九鼎借貸寶燒錢推廣被疑傳銷 用戶體驗(yàn)不佳創(chuàng)新模式待考察

只要發(fā)展1萬名用戶，就能帶來5000萬元的收益。借貸寶的營銷推廣模式，以及簡單粗暴的真金白銀投入，吸引了大批注冊用戶。而用戶的暴增導(dǎo)致借貸寶系統(tǒng)崩潰，伴隨而來的質(zhì)疑聲也不絕于耳。是傳銷詐騙還是熟人借貸的創(chuàng)新產(chǎn)品？借貸寶正經(jīng)歷著用戶、市場與時(shí)間的檢驗(yàn)

8月8日，熟人借貸APP“借貸寶”正式推出“拉好友返現(xiàn)金”的活動(dòng)，引起業(yè)內(nèi)與投資者的廣泛關(guān)注，記者朋友圈出現(xiàn)大量借貸寶推廣微信群二維碼，以及通過借貸寶獲得收益的引導(dǎo)性語言。隨后，借貸寶市場人員表示，由于用戶量激增，借貸寶“被黑”，系統(tǒng)一度崩潰。

《投資者報(bào)》記者隨意打開了關(guān)于“借貸寶”百度搜索頁面，發(fā)現(xiàn)諸如“借貸寶拉人返現(xiàn)營銷被指傳銷”、“借貸寶推零成本賺利差”之類話題的關(guān)注熱度均高達(dá)五星?？梢姳姸嗟挠脩粼谑艿浇栀J寶利益誘惑之時(shí)仍保持著本能的質(zhì)疑。

一時(shí)之間，借貸寶是否涉嫌傳銷？借貸寶是否套取用戶錢財(cái)？借貸寶綁卡輸入銀行卡密碼是否為了惡意套取用戶的銀行卡信息和個(gè)人隱私？九鼎投資方面是否有足夠多的金錢投入足以承擔(dān)如此土豪的推廣？諸如此類的質(zhì)疑聲不絕于耳。

《投資者報(bào)》記者第一時(shí)間就上述問題聯(lián)系了借貸寶相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行采訪。借貸寶方面在給予《投資者報(bào)》的書面答復(fù)中，再三強(qiáng)調(diào)“拉新注冊送紅包”是一種非常良性的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營推廣活動(dòng)，與傳銷有天壤之別。

同時(shí)，借貸寶方面還稱：“我們堅(jiān)信目前的一些質(zhì)疑一定會(huì)被澄清。質(zhì)疑主要是平臺會(huì)否盜取用戶密碼、以及是否真的會(huì)送錢、我們是否有那么多錢等。九鼎作為一家市值超過1000億的公眾公司，不可能做盜取用戶的密碼這種違法的事情。同時(shí)，用戶輸入密碼的環(huán)節(jié)是在類銀行金融結(jié)構(gòu)的頁面完成，我們不可能也無法獲取用戶密碼。接下來的發(fā)布會(huì)我們正式對外公布融資20億元，且請事務(wù)所進(jìn)行驗(yàn)資。相信這些不實(shí)的傳言一定會(huì)被澄清。”

促銷行為是否為“傳銷”變種

早在8月初，《投資者報(bào)》記者于所在的某一微信群中看到了一條消息：注冊借貸寶，拉好友掙現(xiàn)金，見慣P2P平臺營銷的記者起初并未細(xì)細(xì)留意。

直到8月7日，借貸寶的官方預(yù)告鋪天蓋地而來，記者才對借貸寶產(chǎn)生研究的興趣。而借貸寶的宣傳海報(bào)更宣稱，只需首批發(fā)展裝機(jī)用戶1萬人，就能為個(gè)人帶來5000萬元的收益。

第二天，一則“拉上好友搶紅包，輕輕松松玩出錢”的促銷信息傳遍朋友圈，正是由九鼎旗下P2P平臺——借貸寶推出。根據(jù)活動(dòng)規(guī)則，借貸寶將出資20億元進(jìn)行線上微信推廣，采用二級獎(jiǎng)勵(lì)模式進(jìn)行推廣，每推廣一個(gè)客戶，可以獲得20元獎(jiǎng)勵(lì)。

通過查詢可知，借貸寶是一款P2P熟人借貸APP，它采用借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名借貸模式。公開資料顯示，借貸寶的運(yùn)行方是人人行科技有限公司（下稱“人人行”），而人人行的股東是同創(chuàng)九鼎投資控股有限公司和達(dá)孜合創(chuàng)九鼎投資中心，其中，九鼎投資持有人人行95%的股份。

強(qiáng)大的股東背景和如此土豪的推廣方式，注冊用戶如何獲利呢？具體算起來，假如用戶甲推廣借貸寶APP給100個(gè)粉絲，甲的收益是100×20=2000元。甲的100個(gè)粉絲每人再推廣100人，甲的收益100×100×10=10萬。那么，最終甲的總收益就是102000元。

“層層推廣拉好友，綁卡成功后獲得獎(jiǎng)勵(lì)提成”，有不少質(zhì)疑的聲音表示這是傳銷。并有微博認(rèn)證為“青島微創(chuàng)新營銷CEO”的孟得明在轉(zhuǎn)發(fā)的文章中稱，借貸寶推廣模式涉嫌傳銷騙局。

那么，到底什么是傳銷呢？傳銷的本質(zhì)是通過層層發(fā)展下線，實(shí)現(xiàn)財(cái)物的非法轉(zhuǎn)移與聚集。傳銷活動(dòng)并未實(shí)現(xiàn)真正的銷售，也未創(chuàng)造任何商業(yè)價(jià)值，因此實(shí)質(zhì)上是一種打著銷售名義的財(cái)務(wù)欺詐。根據(jù)國務(wù)院頒布的《禁止傳銷條例》的相關(guān)規(guī)定和《中華人民共和國刑法》，構(gòu)成傳銷在主觀上需要有非法牟利的故意，即欺詐目的，客觀上需要有實(shí)施傳銷活動(dòng)，擾亂市場和社會(huì)秩序的情形。

對此，借貸寶方面堅(jiān)稱，借貸寶的推廣與傳銷有本質(zhì)的區(qū)別：首先，推廣主體人人行科技有限公司無論是主觀和客觀上均沒有欺詐和非法牟利，“借貸寶”用戶注冊過程中不需要任何財(cái)物投入;其次，“拉新注冊送紅包”的實(shí)質(zhì)是公司以現(xiàn)金方式補(bǔ)貼用戶，不存在擾亂市場和社會(huì)秩序的情形。

中國政法大學(xué)刑事司法學(xué)院教授阮齊林接受媒體采訪時(shí)分析，依照2005年11月1日起施行的《禁止傳銷條例》相關(guān)規(guī)定，傳銷一般為三層或三層以上結(jié)構(gòu)，以直接或間接滾動(dòng)發(fā)展起來的人員數(shù)量作為獲取報(bào)酬的依據(jù)，所獲報(bào)酬來源于被發(fā)展人員繳納的費(fèi)用，或者以認(rèn)購商品等方式繳納的“入會(huì)費(fèi)”。

從借貸寶的運(yùn)作模式來看，阮齊林表示，借貸寶的推薦獎(jiǎng)勵(lì)分為兩層，且獎(jiǎng)勵(lì)資金都來源于平臺自身，而非其他用戶繳納的人頭費(fèi)或者“入會(huì)費(fèi)”，因此，這只是借貸寶在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代獲取用戶的一種正常商業(yè)推廣而已。

仍有不少用戶表示未能領(lǐng)到錢

8月8日活動(dòng)當(dāng)天，《投資者報(bào)》記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，借貸寶客戶端在比較長的時(shí)間內(nèi)一度無法注冊。記者隨機(jī)采訪了一些用戶，有人表示無法注冊或登錄，有人說推薦一個(gè)人確實(shí)得到了20元，但出于安全考慮沒有繼續(xù)進(jìn)行推廣，有更謹(jǐn)慎的用戶在輸入銀行卡密碼環(huán)節(jié)放棄操作。

活動(dòng)第一天，由于客戶端涌入用戶數(shù)量過大，不少用戶都遭遇借貸寶APP宕機(jī)的不良用戶體驗(yàn)。對于活動(dòng)當(dāng)天的系統(tǒng)崩潰，借貸寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)日由于系統(tǒng)過于火爆，因此客戶端需要升級，暫時(shí)影響了客戶體驗(yàn)。而從本周一開始，借貸寶就可以正常注冊登錄等。

《投資者報(bào)》記者通過搜索發(fā)現(xiàn)，目前借貸寶APP在APP STOPE中的財(cái)務(wù)類軟件免費(fèi)排行榜中占據(jù)第一名的位置，甚至超越了支付寶。而在用戶體驗(yàn)方面，江西P2P平臺博金貸運(yùn)營總監(jiān)鄔磊直言，從兩款軟件的評論來看，“借貸寶雖然評論五星，可是細(xì)看卻沒有一個(gè)是說產(chǎn)品棒的，全都是說返利好，說是騙子，卻不說在這里朋友間借貸真容易?！?/p>

當(dāng)記者詢問自8月8日活動(dòng)以來，具體有多少注冊用戶，各用戶獲得多少現(xiàn)金時(shí)，借貸寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，借貸寶是信息平臺，是服務(wù)于熟人之間借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不會(huì)刻意排列投資者的獲益數(shù)據(jù)，而用戶數(shù)據(jù)的增長也不便透露。

記者通過走訪得知，在望京上班的王先生經(jīng)朋友推薦下載了借貸寶APP，并參與了借貸寶的二級推廣。讓他覺得意外的是，朋友通過推廣借貸寶獲得500多元并且已經(jīng)提現(xiàn)，而他所獲得的50多元一直無法提現(xiàn)。王先生表示，50多元的獎(jiǎng)勵(lì)很快出現(xiàn)在他的借貸寶賬戶中。但當(dāng)他想要將這50多元提現(xiàn)時(shí)，系統(tǒng)卻一直提示無法綁定卡。像王先生這樣的情況，并非一例。

王先生撥打借貸寶的電話咨詢。接聽的工作人員說，由于活動(dòng)太過火爆導(dǎo)致系統(tǒng)繁忙，需要等待再綁定。王先生需要再次嘗試綁定銀行卡。

據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，有用戶注冊后，看到剛注冊就要填寫銀行卡密碼，就謹(jǐn)慎地拒絕了，并表示：一定不會(huì)輸入銀行卡密碼。甚至有人據(jù)此推斷，借貸寶此舉是為了方便盜取用戶銀行卡信息和個(gè)人隱私。

對此，借貸寶方面稱，為滿足網(wǎng)絡(luò)支付安全要求和合規(guī)要求，借貸寶用戶提供“五要素”認(rèn)證，新增“輸入銀行卡密碼”這一要素，是為了有效防范出現(xiàn)不法分子冒用用戶名義與他人發(fā)生金融交易行為的風(fēng)險(xiǎn)。

九鼎投資董事長兼人人行科技董事長吳剛對媒體表示，為保證用戶信息安全，該密碼輸入和驗(yàn)證是跳轉(zhuǎn)到銀行類金融機(jī)構(gòu)頁面完成的，借貸寶無法留存該密碼，監(jiān)管部門也不允許留存該密碼，借貸寶作為九鼎旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也不可能留存該密碼。

針對此前有微博及微信公眾號發(fā)文稱，借貸寶涉嫌傳銷和詐騙，人人行公司聲稱已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，將采取措施追究造謠者的法律責(zé)任。而至于是哪些賬號以及人員，并且如何去辟謠，以及處理到何種進(jìn)度，借貸寶方面未進(jìn)行詳細(xì)的說明。

但借貸寶方面向《投資者報(bào)》記者指出，這些傳言的散布是有競爭對手在施以黑手。對于在互聯(lián)網(wǎng)上散布謠言或?yàn)樯⒉贾{言提供平臺的行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，人人行公司法律部門會(huì)立即聯(lián)系當(dāng)事人或平臺要求予以糾正。對于情節(jié)嚴(yán)重、傳播很廣，影響極其惡劣的，人人行已按涉嫌侵害商業(yè)信譽(yù)罪向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。當(dāng)事人姓名和處理進(jìn)度暫時(shí)不方便透露。

神秘且前后矛盾的20億元費(fèi)用

此前，一則質(zhì)疑借貸寶為傳銷公司的消息流傳開來。文章中寫道：“只要是脫離了本質(zhì)，夸大其詞，就有可疑。不用投資，一個(gè)星期最高賺7萬元，拿出20億元做推廣，只要拉人就賺錢，如果這都不是傳銷，真是跟自己的智商過不去了?！?/p>

20億元的推廣費(fèi)用，一度吸引了媒體和投資者的注意力。而在此后，這20億元的推廣，借貸寶方面卻只字不提，既不承認(rèn)也不否認(rèn)。

巧合的是，在輿論的風(fēng)口浪尖，8月12日借貸寶召開發(fā)布會(huì)宣布獲得20億元的融資，似乎想為用戶和市場吃下定心丸。但具體投資方并且詳細(xì)透露，又引起更多的爭議。

借貸寶方面表示，“借貸寶目前的股東人數(shù)較多，有20余名，包含上市公司主體，專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)，個(gè)人投資者等。與P2P平臺渠道融資的方式不同，借貸寶是股權(quán)融資，數(shù)據(jù)絕對真實(shí)?！?/p>

為了證明融資的真實(shí)性，人人行公司還公布了1家名為中燕通會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告。驗(yàn)資報(bào)告顯示：截至今年8月6日，人人行科技已收到股東各方繳納的到位資金合計(jì)人民幣20億元，其中，新增注冊資本5000萬元，計(jì)入該公司資本公積賬戶的19.5億元。

針對借貸寶存在的諸多問題，鄔磊亦指出借貸寶的長期發(fā)展存在瓶頸，“借貸寶如果停止補(bǔ)貼，恐怕會(huì)召來更大的負(fù)面。到時(shí)候用戶因?yàn)槠渌驅(qū)е碌目ū槐I刷、手機(jī)泄露、身份泄露等，黑鍋就全讓借貸寶背上。”

小馬金融創(chuàng)始人張誠更是特別撰文認(rèn)為其中有四點(diǎn)值得商榷。

張誠寫道，首要的風(fēng)險(xiǎn)就在于借貸寶的客戶運(yùn)營，即在獲取海量注冊用戶之后，如何推動(dòng)有借款需求的人和出借人使用借貸寶，去進(jìn)行兩端需求的匹配與成交。

其二，九鼎作為一家PE機(jī)構(gòu)，其本身的互聯(lián)網(wǎng)基因是天然缺乏的，因此在用戶體驗(yàn)、用戶運(yùn)營、產(chǎn)品和運(yùn)營人才上有天然不重視和缺乏感覺。而對于具有社交屬性的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來說，缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因的影響是明顯的。

其三，張誠認(rèn)為，九鼎大手筆推廣方式應(yīng)該不是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)推廣人士的手筆。對于從0到1的產(chǎn)品，需通過最初產(chǎn)品低調(diào)尋找培養(yǎng)種子用戶，完善用戶體驗(yàn)和流程，尋找客戶的真正痛點(diǎn)，解決中間發(fā)現(xiàn)的一些問題。由此看來，借貸寶的推廣過于追求速度而忽略了市場接受度。

其四，就借貸寶急匆匆宣布20億A輪融資來看，雖然大的出奇，但更多地讓人感受到是虛妄和霧里看花。反過來，市場看到更多的其實(shí)是產(chǎn)品基礎(chǔ)和客戶基礎(chǔ)的薄弱，以及那顆缺乏腳踏實(shí)地“雙手勞動(dòng)，慰藉心靈”做產(chǎn)品的誠懇之心。

針對張誠的上述四點(diǎn)質(zhì)疑，借貸寶方面稱，“我們堅(jiān)信借貸寶產(chǎn)品本身確實(shí)可以解決用戶的諸多痛點(diǎn)。同時(shí)，我們也會(huì)不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)，并推出一些新的功能，如債權(quán)轉(zhuǎn)讓等，為用戶提供更多價(jià)值?！薄?/p>