退休年齡是男性60歲，女工是50歲，女干部是55歲。某些政府部門和學者主張將退休年齡推遲到65歲，男女統一。針對這種方案，社會各界觀點不一，爭論激烈。

美國著名的雇員利益調查研究所剛剛發布了調查報告，主要成果揭示了美國人對于退休及退休生活的幾個主要的認知差異。中國人與美國人同樣存在著這些認知方面的差距。本文將這幾個認知差距梳理出來，希望能夠為正打算退休的讀者提供一些借鑒。退休生活不像想象的那么美好，需要提前籌劃，合理理財。

美國研究所的“善意提醒”

由于美國次貸危機引發的經濟蕭條雖然到目前為止已經大為緩解，美國的經濟也開始走上正常軌道，但是它對于希望早點退休的雇員們來說產生了很大的影響。不幸的是，對于目前仍在工作、即將退休的美國雇員而言，他們憧憬的退休生活與他們真正退休后即將面臨的生活有著巨大的差距。美國著名的雇員利益調查研究所近日發布報告，給即將退休的美國雇員們“提個醒”——讓他們更加清晰地認清退休生活的“理想與現實”的差距。

這份報告主要揭示了美國人對于退休及退休生活的四個認知誤區：很多美國雇員希望能夠推遲退休的年齡，事實上，他們絕大多數人都不得不因為各種原因提前退休；

現在的美國即將退休的主體人群是上世紀五六十年代出生的人，因為美國的高生活水平和完善的醫療服務，很多人認為自己的身體狀況可以讓他們干到75歲，可事實上，人到老年的疾病往往是造成他們退休的最主要的原因；

很多美國雇員希望在自己的退休后從事一份兼職工作補貼收入，可是他們面臨的現實是，他們退休后很難獲得合適的兼職工作，即使獲得了也是待遇較低的工作；很多美國人覺得自己可以保持退休前的收入水平，可是絕大多數退休的美國人不得不接受，養老金成為他們退休生活最主要收入來源的現實。

延遲退休，你往往做不到

美好設想：今天的很多人都計劃著延遲退休。

美國雇員利益調查研究所2013年對1000名25歲以上的美國雇員進行了詳細調查。調查報告現實，22%的雇員們希望他們能夠延遲退休。研究人員發現，窘迫的經濟狀況和無法承擔退休以后的生活費用是這些被調查對象選擇延遲退休的主要原因。大約10%的美國雇員們表示出這樣的意愿：他們希望永遠不要退休。希望在65歲之前退休的美國雇員的比例與20年前的調查數據相比，只有20年前的一半。

巨大差距：事實上延遲退休往往做不到。

他們雖然希望延遲退休，事實上，他們不得不退休的年齡遠比他們預想的要早得多。調查數據顯示，大約一半的美國雇員在不到他們預計退休的年齡就已經退休了，導致他們早退休有一系列的原因。幾乎沒有美國雇員說，他們早退休，是因為他們實在受不了繁重的工作。他們當中有很多人是被臨時解雇的，因為他們的健康問題，或者是因為公司或老板覺得他們“因為年紀大了，工作不得力?！?/p>

你的身體，不如你想的那么好

美好設想：身體狀況不是設想的那么年輕。

在美國1946年～1965年“嬰兒潮”期間出生的美國雇員，普遍認為他們要比實際年齡年輕得多。2012年，美國退休者協會發起了一次民意調查，有1852個人填寫了登記表，包括1331個50歲以上的美國人參與了調查。對于嬰兒潮期間出生的這批美國雇員而言，健康和長壽不是他們經常聊天中出現的首要話題。只有大約一半的臨近退休的被調查者表示，他們聊天時談論糟糕的健康狀況、生理功能失調等話題，以及他們會與自己的配偶和醫生談論自己的死亡問題。

2009年皮尤研究中心對近3000名中年人進行了調查，其中的嬰兒潮期間出生的中年男子普遍認為自己比實際年齡年輕十歲，在他們看來，75歲對他們來說，才能算得上是老年。

巨大差距：導致提前退休的最大原因是意想不到的健康問題。

根據美國雇員利益調查研究所的調查，55%的提前退休的雇員不得不提前退休是因為健康狀況出了問題。一場預料不到的疾病來襲，將打破你所有的退休計劃，并導致其他連鎖的復雜問題。舉個例子，如果你想一直工作到75歲，你做如此打算時可能僅僅從身體狀況良好的情況出發的，基本上有如此打算的人，是沒有把身體狀況變得糟糕的情況考慮在內的，而且他們也沒有購買長期的人壽保險的打算。根據美國衛生部的研究報告，很多人到了65歲，身體狀況就明顯地走下坡路了，70%的65歲以上的老人需要接受長期的醫療護理服務。

退休后的兼職，只能想想

美好設想：退休后還可以從事兼職工作，補貼收入。

現在有很多雇員們打算在退休后從事兼職工作。雇員利益調查所的調查顯示：四分之三的被調查者表示，他們打算在退休后做一份兼職工作，補充一下自己的收入。超過一半的人承認他們打算將兼職收入作為他們退休后的收入的主要來源之一。

巨大差距：退休后的兼職不是那么容易獲得。

只有差不多25%的雇員在接受調查時表示，他們在退休后，仍然事實上處于工作狀態。顯示的情況是這樣的，很多雇員們希望在退休后，繼續為他們原來的雇主工作，但是他們原來的雇主并不喜歡接受這些老人的服務。很多雇員打算在退休后做一份咨詢顧問的工作，但是他們發現，他們的經驗并不適合現在的市場需求。

很多人發現他們能夠獲得的再次雇用機會都是一些志愿服務工作，這樣的工作收益極低，而且非常瑣碎。還有一些退休后的老人可以在零售行業和酒店服務行業獲得工作，但是這樣的工作的薪酬使得很多老人不愿意接受。所以絕大多數雇員們在退休后，因為得不到可觀的薪酬，選擇不工作。所以，如果你打算在退休后從事兼職工作，最好是在你退休前，就把工作找好了。endprint

保持收入水平，很難做到

美好設想：退休后可以保持退休前的收入水平。

雇員們基本上都是按照自己的設想決定退休的時間。雇員利益調查所的調查顯示，一旦這些老人選擇了退休，他們在社會保障方面的信用就會大為降低，銀行和保險公司對于他們的社會信用的打分也會降低，因為他們絕大多數人將失去原先的相對較高的較為穩定的收入來源。所有面臨退休的雇員都必須認識到他們的社會信用不斷降低的事實。他們應該仔細盤算好自己退休后的生活，他們應該打好了自己的退休金賬戶，制訂好自己的理財計劃。

巨大差距：退休后，很難保持退休前的收入水平。

人們一般很少制訂長期的理財計劃。根據2013年美國退休保障研究所的一份研究報告，45%的正在工作的房屋持有者沒有任何為退休后的生活制訂的理財計劃。三分之二的55歲至64歲的年紀較大的房屋保有者的退休金尚不及他們正常工作時期的年度收入的一半，這樣的收入水平，使得他們保持正常工作時期的生活水平頗為艱難。三分之一弱的受訪者表示，退休金成為他們退休后的生活的主要來源。根據美國雇員利益調查研究所的調查，差不多70%的雇員，他們退休后的主要生活來源來自于美國社會保障機構發放的退休金。

未雨綢繆，提前安排好退休前的生活

以上的幾點差異對中國正在辛勤工作的人們也是有很大的啟示作用的。中國人與美國人相比，有一個很好的生活習慣，就是中國人喜歡儲蓄，中國人喜歡為孩子存錢，也懂得為自己年老的生活存下一筆必要的開支。中國人與美國人的消費習慣也不一樣。美國人喜歡提前消費，所以美國是世界上信用卡業務最發達的國家，提前消費讓美國人“享受當下”。中國人喜歡為未來考慮的習慣，雖然沒有充分“享受當下”，但是為未來提供了保障。

但是處于工作狀態的美國人和中國人的忙碌是一樣的。而人們忙起來，就沒有時間去考慮很多的事情。人們為工作、為家庭的各種當下的問題奔波勞碌，沒有太多時間去考慮遙遠或者并不那么遙遠的退休問題。人們對于退休生活的美好憧憬，都是基于當下的認知，他們并沒有花費更多的時間去專門了解退休的知識以及退休后的注意事項。

美國雇員利益調查研究所的這份調查報告是有巨大社會價值的，它不僅為美國的雇員們提了個醒，對于忙碌中的中國人，也有很大的借鑒作用。它提醒人們：退休生活的憧憬與他們退休后真正面臨的生活存在巨大差異。這些差異糾正了工作狀態下的人們對于退休及退休后的生活的幾種最主要的“順其自然”的想當然的美好設想。

不管中國未來的退休制度如何實施，也不管未來中國的退休年齡劃到哪一年。我們的中國勞動者們有必要把安排退休生活提高到與結婚生子、買房買車同樣的高度。如果您正打算退休，請一定要注意以上的差異——臨時被解雇、意想不到的健康狀況以及就業市場的不穩定都可能讓你提前退休。面臨退休的各位先生、女士們，你們最好正視以上的差異，未雨綢繆，提前安排好退休后的生活。endprint