小米金融上線“小米貸款”，有意思嗎？

王瑩

小米貸款是什么？

按照官方的解釋，小米貸款是面向小米用戶的純信用貸款產品，由小米金融對用戶行為進行評估來進行授信，再發放貸款。和傳統的貸款相比，小米貸款支持在線實名認證和人臉識別，且無須抵押，只需借助小米金融征信系統評估。

小米金融意欲何為？

小米通過在線銷售的方式，已經由一家硬件公司變成電商平臺。眾所周知，小米的智能硬件產品已經侵入消費者生活的方方面面。回頭看看，幾乎所有做強做大的電商平臺，都會提供貸款服務，比如螞蟻借唄和京東白條，而小米貸款的出現將有利于促進小米電商平臺的加速實現，從而推動小米龐大生態圈的進一步完善。之前的小米基金寶和小米活期寶都是理財性質的，而小米用戶中，學生階層占了大部分，理財能力絕對不是他們的優勢，所以小米金融雷聲大雨點小也就不足為奇了。而這次小米貸款的無抵押貸款，可以稱得上是小米金融的第一發大招。如果以后小米真的成為一個無抵押放貸大戶，說不定真的會有不少人為了能借錢而去購買小米手機。因此，通過金融功能反向吸引客戶群體，小米金融走出了具有自身特色的一步，從而形成整個生態圈的良性發展。

小米能激起多大的浪花？

從表面看，小米此舉和阿里巴巴、京東的貸款有相似之處，但是想籍此攪動互聯網金融的一池水，或者激起幾朵浪花，依然任重道遠。

首先，阿里巴巴和京東的放貸都是基于近十年的互聯網交易數據分析，從客戶的購買力、違約情況以及其他網絡金融業務的歷史記錄進行綜合評判。小米雖然已有過億用戶，但畢竟公司2010年才成立，90%客戶是2013年之后才開始使用小米產品，幾乎所有客戶都是單一的通過官網購買硬件產品，其他衍生業務類別較少。因此，沒有足夠的緯度和深度來形成數據沉淀，進而無法有效針對現有客戶群進行精準評分。

其次，在MIUI論壇的小米金融專版，絕大部分的小米用戶都只獲得了兩三千元人民幣的額度，極個別用戶能獲得上萬元人民幣的額度。如此看來，較大的貸款額度并不是人人都可以獲得的，大多數人只能過過眼癮。可以這么理解，小米貸款類似于銀行的信用卡，依然是根據用戶的消費行為來提供一定的信用額度，最終的目的是促進用戶消費。所以，如果定位于“能直接體現的信用卡”、額度最高為一百萬元”，未免噱頭味十足，最終難免淪為食之無味棄之可惜的雞肋。

再者，在發放了一定量的信用額度之后，如何行之有效的催收呢？小米貸款對普通用戶幾乎屬于可套現信用卡式，但是以行業經驗來看，風控和催收的很多手段無法用純技術實現。一旦壞賬持續增加，小米會組織上門討債隊伍直接在家門口刷油漆嗎？