存款丟失牽出銀行“內鬼”提點成風

近期在湖北武漢開庭二審的存款被盜案中，主犯李志勇在2003到2009年間，以給中間拉款人及存款單位財務負責人高額好處費為誘餌，將存款單位資金“引存”到指定銀行，隨后對銀行工作人員進行拉攏腐蝕賄賂，內外勾結，采取私刻存款單位公章、銀行印鑒及更換客戶銀行預留印鑒卡，以及使用偽造的轉賬支票等手段，將存款單位存入銀行的資金轉入自己控制的賬戶，涉及數家銀行，總額超過5億元。

記者調查發現，在這過程中，銀行“內鬼”扮演了重要角色，既有協助造假、盜劃的客戶經理和柜臺工作人員，又有為違法犯罪活動“開綠燈”、“打掩護”的管理層人員，還有大量跟班跑腿的外圍人員。這些“內鬼”收取幾萬、幾十萬乃至數百萬元的好處費，形成了一個龐大的利益共同體和犯罪網絡。

高額傭金作餌 “灰金”網絡用錢開道

東風公司億元存款失蹤案的操盤手李志勇，深諳金融系統回扣文化，用錢開道，編織起一張涵蓋銀行工作人員、國有企事業單位財務人員、社會資金掮客的灰色金融網絡，7年的時間盜用11家單位超5億元存款，形成了穩固的閉環利益鏈條。截至2010年1月案發，仍有1.89億元存款無法歸還。

銀行工作人員是網絡中的關鍵一環，他們充當李志勇團伙在銀行機構的“內應”，偷走印鑒，將存款轉出。在東風公司存款失蹤系列案件中，十多起存款失蹤案都是銀行內部人所為，他們監守自盜的動力是高額的好處費。在7年的時間里，李志勇發展了三個“盜款”通道，分別是工商銀行湖北分行香港路分理處、建設銀行湖北分行解放公園路支行和曜興支行、中信銀行武漢分行梨園支行。每個通道都有李志勇最核心的“內應”。

企事業單位財務人員則是李志勇金融網絡中的“金主”，拿到巨額好處費的財務人員，變相地成為這個網絡的“保護傘”。以發生在2009年3月的武漢保利博高華公司案件為例，李志勇通過中間人許諾給該公司財務總監代小勇高額傭金后，代小勇在其指定銀行開戶并存款1.1億元，李志勇隨即通過銀行“內鬼”將錢全部轉走。不到一個月，公司會計發現這筆存款不翼而飛，“鬧了起來”，李志勇通過中間人找到代小勇，代小勇不僅沒有繼續追款，反倒“把會計叫了回去”。事后，代小勇獲得650萬元的好處費。

社會上的資金掮客則是李志勇金融網絡中的粘合劑，既能幫助李志勇找到金主，又能在網絡露出破綻時“補位”，化險為夷。這些資金掮客動用自身的關系，一般可獲得每個月2%的傭金，如果碰到危機公關，獲得的傭金更高。為李志勇聯系上武漢保利博高華公司的中間人劉峰，因為成功為李志勇引存1.1億元存款，又化解了危機，僅此業務就獲得傭金3541萬元。

銀行管理失控 印鑒證書皆可偽造

調查發現，犯罪嫌疑人作案手法并不復雜，但其猖狂程度令人震驚，從公司公章、銀行印鑒、存款證實書到對賬單，無一不敢偽造，甚至敢假冒銀行工作人員接待企業財務人員。在這過程中，銀行監管漏洞、管理混亂等弊病暴露無余。

手段一是偽造、調換印鑒卡。這是犯罪嫌疑人最普遍的作案手法，幾乎每一筆盜劃都離不開這一步驟。在2009年挪用東風公司社保中心1億元銀行存款案件中，李志勇通過資金掮客說服東風公司社保中心將1億元存款轉至中信銀行武漢梨園支行，并安排客戶經理潘曉翔上門辦理開戶手續。潘曉翔隨后將蓋有東風公司社保中心公章、財務專用章和法定代表人私章的預留印鑒卡交給李志勇，用私刻的印章偽造虛假開戶資料。此后，潘曉翔用假資料、假印鑒控制東風公司開戶、轉賬，輕松盜走1億元存款。

手段二是偽造存款證實書。2007年3月，李志勇購買了虛假的空白存款證實書、私刻了建行某支行公章及柜臺人員印章，在銀行“內鬼”協助下偽造了東風公司社保辦2000萬元的存款證實書。隨后，李志勇利用真實的存款證實書，在銀行工作人員和東風公司相關工作人員配合下通過了銀行的“核保”程序，并假冒東風公司法定代表人簽名，偽造了《擔保意向書》等資料，為自己的公司辦理質押貸款1800萬元。

手段三是假扮銀行工作人員。2009年初，李志勇挪用了武漢保利博高華公司在建設銀行的1.1億元巨額資金后，為掩蓋犯罪事實，李志勇伙同保利公司財務總監找借口將名義上還有9000萬元存款的銀行賬戶轉至工商銀行。根據保利公司財務人員梅園的證言，在工行某支行，“客戶經理”李志勇從柜臺出來，帶她到會計柜臺辦理了開戶手續。此后，李志勇為掩蓋工行賬戶并無實際存款的事實，又先后兩次假冒工行工作人員向保利公司提供了偽造的工行對賬單。

潛規則變明規則 利益輸送“心照不宣”

記者調查發現，腐敗作為一種傳染病進入金融領域，傳染性大、破壞力強，與銀行機構內部拼關系拉存款的文化一碰即和。可怕的是，一些銀行工作人員將拿傭金、收賄賂當成一種心照不宣的商業規則，毫無罪惡感。

兼職充當資金掮客，牽線搭橋，提取傭金，是銀行工作人員獲取灰色收入的重要渠道。一種情況是幫忙拉存款，籌集資金。在東風公司存款失蹤系列案中，除了一批敢于鋌而走險的銀行“內鬼”，還有不少銀行工作人員樂于充當外圍，收取中介費。他們在熟人圈子里面打打電話、拉拉關系，就可能得到幾萬至幾十萬不等的好處費。

據業內人士介紹，銀行還有一種隱蔽的掮客形式，即是與小貸公司等民間金融組織勾結，通過欺騙企業還貸的形式，幫小貸公司介紹客戶，讓企業陷入高利貸之中。湖北一家菜籽油加工企業老板介紹，有些企業因為銀行欺騙“續貸”，去借高息過橋資金，搞得資金鏈斷裂，面臨絕境。其實這背后是銀行內部人員給小貸公司介紹客源，“其中的利益輸送大家心知肚明。”

在放貸款時索賄是銀行業內另一個腐敗環節。多位人士表示，銀行貸款各種費用加到一起利率約10%左右，而民間借貸平均利率40%，到年底的時候甚至可以高到80%，這增加了銀行信貸人員的談判砝碼。在東風公司存款失蹤系列案中，2008年，李志勇通過偽造存單，在工商銀行武漢硚口支行騙取了一筆7000萬元的質押貸款。貸款過程中，支行副行長、辦公室副主任、客戶經理、信貸員均接受了李志勇的好處費，其中支行副行長王彤兩次以丈夫炒股虧損為由暗示李志勇，獲得142萬元現金和一輛價值23.4萬元的小轎車。

加快利率市場化 鏟除金融腐敗土壤

專家表示，東風公司存款失蹤系列案反映出來的利益輸送、內外勾結問題，不是個別現象，也不是過去式。由于長期以來缺乏外部監督，銀行機構對于工作人員道德風險的管控仍然停留在組織教育、內部約束層面，并未找到好的堵漏辦法。

一方面現有的機制管不住銀行內部人員的道德風險。在該案中，經營穩健、風控嚴密的工商銀行、建設銀行都深陷其中，直到東風公司報警才揭開黑幕。據了解，案發半年前建設銀行江岸支行已經發現工作人員的違法犯罪行為，但支行負責人并未報警，只是讓相關人員停職，并想辦法將已是“空殼”的賬戶銷戶，明哲保身。

另一方面，在存款利率管制、金融需求得不到滿足的情況下，我國銀行機構之間雖然競爭激烈，但競爭的還不完全是服務水平、風控水平和定價優勢，尤其在公司業務上往往靠拼關系、拼回扣，這種金融生態成為滋生腐敗的土壤。在東風公司存款失蹤系列案中，存款被盜的國有企事業單位財務人員，往往接受了李志勇或其中間人的高額回扣，在各家銀行利息類似的情況下，回扣、人情關系是他們選擇存款銀行的首要考慮因素。

有專家判斷，在當前宏觀經濟下行壓力不斷增大的背景下，體制內外資金價格差居高不下，金融領域的腐敗將呈現高發、頻發態勢。他建議在繼續加強銀行機構系統內部監管的基礎上，增加對金融機構的外部監督，建立健康、良性、有序的金融競爭環境。

湖北社科院經濟學所所長葉學平則建議，加快推進利率市場化改革，減少不透明的議價空間。他說，利率管制導致了資金市場的雙軌制，有價差肯定就有尋租空間，要鏟除金融領域的腐敗土壤，需要通過利率市場化，讓金融機構的競爭回歸正軌，把精力集中到主業當中。

（《經濟參考報》2015.4.15）