央行解釋新規(guī)：單日支付限額5000元非一刀切

8月1日消息，中國人民銀行日前發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，并向社會公開征求意見，最受爭議的是單日支付限額5000元。

今日早間，央行相關(guān)負責(zé)人就征求意見稿有關(guān)問題向新華網(wǎng)回答了若干問題。

央行稱，2014年61.3%個人客戶使用支付賬戶余額消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等全年累計付款金額不超1000元，80.12%個人客戶不超5000元，98.5%個人客戶不超20萬元。

單日支付限額5000有限定，即不包括數(shù)字證書、電子簽名，《辦法》參照人民銀行針對商業(yè)銀行、銀行卡清算機構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求，規(guī)定了單日累計5000元限額；

客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。同時，該規(guī)定僅規(guī)范個人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易（包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式）則不受該限制。

辦法還指出，支付機構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊能力較弱。為避免兩類機構(gòu)的風(fēng)險相互傳遞，《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)開立支付賬戶。

以下是央行就管理辦法答疑：

問：人民銀行對支付賬戶進行分類并進行相應(yīng)的限額管理，是否會影響客戶的體驗并難以滿足客戶的支付需求？

答：根據(jù)對國內(nèi)典型代表性支付機構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，2014年，61.3%個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等（即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；

72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費（即《辦法》規(guī)定的消費類支付賬戶）全年累計付款金額不超1000元，92%的個人客戶不超5000元，99.72%個人客戶不超10萬元。

因此，《辦法》對綜合類支付賬戶、消費類支付賬戶分別規(guī)定的年累計20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以通過支付機構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗造成影響，且有效兼顧了安全與效率。

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上述限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國內(nèi)典型代表支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險。

當(dāng)然，《辦法》目前正在向公眾征求意見階段，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷、以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提出的。

人民銀行將認真評估社會各界意見，按照“鼓勵創(chuàng)新，防范風(fēng)險，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，制定適度的監(jiān)管措施，促進支付服務(wù)市場規(guī)范發(fā)展。

問：《辦法》中有關(guān)單日支付限額5000元的規(guī)定究竟是何含義？有何考慮？

答：《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)如采用不少于兩類驗證要素，且其中包括安全級別較高的數(shù)字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計限額；

支付機構(gòu)如采用不少于兩類要素，但其中不包括數(shù)字證書、電子簽名，《辦法》參照人民銀行針對商業(yè)銀行、銀行卡清算機構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求，規(guī)定了單日累計5000元限額；

考慮到客戶在小額支付場景下對支付速度的客觀需要，為兼顧安全與效率，《辦法》允許支付機構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡化支付指令驗證方式，僅采用一類驗證要素甚至不采用驗證要素，但這必須基于兩個前提，一是支付機構(gòu)對該筆交易的風(fēng)險損失無條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任，二是單日累計金額應(yīng)不超過1000元。

客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。同時，該規(guī)定僅規(guī)范個人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易（包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式）則不受該限制。

另外，須特別指出的是，相對于單位客戶，個人客戶對支付賬戶余額的實際屬性和潛在風(fēng)險的理解程度較低，風(fēng)險承受能力也較弱，因此本條款著重于保障個人客戶的資金安全，并通過強化支付機構(gòu)對客戶資金支付安全驗證等級與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。

問：人民銀行對現(xiàn)在網(wǎng)購普遍使用的“銀行卡快捷支付”類業(yè)務(wù)的管理要求有何考慮？

答：“銀行卡快捷支付”類業(yè)務(wù)涉及支付機構(gòu)、客戶及開戶銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對其他支付方式較為復(fù)雜。

為界定銀行和支付機構(gòu)的法律責(zé)任，保障客戶交易和資金安全，維護客戶合法權(quán)益，針對目前此類業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險漏洞，《辦法》重申發(fā)卡銀行應(yīng)始終切實履行對客戶資金安全的管理責(zé)任，以及銀行在每筆支付交易中自主完成客戶身份識別和交易驗證的支付結(jié)算基本規(guī)則。

問：《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)開立支付賬戶有何考慮？

答：從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。目前，支付機構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱。為避免兩類機構(gòu)的風(fēng)險相互傳遞，《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)開立支付賬戶。

同時該規(guī)定并不影響支付機構(gòu)為相關(guān)機構(gòu)提供支付服務(wù)。一是現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國際支付清算監(jiān)管慣例和準則。

二是支付機構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。

這不會影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，而且有利于保障客戶資金安全，也符合《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求。