嘉興銀行逆襲：前三季利潤超去年 高層調整謀轉型

一方面是利率市場化改革進程加快，存貸利差收窄；一方面是來自全國大行和股份制銀行日益激烈的同業競爭，成立20多年的城商行如今受到巨大重壓。

當下，各城商行都在努力尋找新的發展道路，去年利潤下滑超過六成的嘉興銀行也不例外。日前，嘉興銀行行長助理吳光裕接受了《投資者報》記者的采訪，坦承嘉興銀行面臨的困境，但是他也表示其優勢就是“船小好掉頭”，如今嘉興銀行正在努力開源節流，謀求新的轉型發展，希望能夠實現第二次輝煌。

記者了解到，嘉興銀行今年剛完成了高層大換血，新任黨委書記、董事長夏林年初就任。此外，作為嘉興國資企業市場化選拔負責人的改革試點，最近剛剛完成了行長的全社會市場化遴選工作。

目前，新領導班子就轉型發展進行了積極的探索，取得了一定成效。截至今年9月，嘉興銀行各項總資產達450億元，各項存貸款余額分別為317億元和244億元，前三季度實現凈利潤2.39億元，遠遠超過去年全年1.2億元的利潤。從目前的數據來看，2015年嘉興銀行的業績會掉頭向上。

遭遇困境謀求轉型

嘉興銀行成立于1997年12月，也曾經輝煌一時，2007年在全國百家城商行時排名進入前30名。但是從2012年起，嘉興銀行的利潤開始出現下滑，2012年～2014年嘉興銀行的利潤分別為3.92億、3.01億、1.2億元。

嘉興銀行利潤下降的最重要原因是不良貸款相對較高，導致減值計提快速升高。據該行年報數據顯示，2013年不良率為1.2%，而2014年不良率升高至1.8%。

嘉興銀行小微業務部負責人坦誠地告訴記者：“城商行跨區機構風控能力不足是普遍性問題，嘉興銀行跨區發展恰逢經濟下行期，異地機構不良高發嚴重影響了全行的資產質量。目前不良貸款中有兩成多發生在異地機構?！?/p>

他同時也表示，作為一家中小銀行，除了自身信貸管理基礎不強、風控能力不高等客觀因素外，服務對象主要為小微企業，那么在外部經濟下行期，小微企業抗風險弱，整體信貸風險高于當地也屬正?，F象。

此外，嘉興銀行利潤下滑的另一個原因就是存貸收入收窄。不斷收窄的息差直接影響到嘉興銀行的利潤。

在這樣嚴峻的形勢下，加快轉型、尋找新的盈利來源迫在眉睫。吳光裕告訴記者，今年以來，嘉興銀行一方面積極拓展盈利來源，確立了“抓兩頭、優中間”的經營方向，一手積極支持政府引導產業，加大對“五水共治”、科技金融的信貸投入，一手堅持小微定位，服務量大面廣的小微群體。同時，積極通過理財業務、基金代銷等中間業務，擴大收入渠道，向轉型要效益。另一方面，倡導市場化運作，加大績效與經營成果掛鉤力度，激發經營活力。

在處理不良貸款方面，今年嘉興銀行已啟動“提升資產質量兩年行動”，對不良貸款開展集中處置，向不良貸款要效益，努力提升收入。

與小微企業共成長

作為地方城商行，吳光裕告訴記者，他們從成立之初，就選擇了差異化、特色化的發展道路，定位小微企業。

盡管嘉興銀行作為地方政府控股銀行，但是也面臨著激烈的市場競爭。全國大行、股份制銀行紛紛都在嘉興設有分支機構。相比這些實力大行，嘉興銀行在資金規模、貸款利率方面沒有競爭力，那該如何破局？“惟有效率和為企業量體裁衣，企業才會認同我們?！眳枪庠Ｕf。

“很多初創企業，沒有廠房，沒有土地做抵押，很多大行并不愿意接手，而我們要接手，這樣的企業風險高，自然貸款利率會高一點?！痹撔行∥I務部負責人告訴記者，“企業有時資金周轉不靈，需要很快獲得資金。很多大行則得需要兩三天。”

據了解，早在2009年4月，嘉興銀行就率先成立了小企業專營支行，確立小企業“快速列車”服務模式并推廣全行。對于存量周轉小微企業授信業務，一般在1個工作日內完成，對于新增客戶，一般在5個工作日內完成。2012年，在監管部門的大力支持下，創新推出了“無還本續貸”業務，解決了小微企業資金周轉與還貸期限不匹配問題，實現了信貸供應與企業生產周轉的無縫對接，至今，已累計為473戶小微企業提供續貸19億元。

打造科技金融特色品牌

在今年10月份的全國城商行會議上，銀監會鼓勵城商行要大力發展特色業務?！锻顿Y者報》記者注意到，嘉興銀行正在努力打造“科技金融”特色品牌，并取得了不俗的成績。

2011年，嘉興銀行成立當地第一家科技金融機構——高新支行，專門服務于科技型中小微企業。

針對目前科技金融發展中面臨的風險與收益不匹配、傳統信貸準入條件以及制度約束與未來價值評價不相符等問題，吳光裕告訴記者，他們將在產品創新、規模增長、服務提升、管理深化等四個方面尋求新的突破。

產品創新方面，以投貸聯動、延期付息等產品實現未來收益與信貸風險匹配。雖然在科技金融發展上還受到諸多因素的限制，但是嘉興銀行認為，科技金融前途無限。

記者了解到，嘉興銀行為服務科技企業，開發了天使貸款、科貸通、保易貸、專利貸、合同能源管理、訂單貸、存貸抵押貸款等科技金融產品18項。

“嘉興銀行將有限信貸資源，不斷加大科技金融貸款投入，確?？萍冀鹑谫J款增速高于全部貸款增速。計劃至2018年，科技金融貸款余額占比達到20%以上，科技金融貸款余額突破80億元?！眳枪庠Ｕf道。

說到科技企業，盡管成長空間大，但是初創企業風險巨大，很多企業生存期很短，銀行給這類企業貸款的風險非常高。

為了減少風險，分享科技企業成功后的權益，嘉興銀行也做了很多嘗試，比如通過“選擇權貸款”的方式，具體的操作方式是由銀行牽頭與PE機構合作組建財團，共同以“債權+股權”的方式為借款客戶提供服務，銀行以貸款轉換成相應比例的股權期權，由PE機構持有期權，客戶成功IPO后，再退出按比例分享收益，這些都是嘉興銀行在探索轉型升級之路上的大膽創新。