我國小額信用貸款行業分析

摘要：本文對我國小額信用貸款行業進行了研究與分析。

關鍵詞：小額 信用 貸款

1 小額信用貸款的定義

國際上對于小額信用貸款的定義很多，目前比較流行的定義為無抵押、無擔保、手續簡單額度小的貸款服務，主要針對于中低收入群體和中小型企業提供的小額信貸服務。按貸款服務的經營特點來看，主要可分為商業性和福利性兩種。印尼的人民銀行是商業性小額信貸機構的代表，該類型主要強調機構主體及管理過程的可持續性。而且以孟加拉鄉村銀行為代表的福利性機構，更加注重福利性特點，致力于改善貧困，關注民生，提供社會福利。小額信貸主體可以是正規金融機構，也可以由專門的小額信貸機構或組織提供信貸服務。

但是在我國，小額信用貸款有著其自己的特點，它提供的是個人經營性貸款或者個人消費貸款，貸款對象以個人或家庭為核心，主要服務于中小企業法人代表以及工薪層。現在市場存在的各家小貸公司，一般提供的貸款服務金額為30萬元以下，1000元以上，貸款用途主要用于個人購置家電、裝修、教育進修、醫療等，小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。

自2014年以來，國家致力于發展小額信貸業務，并陸續推出了一系列支持性政策，以此彌補針對于中微小企業和中低收入群體的金融創新產品的空白。隨之而來的則是市場上眾多小額信貸機構大量涌入以及其規模的迅速擴張，同時也吸引了銀行的目光，幾大銀行也開始陸續開展小額信貸業務，以完善銀行金融產品的多樣性。

2 目前市場的小額信用貸款普遍特點

①服務對象主要是中小企業、農戶及個體工商戶，貸款對象貼近民生，范圍廣。②手續簡單，放款時間短，還款方式相對靈活，貸款程序簡易。③自由靈活的營銷模式。小額貸款公司具有快捷高效、簡單快捷，放款迅速的特點，可以有效緩解個體工商戶及中小企業法人代表的短期融資困難，有利于這些市場主體及時有效地獲得資金支持，也在一定程度上彌補了銀行貸款和民間借貸在各自領域中存在的不足。因此在市場上呈現出快速發展的態勢，同時也打破了商業銀行等金融機構長期以來的傳統經營方式。

3 國內小額信用貸款現狀

隨著社會環境的變化，專業小額信貸機構的大量涌現，以及隨之匹配的體制保障逐步健全，小額信貸也迎來了快速發展的新機遇。目前市場的小額信用貸款機構，以P2P貸款服務機構數目最多。自2009年P2P在國內興起以來，整個行業的發展得到了高速的發展，并逐漸形成了具有中國特色的各類P2P企業。市場上P2P模式企業大致分為三種類型：①純線上的模式，所有借款都由貸款客戶自己判斷其風險高低；②純線下業務，提供這類貸款服務的主體一般僅在網站上進行簡單的業務展示，而主要業務是派業務人員在市場上拓展，這類業務屬于比較傳統的經營方式；③線上線下結合的模式。

豐厚的利潤回報，吸引了更多投資主體的關注，小貸公司在中國呈雨后春筍態勢，噴涌而出。據前瞻產業研究院發布的《2015-2020年中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據顯示，2012年中國競爭力榜單上前100家小額貸款公司的資產同比增長46%，全國小貸公司資本利潤率平均為7.6%，平均營業費用率1.38%，不良資產大約為1.46%，盈利能力達到17.32%。

4 我國小額信用貸款行業環境

4.1 法律政治環境因素。中國小額貸款公司的開始始于2009年，從該年起，國家有關部門規定，允許民營、國有或者外資主體通過信托公司，為消費者提供小額消費貸款服務。因為小額貸款公司有著其金融機構的屬性，所以需受到銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》限制，且接受當地工商稅務等機關的監管。

4.2 經濟環境因素。我國作為世界第二大經濟體，GDP也呈現高速發展態勢，市場活躍，資金需求巨大。小額貸款的服務主體在這樣的市場上呈現出巨大活力，貸款需求迫切。同時在全球經濟危機的大環境下，我國采取的調控政策偏重于擴大政府投資和市場投入，這些因素對小額貸款行業起到一定的促進作用。

4.3 技術環境因素。風險管理是小額信貸行業的關鍵，也是生死線。而對于風險管理政策的執行層面，不同的小額貸款服務公司在運營流程，審核程序，貸后管理等方面不盡相同，而風險管理也會受到社會經濟環境的影響。

5 我國小額信用貸款行業存在的問題

5.1 業務運作有待規范。貸款用途監督缺乏，導致部分借款人將借款投資于股市和房地產市場，甚至發放高利貸等。對借款人提供材料的真實有效性把關不嚴，時常出現代簽或冒簽現象，導致借款人對借款事實予以否認；對借款人的征信狀況、還貸能力、小企業法人代表的企業經營情況等審核尺度偏松，造成貸后管理出現壞賬；領款人與實際借款人不一致，導致借款人對事實債務提出異議。

5.2 公司管理有待加強。由于小額貸款公司有別于銀行等機構的特殊性，小貸公司未納入銀監會或人民銀行系統監管，外部監管薄弱；同時部分公司風險管理缺乏有效性、財務核算不規范、科技創新研發相對落后，內部的運行架構不夠嚴密，且公司內部自查自糾等監督機制缺失，導致個別員工違規操作，給企業和國家帶來損失。

5.3 潛在風險制約行業發展。行業銷售人員流動性大，部門人員缺乏職業道德，對借款人的信用及還款能力審查不嚴；大部門小額貸款公司注冊資本較低、資金來源單一，應對經濟金融風險能力偏弱，跟隨市場調整能力差；部分信貸人員由于缺乏必要的法律意識，未及時主張擔保權利而導致保證人免責，訴訟風險增大。行業發展時間短，小貸公司管理人員經驗主義，簡單地憑感覺管理公司運營、憑人脈開展業務、憑經驗評估風險；貸款貸后管理工作不到位，導致發生糾紛后，與借款人溝通困難，貸款回收風險增大。

6 我國小額信用貸款行業發展解決方案

6.1 健全和完善相關法律法規，為小額貸款公司的健康規范發展保駕護航。雖然小額貸款公司是獨立的企業法人，注冊登記于工商部門，區別于銀行等正規金融機構，但小額貸款公司的運營流程和制度與銀行又有相似之處。也因其在發展過程中出現的內部管理混亂，風險控制能力缺失的問題，對于小額貸款公司的一些制度設立和運作可參照對商業銀行的相關規定，建立健全內部審計制度和企業財務會計制度，對風險做出有效管控。

6.2 加強金融產品創新，同時大力扶持拓寬融資渠道。允許小額貸款公司引進外資或其他投資主體。其選擇的重點不僅要擁有足夠的資金實力，同時又有豐富的經營貸款等融資業務的管理經驗，在引進新投資的同時，吸納新的經營理念，使小額貸款公司的經營方式、風險控制得到全面快速高效的發展。鼓勵各類金融機構向小額貸款公司發放貸款，同時按照發放規模對貸款利率做出調整，以降低小貸公司的融資成本。小額貸款公司應結合自身業務特點和發展需要，實地考察所在區域的經濟發展情況，在對于風險的有效防范基礎上，積極探索信貸產品的創新，豐富產品線，以滿足社會上不同層面貸款人的資金需求，從而實現支持經濟發展，維護社會穩定等作用。

6.3 切實強化監管的有效性和及時性，明確監管主體與監管職責。由于資金來源有限，小額貸款公司成立后為了吸收足夠的資金，有可能觸及變相非法集資和變相吸收存款等違法犯罪行為，這會導致行業的系統性風險出現。因此，小額貸款公司的投資人或者股東一定要是有實力的企業或有風險承擔能力的個人和金融集團。且相關監管機構必須嚴格審查股東資格，切實把好準入關。此外，需明確小額貸款公司的監管機構，各級主管部門做到切實履行責任，加強對小額貸款公司的監管，同時建立相應的監管協作機制，筆者建議可由省金融辦、銀監局、人民銀行、工商、稅務、財政等部門共同參與，定期召開相關監管部門負責人會議，共同研究符合當前我國國情的小額貸款公司行業發展方向，并及時發展并解決日常經營中存在的問題，聯手實施監管。制定關于小額貸款公司的監管實施細則，對有關監管部門應對小額貸款公司的運營方式和發展方向進行評估和規劃，監管小額貸款公司的日常經營情況，避免過度過熱增長，規避可能存在的貸后經營風險。

我國小額信用貸款行業還處于發展初期，對社會經濟有著強有力的推動作用，當然在發展過程中還有很多問題亟待整改，行業發展任重而道遠！

參考文獻：

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作者簡介：

董博（1987-），男，遼寧鐵嶺人，河北大學經濟學學士，天津財經大學金融學碩士研究生在讀，研究方向：中國小額消費信貸行業。