互聯網金融的模式與發展

[摘要]互聯網金融是對金融機構借貸作用的一種補充，依靠互聯網金融發展了云計算、大數據、在線支付等網絡服務模式，在現代經濟社會中得到了廣泛的普及。互聯網金融對傳統金融模式造成了嚴重的影響。本文對互聯網金融及其主要的發展模式進行了簡要的介紹，并對互聯網金融模式及其發展的特點進行了簡要的分析。

[關鍵詞]互聯網金融；發展；模式

在金融市場中互聯網金融是一個新生事物，其蘊含著巨大的財富和商機，也對傳統金融模式進行了挑戰。新的金融模式能夠對經濟發展起到推動作用，互聯網金融還可以推動中小企業的融資。本文對于互聯網金融的模式及其發展進行了簡要的分析。

1.互聯網金融模式

作為一個新興的發展領域，互聯網金融是金融和互聯網的結合。通過通信技術、在線支付功能和互聯網技術形成新的金融模式。互聯網金融實現了搜索引擎和在線支付，能夠有效的解決市場信息的流通問題，增加信息的實效性。可以直接在網絡上進行金融產品的交易和審閱，具有較低的資金安全風險交易成本。

1.1互聯網金融的特征

①信息處理的特征。互聯網極大地拓展了信息傳播的途徑，特別是應用搜索引擎可以快速的篩選和分類信息，運用云計算可以集中并快速處理大量的信息，信息獲取的速度得到提高，信息不暢的問題得到了解決。

②支付方式的特征。各大銀行的開戶存款是互聯網在線支付的基礎，可以實現在線下單，從而實現全程電子化支付交易[1]。

③資源配置的特征。用戶可以在互聯網上發布自己的資金信息，找交易對象。通過互聯網交易雙方可以進行交易過程，比較透明和公開。

2.當前我國互聯網金融模式中的支付方式

當前的互聯網金融中廣泛地運用到了各種互聯網技術，例如搜索引擎、云計算和在線支付等。當前互聯網金融模式中的主要支付模式有金融服務平臺、信貸和第三方支付平臺，從而實現了集約化、透明化和自由化的交易。

2.1電子貨幣模式

網絡中相當于財富的網絡貨幣又叫做電子貨幣，主要由運營商進行發行和管理，虛擬的財富值。在網絡中可以對虛擬電子貨幣進行使用，主要應用在網絡游戲中，同時還可以相互贈送和購買虛擬的電子貨幣。近年來電子貨幣有逐漸向現實中擴展的傾向，能夠對傳統貨幣中的一些功能進行取代，為人們提供生活上的便利，然而其無法現實中的貨幣進行兌換。必須對電子貨幣的發展進行嚴格的法制監管。

2.2眾籌融資模式

創意人可以通過眾籌融資，向外界尋求資金或幫助，在向出資人提供創意開發的過程和結果，出資人則可以獲得一定的報酬。眾籌融資模式是一種比較特別的融資方式，，其與股東制類似，創業者可以通過自己的創意來籌措資金，并得到盈利。投資人也可以從盈利中得到分紅。眾籌融資模式最大的優勢就在于能夠推動新創意和新技術的開發。

2.3網絡信貨模式

通過P2P網絡平臺進行融資的方式被稱為網絡信貸模式。借款人通過P2P網絡平臺將自己的借款信息發布出去，其他人看到相關信息后如果產生的借款意向，就可以對對方的資料進行了解。如果認定對方具有良好的信用條件，愿意向對方借款，雙方就可以在網絡融資平臺上簽署合同，提供借款人需要的小額貸款。通過P2P網絡平臺，出借方還可以隨時對借款人的還款進度進行了解，獲得一定的報酬[2]。

2.4第三方支付模式

第三方支付平臺的主要作用就是臨時儲存和中介，其是一種非金融機構，存在于支付雙方之間。支付是第三方支付平臺的主要職能，然而當前興起的余額寶，已經開始向理財和儲存的功能拓展。

與傳統的支付方式不同的是，第三方支付能夠將買方、供貨商和運營商聯系起來，獲得發展。要構筑第三方支付平臺，企業就必須擁有過硬的公關能力、先進的技術和雄厚的資金。當前我國第三方支付正在蓬勃發展，極有可能成為互聯網金融的核心平臺，發揮更大的作用，甚至對傳統的金融支付方式進行改變。

3.互聯網金融模式和發展的特點

近年來互聯網金融蓬勃興起，并且得到了飛速的發展，互聯網金融依靠先進的互聯網技術和支付方式，對傳統的金融模式進行了改變。其具有透明化和開放化的特點，能夠推動資源共享、節約交易成本、增加信息透明度。

3.1互聯網金融模式及發展的優點

互聯網金融能夠為需要貸款和擁有投資意愿的用戶提供一個平臺，在這個平臺上用戶可以自由的發布信息，并與有意向的合作對象進行交流。我國社交網絡的實名制用戶的數量超過了一億，這也是互聯網金融把潛力用戶數量非常龐大。通過現實社會與網絡虛擬空間的結合，用戶可以在網絡中構筑一個特殊的社區，交換與現實貨幣對的電子貨幣來購買商品。例如可以通過淘寶網這個平臺來規范交易雙方的信譽、降低購物風險。

借貸雙方如果要通過傳統的金融模式來完成借貸，，需要非常繁瑣的認證行為，提供數量繁多的證件進行審查。該模式不利于小額貸款的流通，而且會產生較高的過程成本。互聯網金融模式，可以使借貸雙方具有更大的選擇空間，節約了貸款的成本和時間，為中小企業的融資提供了一個平臺[3]。

銀行是傳統金融模式的主導，對用戶的行為進行支配，在互聯網金融模式中用戶取得了主導地位，即可以對自己的行為進行支配，體現了用戶的交易意愿，不僅能夠加快交易過程，不夠有效地降低交易成本。互聯網金融對以往網點服務的局限性，進行了有效的改善。因此相對于傳統的金融模式而言，互聯網金融模式具有較大的發展優勢和廣闊的發展前景。

3.2互聯網金融模式與發展的弊端

互聯網金融模式是一個新生事物，其雖然具有很強的發展勢頭，但是在發展的過程中卻仍然存在著隱患和風險。技術支持是互聯網金融持續發展的根本保障。

在數據的獲取方面，互聯網金融的途徑有很多。然后互聯網金融具有虛擬性，無法對其數據的可靠性和真實性進行保障。由于數據本身的質量就存在問題，給數據分析帶來了隱患，一些數據缺少參考價值，不能對金融活動進行指導。

互聯網金融與中小企業聯系緊密，增大了互聯網金融的風險。中小企業的發展具有較低的穩定性，互聯網，金融企業無法對中小企業的信譽和融資，可靠性進行保障。實際操作過程中，互聯網金融如何對企業的信用度進行認證、規避投資風險、保護投資者的利益，是互聯網金融發展過程中的又一個難題。

隨著互聯網金融的蓬勃發展，我國還沒有對互聯網金融制定，完善的法律法規來進行監管，互聯網金融的監管力度不足，存在著較多的監管漏洞。甚至一些互聯網金融還處于監管真空狀態，互聯網金融具有雜亂、復雜的金融環境，對其發展造成了一定的制約[4]。

3.2對互聯網金融的有效監管

互聯網金融時代即將來臨的過程中，互聯網金融也付出了很多隱患和風險，這就需要加強對互聯網金融的監管。

當前我國，還沒有形成健全的互聯網金融模式相關法規，對互聯網金融不能進行到位的監管，統一的行業標準和行業規范還沒有制定出來，給不法分子提供了可乘之機。如果不法分子通過構建網絡小額信貸平臺的方式來騙取融資，將很難對其進行追溯，難以對投資者進行維權。與此同時用戶的個人信息能否得到有效的保護也是一個重要的問題。這就需要對促進互聯網金融積極發展的相關法律制度進行完善，與此同時建立個人信譽機制、推行實名認證制度、提高監管力度都是互聯網金融，發展過程中必不可少的措施。

值得注意的是，當前對金融進行主導的仍然是傳統金融業，互聯網金融模式的發展仍然存在一定的局限性，尚不足以動搖傳統金融業的主導地位。這也需要不斷加大監管力度，法律法規進行完善，為互聯網金融的發展創造一個健康的發展環境。

4.結語

未來的金融業將成為互聯網金融模式的時代，這是時代的大勢所趨。與傳統金融相比，與傳統金融相比，然而其發展過程中也存在著一些阻礙因素。這就需要有關部門加強立法、加大監管力度，移動互聯網金融的健康以及可持續發展。

參考文獻

[1]付霞，龍華貽，白華龍.互聯網金融背景下商業銀行經營模式的轉型[J].西南金融，2015（02）

[2]陳一稀，魏博文.傳統銀行與互聯網金融小微融資的比較研究[J].新金融，2015（02）

[3]孫誠.互聯網金融對我國金融行業影響研究[J].經營管理者，2015（04）

[4]洑建紅.基于發展視角的互聯網金融與小微企業關系探討[J].商業經濟研究，2015（03）