警惕銀行里的飛單

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本以為買的是銀行的理財產品，沒料到是銀行客戶經理違規代銷的投資產品。“飛單”通常就是指這種銀行理財經理私下推薦銷售非本行發行或代銷的理財產品的犯罪行為。

曾轟動一時的華夏銀行上海嘉定支行“飛單”案終于在2014年塵埃落定，兜售“飛單”的銀行客戶經理被判有期徒刑四年零九個月，并處罰金人民幣九萬元，違法所得予以追繳并發還出資人。這是全國范圍內第一例因為“飛單”而被追究刑事責任的客戶經理的案件。

節目梳理發現，這兩年包括北京、廣東在內全國多省市也發生過“飛單”理財詐騙案。明明是銀行的客戶經理，為什么公然在辦公室里利用自己銀行人的身份大肆銷售不是銀行、風險重重的黑產品？作為儲戶如何防范這種“飛單”的風險？

案例

在《警法時空》微信公眾號里，張女士介紹了自己的老父親遭遇的經歷。從2011年開始，本市的張老先生在農業銀行的辦公室里，在客戶經理李陽的推薦下，用360萬元的拆遷款買了一款理財產品。直到2014年9月30日，該營業員稱資金鏈斷了，已經辭職。農行支行負責人稱銀行已成立追討小組，這屬于李陽的個人行為，走法律程序最多按5%賠償。張先生到總行投訴，認為既然是在銀行買的理財產品，銀行就應該負責，而相關負責人回復說銀行確有監管責任，但責任的大小要靠證據來證明。但理財合同上清晰顯示，收款方是北京中投基新投資管理中心，擔保函是北京中天華信投資擔保有限公司，無法追究銀行的賠償責任。張老先生一病不起，向《警法時空》欄目發來求助咨詢。他痛心地說，這是他的養老錢、棺材板錢。銀行為何頻發“飛單”案

首先，“這是客戶的觀念問題”，銀行法專業律師瞿麗紅分析說。“為什么客戶都會相信這些客戶經理？主要是因為前幾年做的理財產品基本上按承諾連本附息都實現了，大家基于對客戶經理的信任，就放松了警惕。對于客戶經理推薦的產品，也沒有慎重考慮。客戶認為，只要是進入銀行從客戶經理手里買到的理財產品就一定是銀行的正規產品，這是認識的誤區。”她強調說，“其次就是客戶確實沒有鑒別能力，一般客戶弄不清自己簽協議的主體究竟是誰，過于信任客戶經理，這就為‘飛單’埋下了隱患。”

其次，是銀行的客戶經理的個人問題。個別銀行的客戶經理法制意識淡薄，認為打打“擦邊球”不會有問題，忽視了存在的法律風險。利益驅動是更重要的原因。財經媒體人韓澄宇認為，否則沒有人會做超越自己風險承受能力的事情。“一般客戶經理從‘飛單’業務里拿到的提成為12%，而從銀行正規理財產品業務中拿到的提成僅為0.32%，一些國有大行的提成僅僅0.03%，這種斷崖似的收入差距使得一些客戶經理在高提成、高收益面前忘了高風險。”

如何識別銀行里的“飛單”

瞿麗紅提醒，如果有銀行理財經理向你推銷一款“高收益”的“內部”理財產品，消費者需多個心眼。

一是要辨別眼前的銀行“客戶經理”是不是保險公司的代銷員、信托公司的代理員，身份不一樣，你買的產品也不同。客戶在銀行購買理財產品均須通過柜面或自助渠道進行認申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業務辦理回執中的匯款賬戶明細，一定要注意收款方是誰。購買理財產品都會簽署相關合同，合同中會明確標出該產品的發行方，消費者一定要看明白合同上面簽字蓋章的是哪個公司。

二是要注意查證購買的是否是銀行正規產品。凡是銀行自主發行的理財產品，均具有唯一的產品編碼，投資者可通過保監會或保險公司官方網站查證，或通過致電保險公司客服熱線等方式核實保險產品的真假。另外，一定要注意仔細閱讀理財產品說明書，明確了解產品是否保本，募集資金具體投向、收益、期限等。不同投資方向的理財產品風險各不相同，投資者要按自己的實際風險承受能力對產品進行分析后，再決定是否購買。

三是注意產品收益率。以銀行正規理財產品收益為基準，如果遠高于基準收益，消費者就需要提高警惕。現在銀行的正規理財產品的收益也就5%左右，私人財富、理財通信可能在6%左右。已暴露風險的“飛單”產品，承諾收益率基本上是銀行正規發行、代銷的理財產品收益的2、3倍。

受害儲戶如何維權

翟麗紅說：“一般來說法律都具有滯后性，當‘飛單’事件大量出現的時候，我相信國家相關部門會關注，銀監會也會啟動一些相應的措施。就目前來說，我建議客戶遇到類似事件應盡快到當地公安機關報案，借助公安干警盡快找到犯罪分子，追回資金，最大限度地降低損失。此外，銀行可以舉報客戶經理的犯罪行為，如果銀行替客戶經理賠償了消費者的損失，也可以向法院提起民事訴訟追回自己的損失。”

《警法時空》姚博陳文編輯整理