首批5家民營銀行全線出戰：微眾向左 網商向右

6月25日，浙江網商銀行（以下簡稱“網商銀行”）開業了。至此，首批5家試點民營銀行已全部正式開業。

網商銀行由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發起設立，注冊資本40億元。

馬云（微博）在網商銀行開業儀式上表示，自己早在1992年就受夠了創業融資難。那一年，他剛剛創辦海博翻譯社，急需3萬元資金，足足耗時3個月，最后卻是一場空。

當說到網商銀行，馬云兩眼放光，言語之中，足有一種23年遇一“知音”的激動。

與傳統銀行的競與合

從2014年7月24日第一批三家銀行獲批籌建，到2015年6月25日第五家浙江網商銀行正式開業，整整耗時11個月。漫長的開業之路，是民營銀行從無到有步履艱難的真實寫照。縱觀五家民營銀行，都各自遇到了或多或少的挑戰。

當上海華瑞銀行還未誕生之時，就遭到了兩大共同發起人——復星集團和均瑤集團的激烈哄搶，最終復星集團宣布退出，而美邦服飾則作為復星集團退出的補位者順利入局，撿足了便宜。“出局者”復星集團也不甘寂寞，很快轉投到阿里巴巴與萬向組合的網商銀行陣營，并最終以25%的占股成為僅次于螞蟻金服的第二大股東。

而深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）雖然開業已半年有余，但到目前為止，僅僅只上線了小額信貸產品“微粒貸”。在此之前，還有兩款產品還未正式上線就在內部被干掉或回爐再造。

分別背靠騰訊和阿里巴巴，微眾銀行和網商銀行可以有底氣只做純線上業務，但以傳統業務起家的另外三家銀行的股東們則沒有這方面的優勢，只能認命，老老實實從實體網點入手。于是，溫州民商銀行、天津金城銀行與上海華瑞銀行都成了擁有實體網點的銀行。

上海華瑞銀行與天津金城銀行的共同特性還在于，它們都是在自貿區內發起設立的民營銀行。上海華瑞銀行開設的網點多以體驗為主，而天津金城銀行已在天津市濱海新區開設實體網點，業務以公存公貸為主。

這三家有實體網點的銀行雖然定位與傳統銀行有較大差別，但在實際操作層面，相比微眾銀行與網商銀行而言，將更有可能面臨與傳統銀行真刀真槍的較量。

“微眾銀行與網商銀行，至少在短期內與傳統銀行的合作會大于競爭。不過長遠來看，盡管網絡銀行再三強調只做長尾客戶，但仍有可能與傳統銀行產生競爭。”某傳統銀行內部人士表示。

正式基于上述原因，傳統銀行往往都比較保守，不愿意將自己的核心業務與數據輕易交給網絡銀行。尤其是代表著中國最雄厚金融資本力量的四大銀行，目前還尚未與網絡銀行展開合作。

以微眾銀行為例，目前與其建立合作關系的銀行有東亞銀行、華夏銀行、平安銀行和上海銀行，這四家銀行規模相對偏小，網點數也不多，在地域上也僅僅局限于一二線城市。

網商銀行正與多家銀行進行接洽，目前也尚未有實質性的進展公布。

苦等“刷臉”開戶無果

微眾銀行和網商銀行，都有海量的數據可以挖掘使用，但要基于純線上展開業務，也并非易事。二者以這樣的方式開業，多少有些迫不得已。眼下最揪心的問題莫過于如何解決遠程開戶的問題，微眾銀行與網商銀行，恐怕以后也少有這樣的機會站在同一條船上，祈禱同一件事——“刷臉”開戶的到來。

網商銀行行長俞勝法近日就對微眾銀行表達過同情，他認為微眾銀行開業半年，但僅有面向極小部分客戶開放的小額信貸產品“微粒貸”，其難言之隱就在于沒有賬戶體系。

值得一提的是，網商銀行已在公司內部展開“刷臉”識別的嘗試，在網商銀行前臺安放有大屏幕，員工進出門已經無需再掏工卡，而是直接“刷臉”進出。

有從事人臉識別技術的相關人士表示，目前“刷臉”開戶在技術上已經可以實現，通過技術識別，甚至有可能比人工識別更加可靠，但監管層出于安全考慮，目前還沒有放開。

網商銀行相關負責人也告訴騰訊科技，遠程開戶的方案與技術，網商銀行一直在研究與準備。具體應用到開戶上，還需等到監管部門的批準。

網商銀行的開業，也不得不因為沒有等到“刷臉”開戶而做出適當的調整，目前僅上線無需依靠賬戶或通過其他賬戶可“曲線求生”的產品，比如個貸業務。

各選突破口

由于螞蟻金服的互聯網金融基礎，才不至于讓網商銀行的正式開業捉襟見肘。比如傳統銀行的“存貸匯”三大業務，螞蟻金服就早有涉及。余額寶相當于銀行的“活期存款”，招財寶則相當于銀行的“定期存款”，螞蟻微貸則實現了貸款業務，而支付寶轉賬在某種程度上實現了匯款功能。

“存貸匯”之外，螞蟻金服旗下還有一款專為剁手族打造的“賒賬消費”信用支付產品“花唄”，如果花完還不夠就再去“借唄”。除此之外，在央行允許8大機構展開個人征信業務以后，阿里旗下“芝麻信用”也很快上線，芝麻信用通過大數據反映個人資產及信用狀況，不僅已在支付寶正式上線，并已與58同城等企業展開合作。

“58同城和芝麻信用合作，可以為租房用戶在58月付申請、審批速度、首付款等流程上帶來更便捷的體驗，未來雙方還會有更深層的合作，比如在房東、中介誠信審核，以及惡意用戶的懲戒上。”58同城金融事業部相關負責人告訴騰訊科技。

有業內人士分析，網商銀行雖然起步晚于另外四家民營銀行，但因為螞蟻金服很早就開展在線金融業務，所以網商銀行的這一短板得以彌補。

而微眾銀行雖然率先開業，但其可以利用的則是QQ和微信等社交平臺的數據，在對金融業務的幫助上，難有立竿見影的效果。不過也有分析人士認為，用戶對QQ和微信的使用頻次高，在社交的同時可以很方便就體驗到金融服務，這對微眾銀行是一大優勢，也能從某種程度上促成QQ和微信的一站式平臺體驗。

不過在定位上，無論是微眾銀行還是網商銀行，都一再強調不觸碰前20%的高凈值人群，只服務剩下80%的長尾客戶，前者是傳統銀行賴以生存的根基。

螞蟻金服CEO彭蕾表示，網商銀行的貸款額度不會超過100萬元。微眾銀行副行長黃黎明也表示，微眾銀行不做大額貸款，比如房貸，至少在短期內就不會考慮。

微眾銀行的定位是做普惠金融，目標是擁有海量的客戶，希望在未來有3-5億QQ/微信用戶人手一個“錢包”，人人都可用微粒貸借貸，借款額度和期限都由用戶說了算。

據悉，微粒貸上線一個月，僅對30萬“白名單”用戶開放，接下來勢必會加速開放。

俞勝法表示，網商銀行的三大目標客戶群體是小微企業、個人消費者和農村用戶。網商銀行定位于做中國小微企業客戶數最多的銀行，目標是五年內覆蓋1000萬小微企業客戶，解決困擾這些企業前進的融資難、融資貴等問題。

螞蟻微貸5年來服務了170萬家小微企業，按這樣的速度增長，要實現服務1000萬家小微企業的目標也必須提速。

黃黎明告訴騰訊科技，網商銀行主要做小微企業客戶，而微眾銀行主要做個人客戶，兩家銀行的側重點不同。當被問及微眾銀行未來是否考慮與網商銀行進行合作時，黃黎明表示，如果機會合適，雙方不排除有合作的可能。