小額貸款如何防患未然？

顏梅生

據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，我國已有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元，小額貸款火爆，但由此導(dǎo)致的糾紛事件也急劇上升。那么，該如何防患于未然呢？

未“面簽”合同， 有權(quán)拒擔(dān)責(zé)任

案例：2013年9月1日，一家小額貸款公司與羅某簽訂了一份《授信額度協(xié)議》，約定由小額貸款公司向羅某提供五十萬元、月利率為20‰、為期八個(gè)月的短期貸款，并由郭某提供連帶擔(dān)保，但郭某并未當(dāng)面簽名。由于到期后，羅某不僅沒有償付本息，甚至已經(jīng)下落不明，小額貸款公司遂以擔(dān)保人郭某為被告提起訴訟，要求其清償本息。豈料，郭某卻一口否認(rèn)曾經(jīng)提供擔(dān)保，并申請對擔(dān)保合同進(jìn)行筆跡鑒定。經(jīng)鑒定，擔(dān)保合同中郭某的簽名，確實(shí)非其本人所書寫。

說法：對于擔(dān)保，必須要有擔(dān)保人明確的意思表示，才能產(chǎn)生應(yīng)有的法律效力。在郭某否認(rèn)自己曾提供擔(dān)保的情況下，小額貸款公司要想實(shí)現(xiàn)自己的訴訟主張，就必須提供證據(jù)證明郭某具有擔(dān)保的事實(shí)。因?yàn)椤蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條規(guī)定：“當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。”正由于小額貸款公司提供的擔(dān)保合同，不足以證明郭某具有擔(dān)保的真實(shí)意思表示，而司法鑒定結(jié)果表明，擔(dān)保合同中的筆跡確實(shí)非郭某所簽，也就決定了郭某無需擔(dān)責(zé)。

隱性“高利貸”，不受法律保護(hù)

案例：2013年10月10日，一家工廠向一家小額貸款公司申請貸款后，彼此簽訂的《借款合同》中約定：小額貸款公司向工廠提供三百萬元的貸款;月利率20‰，利息起算以借款憑證記載為準(zhǔn);如工廠逾期還款，小額貸款公司有權(quán)按照約定利率加收100%罰息。次日，小額貸款公司依約向工廠交付了資金。由于到期后，雖經(jīng)小額貸款公司多次催收，工廠卻以經(jīng)營困難為由一直沒有償付本息，小額貸款公司遂于2014年6月15日向法院提起訴訟，要求判令工廠支付本息及100%的罰息。

說法：小額貸款公司向他人發(fā)放貸款，其本質(zhì)上屬于民間借貸。雖然《合同法》第六十條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。”但《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”正因?yàn)楸景钢须p方約定的借款月利率為20‰，若逾期還款加收100%的罰息，兩項(xiàng)之和便大大超出了銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的四倍，決定了工廠雖然應(yīng)當(dāng)償還本息，但小額貸款公司就超出部分的利息請求，則不能得到支持。

身份審查不嚴(yán) ，巨款被打水漂

案例：2014年1月3日，一家小額貸款公司與一家實(shí)業(yè)公司簽訂了《最高額保證擔(dān)保借款合同》，約定小額貸款公司向?qū)崢I(yè)公司提供為期半年的最高本金限額為五百萬元的貸款，月利率為18‰，并由朱某提供最高額連帶責(zé)任保證擔(dān)保。小額貸款公司審查后，于當(dāng)日交付了資金。豈料，到期后，實(shí)業(yè)公司不僅沒有歸還本息，甚至已經(jīng)停業(yè)，而兩名股東及擔(dān)保人朱某均不知去向且真實(shí)身份不明。經(jīng)查，實(shí)業(yè)公司只是租賃他人場地臨時(shí)辦公，并沒有實(shí)際開展過相關(guān)經(jīng)營活動。

說法：《民事訴訟法》第一百二十一條第（二）項(xiàng)規(guī)定，《起訴狀》應(yīng)當(dāng)記明“被告的姓名、性別、工作單位、住所等信息，法人或者其他組織的名稱、住所等信息”。《最高人民法院關(guān)于適用〈民事訴訟法〉若干問題的意見》第一百三十九條也指出：“起訴不符合受理?xiàng)l件的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定不予受理。立案后發(fā)現(xiàn)起訴不符合受理?xiàng)l件的，裁定駁回起訴。”正因?yàn)閷?shí)業(yè)公司只是一個(gè)名不副實(shí)的“皮包公司”，而且小額貸款公司又無法提供兩名股東及擔(dān)保人朱某的真實(shí)身份信息，也就決定了即使小額貸款公司提起民事訴訟，也不符合起訴條件;即使法院已經(jīng)受理，其最終結(jié)果也只能是駁回起訴。換句話說，小額貸款公司的貸款被“打了水漂”。

編輯 陳陟 ?czmochou@163.com