政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制約因素及發(fā)展對策研究

王 飛

(中共梧州市委黨校，廣西 梧州 543002)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以市場化經(jīng)營的保險(xiǎn)公司為主體，通過政府保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對農(nóng)、林、牧、副、漁等因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的農(nóng)業(yè)類保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將市場機(jī)制與政府調(diào)控相對接，可協(xié)助政府救災(zāi)，提高財(cái)政資金使用效益，也可分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長。［1］這種保險(xiǎn)的基本原則是政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)。

一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面狹窄且險(xiǎn)種不全

雖然目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦區(qū)域已覆蓋所有省份，承保農(nóng)作物品種基本涵蓋農(nóng)、林、牧、漁各個(gè)領(lǐng)域。但實(shí)際保障的效果仍亟待提高，“大多受訪農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不足以彌補(bǔ)損失的五成，賠款太低成為受訪者未購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因。農(nóng)戶對低負(fù)擔(dān)、高保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求強(qiáng)烈，特別是農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對價(jià)格保險(xiǎn)需求更迫切。”［2］主要原因有兩個(gè)方面，一是政策性金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本缺乏金融網(wǎng)點(diǎn)，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)合行網(wǎng)點(diǎn)是“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的主要融資渠道，融資主體單一致使投入強(qiáng)度有限。另一方面，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體相對小而分散且信用基礎(chǔ)不夠穩(wěn)定;涉農(nóng)貸款相比工商企業(yè)放貸而言手續(xù)復(fù)雜成本高利潤少、農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)較大等因素影響，不少金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏主動性和積極性。加之我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不完善，巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制沒有完全建立起來，災(zāi)害損失理培集中落在直接經(jīng)營業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)身上，其承保能力和持續(xù)經(jīng)營能力存在隱患。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才數(shù)量和質(zhì)量均存在不足

人才的極度匱乏，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。一是人才總量不足。目前市場主體大量增加，各公司及其分支機(jī)構(gòu)對人才需求急劇增加，我國國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)人才儲備的供需比例約為1∶4。就一線城市而言，保險(xiǎn)人才缺口就有十多萬人。［3］在這其中，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)分散，工作環(huán)境比較差，對保險(xiǎn)從業(yè)人員缺乏吸引力，更容易引起人才外流和吸引人才困難。特別是保險(xiǎn)業(yè)中高級客戶服務(wù)人員、營銷業(yè)務(wù)主管、營銷培訓(xùn)師、財(cái)務(wù)管理師以及人力資源管理師等中高端人才受其它商業(yè)保險(xiǎn)特別是外資保險(xiǎn)企業(yè)高薪誘惑，致使人才流動頻繁。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的專業(yè)知識缺乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，所涉及的知識涵蓋了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)財(cái)政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多種學(xué)科，限于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少專業(yè)復(fù)合型人才，無法科學(xué)掌握農(nóng)產(chǎn)品的損失程度、損失率、生長期等密切相關(guān)知識，直接影響定損的準(zhǔn)確性。三是后備人才不足。國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)對行業(yè)人才的需求量很大，除一線承保理賠人員外，還需要大量還包括市場開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)精算等相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)管理缺乏規(guī)范

當(dāng)前基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系不健全、承保理賠手續(xù)和資金運(yùn)作不規(guī)范等問題，直接影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康持續(xù)發(fā)展。具體來說，在承保方面還存在承保數(shù)據(jù)不實(shí)、墊交保費(fèi)現(xiàn)象、虛假承保、承保清單代簽名、承保前標(biāo)的查驗(yàn)不規(guī)范和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)憑證未能發(fā)放到戶等不規(guī)范現(xiàn)象。在理賠方面還存在理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)、協(xié)議賠付、平均賠付、甚至虛假理賠等情況。

二、促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策

(一)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府扶持力度

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼分為中央、省、市、縣多級補(bǔ)貼，主要問題在于中央補(bǔ)貼的支付需要在縣級財(cái)政之后，部分財(cái)力不足的縣則無力、不愿開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。下一步應(yīng)改革現(xiàn)行的中央、省、地、縣“配套聯(lián)動”政策，嚴(yán)格按照2014年的中央“一號文件”的明確要求，“逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級保費(fèi)補(bǔ)貼”，縮減直至取消地(市)縣的20%左右的配套補(bǔ)貼，緩解地方資金壓力和有效避免假投保假、理賠套取中央和省級財(cái)政補(bǔ)貼的違規(guī)行為。進(jìn)一步提高中央和省一級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼支付并由中央統(tǒng)籌安排再保險(xiǎn)及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買門檻。此外，以財(cái)務(wù)投資或財(cái)稅補(bǔ)貼等形式加大對于涉農(nóng)民營金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，降低涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村改革進(jìn)入攻堅(jiān)期和深水區(qū)，深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展，也迫切需要進(jìn)一步發(fā)揮法治的保障護(hù)航作用。當(dāng)前，應(yīng)充分貫徹落實(shí)好《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，《條例》強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)，確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營基本規(guī)則，但在實(shí)際操作過程中，還需要制訂相應(yīng)的配套政策和規(guī)章制度來完善和細(xì)化。如制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格和加強(qiáng)費(fèi)率管理等一系列配套制度辦法;按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》要求，細(xì)化完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部管控、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)核算等各個(gè)方面的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

(三)建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制

當(dāng)前，應(yīng)加快探索和建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，通過政策引導(dǎo)和財(cái)政參與，盡快建立起政府和保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。通過加強(qiáng)再保險(xiǎn)公司與直保公司的合作的“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”風(fēng)險(xiǎn)分散方案，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力和水平。

(四)大力提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才素質(zhì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的核心離不開人才。一方面要注重人才培養(yǎng)，應(yīng)加大保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的投資力度，擴(kuò)大高校招生人數(shù)。鼓勵(lì)專業(yè)性保險(xiǎn)企業(yè)與高等院校進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，在人才培養(yǎng)方案、聯(lián)合培養(yǎng)雙師型隊(duì)伍、聯(lián)合共建專業(yè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)基地、學(xué)生就業(yè)合作和員工在崗培訓(xùn)等領(lǐng)域廣泛開展務(wù)實(shí)的合作;各級政府的研究基金應(yīng)適度向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類的研究項(xiàng)目傾斜，通過這些重大專項(xiàng)研究培養(yǎng)研究隊(duì)伍，促進(jìn)學(xué)科的發(fā)展。另一方面，加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險(xiǎn)職業(yè)培訓(xùn)。在加強(qiáng)崗前培訓(xùn)，推進(jìn)規(guī)范性專業(yè)知識教育，提高新進(jìn)人員的業(yè)務(wù)水平的同時(shí)，高度重視中高端人才的培養(yǎng)。

(五)積極開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種

當(dāng)前，應(yīng)努力克服保險(xiǎn)公司創(chuàng)新動力不足、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)支持難點(diǎn)、創(chuàng)新型產(chǎn)品理解障礙等不利因素，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品和積極開發(fā)新險(xiǎn)種。如可以針對“三農(nóng)”發(fā)展的多個(gè)環(huán)節(jié)，開展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品倉儲損失保險(xiǎn)、制種基地保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等，不斷滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶的普惠性和個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)需求。

［1］王東東．試論政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求與對策［J］．商業(yè)時(shí)代，2013，23:64－65．

［2］我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物面積超11億畝［EB/OL］．［2014－09－11］

［3］保險(xiǎn)人才培養(yǎng)亟待升級 大專以上文憑人員不足三成［EB/OL］．［2013－04－09］