論商業銀行現有理財產品存在的問題與優化建議

摘 要：隨著經濟的不斷發展，居民可支配收入不斷增加，加之通貨膨脹水平不斷上行的壓力，銀行存款利率整體走低的趨勢，人們開始逐漸需要尋求新的投資途徑，以達到對自我資產的保值增值目的。眾所周知，無論是股票基金，還是現貨期貨，投資總是有一定的風險，需要一定的專業知識，再加上近幾年中國股市的震蕩，商業銀行推出的各種理財產品日益受到關注，成為了不錯的投資選擇。

關鍵詞：商業銀行；理財產品；優化建議

隨著資本市場的放開，除了傳統的工農中建交等國有股份制商業銀行，各地方性城市商業銀行和其他民營性商業銀行不斷涌現，同時，不少外資商業銀行，如花旗銀行和東亞銀行等，也在中國境內設立了分支機構，各家銀行紛紛推出各自的理財產品，種類繁多，名目不一。現行的這些理財產品在市場中表現不一，或多或少存在一些問題，亟待解決和規范。

一、商業銀行理財產品的現狀

眾多商業銀行為了搶占市場份額，紛紛推出各自的理財產品，通過營業網點宣傳和電視報紙網絡等媒體推廣。近五年來，每年國內各家商業銀行推出理財產品大約6萬余款，發行規模大約在60萬億元左右。通過認真分析對比，現行的這些商業銀行理財產品存在一些問題與不足，如果不加以重視，及時修正，將嚴重影響商業銀行自身及整個行業的發展，也會損害廣大投資者的利益。

1.理財產品開發設計問題。通過對現行的主流理財產品分析，可以發現各家商業銀行雖然推出了名目繁多的理財產品，包括信托、基金、黃金期貨和外匯等業務，但是各商業銀行的產品無論是投資周期或者收益回收，還是整體產品的結構布局上都有很多驚人的相似之處。類似的理財產品進入市場，缺少產品差異化，為了謀求市場份額，只有通過價格戰來擴大銷量，甚至利用額外利益吸引投資者。這樣的最終結果只能導致各銀行自身利潤的損失。在產品開發設計上，缺乏創新意識，照抄照搬其他商業銀行的產品，相互抄襲；在產品投放之前，沒有系統完備的市場調研，為了搶占市場，匆忙上市，這樣的產品除了最初的銷售份額，最終大多市場表現不佳。

2.客戶糾紛處理問題。客戶與商業銀行就理財產品發生糾紛最常見的原因就是投資者實際收益率沒有達到該產品預期效果，與銀行銷售其理財產品時的廣告宣傳內容差距較大。在投資者選擇產品時，商業銀行理財業務工作人員沒有對該產品做出完備的說明，大多過度分析其收益方式和收益額度，對于投資風險往往是用“投資有一定風險”一語帶過，甚至沒有對投資者進行風險偏好評估。另一方面，投資者受到利益誘惑，往往也會忽視投資風險，在沒有完全了解理財產品后續運作的情況下盲目投資，最終蒙受損失。

3.從業人才隊伍建設問題。目前，各家商業銀行內具備基金、外匯、期貨、股票、保險等理財專業知識的工作人員較為短缺，尤其是具有各類實際操作經驗的人才。從事理財業務的工作人員大多只是對其中某一些東西有所了解，或者通過銀行內部的產品培訓獲得相關知識，缺乏具備多個類型理財產品知識和實操經驗的綜合人才，不能給投資者提供跨種類的理財產品組合推介，已達到盡量規避風險，保證收益的目的。要做好理財產品的推廣，必須建設一支高素質的從業隊伍，培養復合型理財人才。

二、商業銀行理財產品的優化建議

商業銀行必須走出自己的理財產品路線，開發設計具有自我銀行特色的產品，改變過去相互抄襲模仿的惡習，圍繞客戶為中心，以服務投資者為主旨，這樣銀行本身才能獲得長足的發展，理財產品才能得到市場認可。

1.創新設計理財產品。商業銀行本身的資源是有限的，從銀行自身出發，找到自己的優勢所在，契合市場需求和客戶偏好，從相應的開發環節下手，可以通過理財產品基礎資產、投資期限變化、多幣種組合等方式，設計出具有自主品牌特色和個性的理財產品，在同類產品中脫穎而出，成為某一類型理財產品中的佼佼者。同時，在產品的投放上，也要注意選擇目標客戶，針對理財產品選擇投資風險偏好匹配的客戶，針對投資者選擇合理的理財產品和產品組合。

2.規范產品文件和宣傳。理財產品的說明性文件中存在很多專業性極強的特有名詞，大多數的客戶在閱讀產品說明時存在理解困難，而部分從業人員給投資者做出的通俗化介紹解釋又與名詞實際含義存在偏差和歧義。因此，在理財產品的說明文件中，應適當減少專業知識過深的名詞使用，同時，對于出現的專業詞匯應當在說明文件中做出解釋說明，針對一些字面意思相近，并在計算中多有使用的名詞，應當進行對比解釋，闡述其相關性，說明其差異。對于例如投資收益額、手續費傭金、預期收益率、退保費用等涉及到金額的計算，應列出計算公式，解釋其中名詞含義，并且舉例進行計算演示說明，以便投資者清楚明了。同時，在產品介紹和宣傳當中，要明確說明投資產品的風險點，讓客戶對于產品可能存在的資產損失有一定的了解，杜絕虛假宣傳和營銷。

3.嚴格理財產品資金管理。商業銀行的理財產品都是具有一定期限的，對應的理財資金投向的項目或者資產的收益回收應在理財產品到期前完成，嚴格管控理財資金投向，確保資金兌付安全。同時，理財資金經過的賬戶都需要單獨管理，彼此獨立，每一個理財產品的募集、托管和兌付都應專門獨立開設賬戶，設置各個賬戶的資金流動權限，保證各種理財產品間資金的獨立，也保證理財資金與投資資產項目的獨立。

4.建立健全保證金制度。參照銀行存款保證金制度，商業銀行在發行理財產品的時候，也應當建立類似的保證金制度。可以從理財產品的傭金或者管理費中提取一定比例作為保證金，用于應對由于商業銀行本身的失誤導致的投資者損失，比如銀行后臺操作失誤、設備技術故障等給理財產品或投資資產帶來的損失。

三、結語

理財產品是目前商業銀行的重要經營對象，是各家銀行從依靠傳統存貸利率差生存走向現代銀行的重要手段。針對商業銀行現有的理財產品現狀，只有在產品上下功夫，設計出有自主特色的產品，做好投資者后續服務，才能有效占據市場，保障行業良性競爭，促進銀行業的發展。

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