存款保險(xiǎn)制度步伐漸近

任芳

今年政府工作報(bào)告有關(guān)金融改革的一個(gè)熱點(diǎn)是建存款保險(xiǎn)制度，金融界人士普遍認(rèn)為，允許銀行破產(chǎn)，是中國(guó)金融體系最大的改革，也是利率市場(chǎng)化最重要的腳步之一

作為利率市場(chǎng)化的重要基石，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立過(guò)程歷時(shí)20余年。2014年11月30日，央行、國(guó)務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例（草案）》公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)期限30天。意味著這項(xiàng)期盼已久的重大制度將在不久的未來(lái)實(shí)施。

3月31日，《存款保險(xiǎn)條例》正式公布，并將在5月1日起實(shí)施，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬(wàn)元。對(duì)于普通儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，曾經(jīng)的隱性國(guó)家兜底變成了有額度的保障。

存款保險(xiǎn)制度的“身世之謎”

存款保險(xiǎn)制度的身世并不復(fù)雜，它起源于美國(guó)1929-1933年大危機(jī)時(shí)期，至今不過(guò)80年的歷史。由于大量的信用交易，1929-1933年的股市大跌引發(fā)了銀行危機(jī)，致使許多銀行倒閉，引發(fā)銀行儲(chǔ)戶的擠提。為了防止類(lèi)似現(xiàn)象重演，1933年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《格拉斯·斯蒂格爾法》，主張對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，其中包括成立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，為10萬(wàn)美元以下的存款提供保險(xiǎn)——即一旦某家銀行破產(chǎn)，10萬(wàn)美元以下的存款由該存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還給儲(chǔ)戶。這就有效地避免了儲(chǔ)戶聽(tīng)說(shuō)銀行會(huì)破產(chǎn)而蜂擁前去擠提，從而保障了銀行體系的穩(wěn)定。

截至2011年底，全球已有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度。

存款保險(xiǎn)制度，是一種金融保障制度，由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

近來(lái)，有關(guān)國(guó)內(nèi)將實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的話題引起了業(yè)界的熱議。

在中國(guó)，自1993年首次于《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出建立存款保險(xiǎn)制度/基金。截至2013年底，中國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上存在隱性存款保險(xiǎn)制度，即以國(guó)家和政府的信用對(duì)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保。隱性存款保險(xiǎn)制度符合中國(guó)使用行政手法對(duì)市場(chǎng)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)控的一貫作風(fēng)，是由中國(guó)的具體國(guó)情決定的。

2015年1月，中國(guó)存款保險(xiǎn)條例向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)工作已圓滿完成，制度出臺(tái)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒，在按照規(guī)定履行相關(guān)審批程序之后，存款保險(xiǎn)制度可能將會(huì)付諸實(shí)施。存款保險(xiǎn)制度醞釀了20多年終于有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝在兩會(huì)期間接受媒體采訪時(shí)表示，存款保險(xiǎn)政策應(yīng)該會(huì)較快出臺(tái)。另透露，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》、《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)工作已經(jīng)圓滿完成，制度出臺(tái)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒。“大家提了一些意見(jiàn)，均比較認(rèn)可。目前存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)實(shí)施的準(zhǔn)備工作已經(jīng)比較充分。”

全國(guó)人大代表、中國(guó)華融資產(chǎn)管理股份有限公司董事長(zhǎng)賴小民表示，推出存款保險(xiǎn)制度是把國(guó)家信用對(duì)銀行的隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)化成一種保險(xiǎn)制度，可以增強(qiáng)中小銀行的信用，推動(dòng)大、中、小銀行同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展，也將給銀行的健康經(jīng)營(yíng)帶來(lái)正向激勵(lì)。

換言之，一旦銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款還可以要回來(lái)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

歷史上，由于保險(xiǎn)業(yè)的崛起，航海探險(xiǎn)、跨洲貿(mào)易、商業(yè)交易才得以生生不息，蓬勃發(fā)展。可以說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)貿(mào)易與社會(huì)的進(jìn)步，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的加速器與潤(rùn)滑劑。

存款保險(xiǎn)制度會(huì)帶來(lái)什么？

從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國(guó)社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的制度基礎(chǔ)，維持了整個(gè)金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對(duì)小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。

由于存款保險(xiǎn)制度與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境等因素相聯(lián)系，因此各個(gè)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度都存在差異。

在中國(guó)，有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融體系；有利于保護(hù)儲(chǔ)戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用；有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

上海交大上海高級(jí)金融學(xué)院教授朱寧表示，這項(xiàng)制度的推出將在很大程度上推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，有望加快步驟。

美國(guó)等國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，存款保險(xiǎn)制度會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的確存在。目前，我國(guó)主要銀行都由國(guó)家控股，股東過(guò)度投機(jī)的程度相對(duì)較小。

存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)實(shí)施過(guò)程中也需要面對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。既然存款保險(xiǎn)制度可以保證存款人存款的安全性，那么存款人將傾向于選擇高存款利率的銀行。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更高的銀行傾向于提供高利率，因此能夠吸收到更多的存款。一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大波動(dòng)，銀行在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的投資可能演變?yōu)榇罅康牟涣假J款，進(jìn)而可能導(dǎo)致金融體系陷入危機(jī)之中。

不可否認(rèn)的是，存款保險(xiǎn)制度是把“雙刃劍”，其所蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。

中國(guó)醞釀多年的存款保險(xiǎn)制度終于漸行漸近，是朝著更全面地廢除利率管制又邁進(jìn)了一步，同時(shí)也意味著在更為市場(chǎng)導(dǎo)向化的經(jīng)濟(jì)中，銀行倒閉是被允許的。由于我國(guó)國(guó)情復(fù)雜，在充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)并推出具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融體系穩(wěn)健運(yùn)行具有重要的實(shí)踐意義。