為何要給存款上保險？

劉穎

3月31日下午，中國政府網(wǎng)發(fā)布國務院令第660號，宣布《存款保險條例》將于2015年5月1日起施行，至此，存款保險制度終于千呼萬喚始出來了。

存款保險制度來啦

其實存款保險法律制度起源于美國，本質上是通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時進行債務清償?shù)闹贫?。因為西方很早就將金融系統(tǒng)置于一個自由交易的環(huán)境之下，20世紀30年代，美國出現(xiàn)大批銀行倒閉，存款人的利益受到嚴重損害，公眾對銀行金融體系逐漸失去信心。所以，美國國會制定了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，同時設立了美國聯(lián)邦存款保險公司（簡稱FDIC），正式建立了最早的存款保險法律制度。

這是一種為了保障公眾利益的強制性保險制度，幾乎100%的銀行和儲貸機構都加入了存款保險體系?，F(xiàn)在存款保險準備金率（即聯(lián)邦存款保險基金的資金量/總保險金額）由原定的1.15%提高到1.35%，并取消了原定1.5%的上限，聯(lián)邦存款保險公司依據(jù)銀行的總體負債來征收保費，F(xiàn)DIC便有足夠的資金維持保險基金的運轉。

遠的不說，上次的全球金融危機，僅2009年美國金融監(jiān)管部門關閉銀行就高達140余家，但其中大部分由美國聯(lián)邦存款保險公司接管。在美國，當時的聯(lián)邦存款保險公司將個人存款保險限額從10萬美元提高到25萬美元，所以市場并沒有出現(xiàn)因銀行倒閉而帶來的擠兌風波。

我國的存款保險制度也是屬于強制性規(guī)定，范圍涵蓋境內(nèi)設立的所有商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構。銀行所需繳納費率則由基準費率和風險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況，以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。風險差別費率由存款保險基金管理機構根據(jù)投保機構的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。

但是存款保險的最高償付限額目前是定為人民幣50萬元。也就是說，超出最高償付限額的部分，需要從投保機構清算財產(chǎn)中受償。50萬的最高賠付額度是央行根據(jù)2013年底的存款情況計算，據(jù)說這個數(shù)字就可以覆蓋目前99.63%的存款人的全部存款。

于是有人提出，有了這種保險制度，在一家銀行出現(xiàn)危機而又不至于被清盤的時候，一大筆保險金可能會讓銀行經(jīng)營者孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。對此FDIC的運營就是一個不錯的典范。FDIC得知一家存款機構即將倒閉，首先會發(fā)出“處理銀行瀕臨倒閉通知書”，制作問題機構的“信息資料”。然后進行資產(chǎn)評估，以選擇適當?shù)奶幹糜媱?，最后才是關閉有問題機構。當一家存款機構倒閉時，F(xiàn)DIC通常會被任命為清算人，以最大限度地替被清算機構的債權人回收債權。絕大多數(shù)存款機構經(jīng)歷這個過程只需要一周，是因為FDIC有一個多達幾百家問題銀行的黑名單，并且早已經(jīng)對他們進行了詳細的調(diào)查和記錄。

我國也是如此，“存款保險基金管理機構可對投保機構提出風險警示;投保機構有嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全情形，且在存款保險基金管理機構規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構可以提高其適用費率。”

存款保險制度為民營銀行開路

當然，這些都是以銀行倒閉為前提的。但是問題就來了，銀行真的會倒閉嗎？有數(shù)據(jù)顯示，5大國有銀行的規(guī)模已占整個銀行業(yè)規(guī)模的近50%，利潤更是高達60%。對于這些“后臺”非常硬的銀行，完全有能力通過自身將風險化解掉，存款保險制度并沒有多大意義。

那么存款保險制度到底有何用意呢？有業(yè)內(nèi)人士表示，這個制度很大程度上是為了民營銀行而產(chǎn)生的。央行原副行長馬德倫在首屆民營銀行論壇上表示，“從外國金融市場的主體格局來看，主體是小銀行?！币簿褪钦f，按照正常的市場規(guī)律，小銀行是非常有潛力的。但是民營銀行的建立也需要遵照市場規(guī)律去風險自擔，適者生存的法則就會導致風險發(fā)生。

這個道理并不難懂，所以民營銀行之類的小銀行要取得存款人的信任，當然難上加難。有了存款保險制度，情況就不同了，政府用法律來打消了存款人這方面的疑慮，也就是為這些“沒背景”的小銀行打造了一個相對公平的環(huán)境，剩下的只需要考驗銀行自己內(nèi)部機制和對外的競爭力了。

存款不“保險”? 要學會巧理財

說了這么半天，這個制度似乎與我們老百姓沒什么關系，因為我們不需要像買保險那樣出“保費”。其實不然，保險存款制度的推出其實就在變相告訴大家，銀行不再是自家保險庫，即便只是存款也要動動腦子了，更重要的是要學著理財。

有人說這個制度趕著人們將錢投入股市，這似乎不無道理。保險限額為50萬元，所以大家不要將自己所有的雞蛋都放在一個籃子里。業(yè)內(nèi)人士表示，“目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試著進行多元化理財。依然傾向穩(wěn)定的投資者，投資組合中無風險或低風險的產(chǎn)品比重較大，建議60%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金+20%股票等，多配置一些固定收益類理財產(chǎn)品，本金有保障的同時，收益更穩(wěn)定;而對于激進型投資者而言，投資組合中高風險的產(chǎn)品所占比重較大，建議50%股票等+30%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金?！钡怯涀?，存款保險制度中可是不包括在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品的，這也是國際慣例。

看著這個存款保險制度出臺的速度，利率市場化的推出恐怕也不會太過遙遠了。到時候，人們可以自由的選擇對自己有利的存款機構來進行操作，不過要記住，不要簡單的以哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率同時會伴隨高風險。聰明的人還要記得給超出50萬的資產(chǎn)買個額外保險哦。endprint