春節理財哪家強？

春節臨近，股市、基金等投資市場將迎來7天的“中場休息”，然而此間“不休假”的理財渠道依舊不少。

臨近春節，市民的年終獎陸續入手？股民“持幣過節”落袋為安，都在為閑置資金找合適的出口。而春節理財市場格外精彩，銀行、保險公司、互聯網金融等機構看準機會，紛紛發力搶客。那么，投資者們買不買賬呢？

銀行理財打“春節牌”

股市春節7天長假的休市，讓老李早早就開始盤算，應該為手里的閑錢尋覓個好歸宿。

其實早在元旦前夕，老李就在招行北京分行買了一款49天期限的理財產品，5.4%收益很讓他滿意。時隔一個多月，春節長假來臨，老李和更多的股民一樣選擇持幣過年，“春節股市休市，不確定因素太多，還是早早選擇銀行短線理財產品，積蓄力量節后再戰股市。”老李說。

多家銀行也順勢而為，在春節前推出多款大額短期理財產品，有的門檻高至50萬元甚至100萬元，以爭搶從股市流出的第三方存管資金。有銀行業內人士表示，春節前是年終獎密集發放時期，此時市場資金較為寬裕，正是吸納資金為貸款額度布局的好時機。

不過，值得注意的是，雖然春節理財產品的預期收益率會高于平日，但由于月末考核不及年末，銀行攬儲意愿不強，春節產品的收益率低于元旦產品。據統計，去年12月下旬，在售的1個月內的理財產品的平均預期收益率為5.2%。元旦過后，這一數據便跳水至5.0%。

老李認為，節前將資金暫時購買理財產品，既靈活又安全。同時，由于自身資金量還算大，可以選擇一類門檻稍高的產品，收益率相對高一些。

如華夏銀行近日推出的增盈1460號理財計劃，該產品為固定收益類，理財期限36天，申購起點從5萬元到300萬元不等，預期年化收益率受投資期限和客戶資金量的影響，從5.4%至5.55%不等。該行理財經理表示，該產品亦針對股市資金及春節大筆閑散資金，目前已經有不少客戶簽約購買。

除了發行春節專屬產品，有的銀行還調高理財產品收益率以吸引客戶。“一般不會調高很多，大概在0.2%左右，但這也足夠吸引一批客戶了。”銀行業內人士表示。

值得提醒的是，如果投資者想在年后使用資金，就需要看好起息時間。一些看上去收益率挺高的產品，有時會起息較晚。而起息較晚的產品，其實在無形中延長了理財的投資期限。比如今天購買了一款40天、預期年化收益率為6%的理財，起息時間是5天之后，那么實際持有這款理財的天數就從40天延長到了45天，而預期年化收益率也會從6%降到5.33%。所以在預期收益率相同的情況下，應挑選起息早的產品。

火力集中黃金飾品

剛剛過去的2014年，很多人對黃金產生了懷疑。繼2013年后，國際金價又再次走熊，全年下跌1.7%。那么，春節期間黃金還能吸引投資者嗎？

記者從部分金店、百貨商場獲悉，近日，國際黃金價格反彈上漲，一周內國際黃金價格從1200美元/盎司，漲至1280美元/盎司的重要心理關口，達到過去3個月來的新高。與此同時，國內現貨黃金價格也在同步上調，千足金首飾價格周漲幅累計為11元/克。在“買漲不買跌”的慣性思維下，黃金商品市場迎來一波小高潮。

1月16日，北京菜百相關負責人告訴記者，國際金價開始上漲，千足金價格也同步上調，年底金飾、金條本來就有剛性需求，在調價背景之下，部分消費者加快買金，“相對來說，投資金還是比較平淡，受前一段時間看跌信息的影響，不少投資客仍在觀望；因為年前屬于婚嫁旺季，因此首飾金、生肖金、紀念金比較暢銷。”

記者了解到，一些品牌店已將火力集中于黃金飾品，紛紛推出工費打折，以舊換新等優惠活動。“比照上個月，我們的銷量已經翻倍了，到春節前如果黃金價格繼續上揚，我估計銷量還會持續增加。”北京新街口百貨商場有關負責人告訴記者，“5000元以內的飾品最好賣。”

記者了解到，目前市場看空黃金的觀點普遍認為，因美元保持強勁，原油維持弱勢，國際金價今年難言大幅上漲。例如，巴克萊（barclays）日前發布報告預計，2015年黃金均價為1180美元/盎司，低于其2014年均價預期1271美元/盎司。

而看多者則認為，從歷史角度分析，在金融市場波動時期，黃金是最好的避險資產。2015年全球經濟依然存在很多不確定性，從避險角度，黃金依然是不錯的投資選擇。而且，由于金價接近成本1200美元/盎司區域附近、央行積極增持黃金，加上年初中國等國黃金需求上升，金價仍有上升空間。

的確，影響黃金的因素眾多，確實很難準確判斷其長遠的走勢。理財師認為，對于投資者來說，黃金投資主要起到優化資產配置和抵御通脹的作用，一般情況下，應占到家庭資產10%左右比例。投資中，無論是在震蕩還是上升通道中，黃金投資貴在堅持，應盡量逢低買入，分批次購買。在品種選擇上，作為消費品的黃金首飾，其意義主要是收藏佩戴，投資價值較低，而以投資為目的的主要以投資傳統金條、紙黃金、黃金t+d等，獲利價值相對較大。

保險主打概念險

圍繞著春節假期，市場上種類繁多的保險產品已陸續亮相，保費不多，卻十分打動人心，令消費者感到新奇。

為減少出行風險，近期，有保險公司推出“萬能團圓險”，不僅可以保延誤、保行李證件丟失，還可保退票、意外、生病等風險，而且其價格也十分親民，“團圓價”為19.9元。

在保障順利回家之外，每年都會出現的煙花炮竹傷害事件也成為保險保障的對象。一些保險公司網店近期開始售賣“熊孩子放炮險”，與往年暑假期間推出的同名稱保險不同的是，這次“熊孩子保險”保的是被保險人放煙花爆竹時導致的損失，包括意外身故殘疾、意外醫療、房屋裝修損失和第三者責任，保額根據保障項目不同，從5000元到5萬元不等，保險期限為7天和14天，保費為5元和10元。

還有保險公司在網上推出一款名為“小鞭炮”的意外險，專門針對3—16歲的未成年人煙花爆竹意外的保障險，保費為9.99元/份，付款方式為支付寶，保險期間為45天，身故傷殘最高保障3萬元。

在安全保障之外，網上購物在春節期間不斷被拖延的現象，也能“對號入座”找到保險產品。最近，一款“限時到貨險”正醞釀在春節時期再次登陸市場，承諾倘若消費者網購的年貨在15天內沒有到貨，可由保險公司賠付，最高可獲賠500元。

另外，春節期間，有市民選擇去海南過暖冬，陽光因此成為春節期間的必備因素。安聯財險因此推出“陽光險”，針對春節期間旅游熱點城市三亞或哈爾濱，如在這兩個城市旅游且連續三天遇到降雨或降雪，則可申請獲得安聯喜陽陽春節陽光津貼688元。

分析人士表示，上述這些保險產品本質上多為保障范圍狹窄、保險期短的短期意外險，建議消費者購買此類產品時，還是要立足自己的需求來選擇。與網銷保險產品簡單的設計相比，保險的理賠程序和理賠手續是否簡單便捷，將影響到消費者的保險體驗以及保險對消費者的實用價值。如果過年期間出了事找保險公司還有一大堆麻煩，只會更加鬧心。

另外，通過網絡購買的保單需要自己動手激活，出行期間最好隨身攜帶好保險公司提供的服務卡，如因意外而在外地就醫，必須保管好醫院的診斷證明書、醫療費用的原始收據以及意外事故證明書等材料，回程后可致電保險客服熱線咨詢或親臨客服大廳申請理賠。

儲蓄依然是保守投資者的選擇

對于習慣了年底儲蓄的投資者來說，通知存款還是一個不錯的選擇。股民小王在節前保持了半倉股票，拋掉了已經獲利的股票和工資卡里的錢湊足20萬元后，便到銀行辦了通知存款。據銀行的工作人員介紹，每到長假前夕來辦理通知存款的人都比以往要多好幾倍，“一般來說，股市休市前一天是通知存款辦理的高峰期。”

據介紹，個人通知存款業務按照存款人提前通知約定的期限，長短劃分為“一天通知存款”和“七天通知存款”。兩者區別在于“一天通知存款”必須提前一天通知約定支取存款，而“七天通知存款”則必須提前七天通知。

目前一天通知存款和七天通知存款的年收益率分別為0.96%和 1.62%，其利率明顯高于目前0.35%的活期利率，而且該類存款的流動性也很強，尤其是“一天通知存款”足夠應付投資人的臨時資金需求，對擁有較大資金量的投資者而言，收益仍較可觀。

貨幣基金也是一種“準儲蓄”產品。理財專家表示，作為一種現金管理型產品，貨幣基金在收益上遠超活期儲蓄，風險又遠小于股票基金，在流動性上可與活期儲蓄媲美并高于股票基金，且購買和贖回都不收取費用，適合用來構建居民理財“金字塔”的塔基。

目前，貨幣基金年收益率一般維持在4%左右，已有部分投資者開始轉而買入貨幣基金。

但須注意的是，每逢春節假期或黃金周，都有大量的機構閑散資金在節假日休市前一到兩天內突擊申購貨幣基金。資金短期內大量涌入，往往會攤薄貨幣基金持有人的收益。為保護原持有人利益，絕大多數貨幣基金在長假前會暫停申購。如果投資者想要購買貨幣基金，還需早些打算。

互聯網理財走下神壇

去年，以余額寶為代表的“寶寶”互聯網理財走下神壇，部分收益下滑嚴重，一度跌進“3”時代。進入2015年，一些“寶寶”產品才有所反彈，重回“4”時代。但是，受降息和資金面寬松影響，以及貨幣基金等“寶寶”類產品的同業存款將繳納存款準備金的影響，收益下滑是板上釘釘的事兒，或將維持在3%～4%。于是很多人開始琢磨，這錢咱還要不要往“寶寶”身上放呢？

業內人士認為，盡管今年收益將維持低水平，但相比銀行活期存款，其優勢十分明顯。對于投資者來說，選擇“寶寶”類互聯網理財產品應側重其流動性管理功能，更多的是充當一種短期現金管理工具，而非大量閑置資金的“聚集地”。

當然，互聯網理財中也有高收益產品，其中P2P在去年異軍突起，收益率動不動達到雙位數。不過，需要指出的是，去年P2P平臺“落單”跑路現象時常發生，投資者選擇時應更加關注，要防范風險，選擇正規平臺渠道。