互聯網+銀行： “大象”轉身

也許在一些人眼中銀行被貼上了傳統行業的標簽，但實際上銀行向來是創新最活躍的領域。

毫無疑問，“互聯網+”儼然已經成為中國資本市場最大的風口。而作為疏通實體經濟命脈與普通百姓生活息息相關的金融業，成為了率先卷入這個“風口”的行業。支付寶的余額寶，騰訊的微眾銀行，都是互聯網企業涉足金融領域的例子。而如今，體型巨大的傳統銀行“大象”，也在試圖借互聯網這個風口成功“轉身”。

互聯網銀行來了

“我們是銀行？我們是互聯網公司？我們是互聯網銀行！”在微眾銀行簡潔的網站頁面上，唯一的一句話對于自身進行了清晰的定義。

2014年12月12日，中國銀監會表示，國內互聯網巨頭騰訊公司旗下民營銀行——深圳前海微眾銀行已正式獲準開業，這是中國首家民營銀行。

作為一家“無營業網點，無營業柜臺，更無需財產擔保，主要依托互聯網為目標客戶群提供服務”的銀行，是微眾這樣的互聯網銀行與傳統銀行最大的不同。

據了解，微眾銀行客戶可以在網上開辦“電子賬戶”，將資金轉到這個電子賬戶上，享受和銀行一樣的儲蓄、理財服務。在貸款業務方面，個體創業者如果希望從微眾銀行獲得貸款，將由軟件分析創業者的社交媒體等大數據，得出一個信用評定分數，授予相應金額的貸款。1月4日，在國務院總理李克強見證下，微眾銀行首次向一位卡車司機發放了3.5萬元貸款。

公開信息顯示，微眾銀行共有10名股東、3家發起人，其中深圳市騰訊網域計算機網絡有限公司持股30%、深圳市百業源投資有限公司和深圳市立業集團有限公司分別持股20%。

事實上，由于擔心股權過度集中，可能產生關聯交易，監管機構一度要求民營銀行的單個股東占比不得超過20%，騰訊持股微眾銀行30%股權已經是“破了例”。

而從目前情況來看，騰訊對微眾銀行的發展可以說是“全力支持”，光是提供征信數據這一點，其對微眾銀行的貢獻就顯然超過30%。

搶灘互聯網銀行

其實，除了騰訊，包括阿里等互聯網巨頭也以海量的用戶數據，在金融領域開始謀劃更大的版圖。

自余額寶誕生以來，互聯網金融的發展就像化學反應一樣迅速地發展起來，逐漸形成阿里巴巴、騰訊、百度三足鼎立的局面，也有人稱之為B.A.T時代。

2014年8月，阿里發布消息稱，他們正在籌備純網絡銀行，將對接阿里小貸。它可以在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供服務。在“阿里銀行”之后，“京東銀行”、“蘇寧銀行”緊隨其后。據了解，“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準。京東也在加速進軍金融業的步伐，擬在上海設立的小額貸款公司，已經通過了上海市金融辦的審批。

對于互聯網銀行的步步緊逼，不甘坐以待斃的傳統銀行也開始反擊。1月13日，招商銀行搶在微眾之前推出“閃電貸”，同樣是依托大數據的運用，實現快速手機小額貸。

至此，互聯網金融領域戰火已起，硝煙彌漫。

傳統銀行業務遭沖擊

在互聯網銀行加緊籌備的同時，傳統銀行也被迫紛紛布局互聯網金融，不再停留在電子銀行、銀聯網絡等互聯網1.0時代，而是紛紛轉戰直銷銀行、電商平臺、移動金融……將互聯網引入到各個業務層面。

前招商銀行董事長馬蔚華就表示，對于互聯網企業和實業的結合叫“互聯網+”，這是雙方面的。雙方面都有挑戰，傳統行業不擁抱互聯網可能會失去客戶，失去地位和利潤。

其實，在剛剛披露的上市銀行2014年年報中，除平安銀行和浦發銀行外，其余8家上市銀行凈利潤增速均低于10%，其中中信銀行僅為3.87%。包括工行在內的多家國有大行和股份制銀行2014年凈利增速相較2013年腰斬。中資銀行的凈利增速基本進入個位數時代。

是什么讓銀行業快車減速？除了去年不良貸款增加之外，各家銀行加大撥備吞噬凈利潤外，利率市場化的推進、金融脫媒的加速，以及互聯網金融來勢洶洶都令銀行面臨挑戰。這些因素的疊加正在令銀行告別躺著賺錢的好日子，低速增長成為銀行的“新常態”。

“大象”也要轉身

于是，如“宇宙第一大行”工行這樣的“大象”也迎面站上了互聯網的風口，尋求成功轉身。

3月23日，中國工商銀行在北京通過視頻會議系統正式發布互聯網金融品牌“e-ICBC”和一批主要產品，成為國內第一家發布互聯網金融品牌的商業銀行，這家中國最大的商業銀行正全面加快實施互聯網金融戰略。

工行因為網點、規模和盈利全球最大而被業內戲稱為“宇宙第一大行”。但龐大的“宇宙行”轉型起來可一點也不含糊。此次，工行對發布會空前重視，董事長姜建清、行長易會滿均出席，同時還邀請了萬科總裁郁亮作為客戶代表。

據了解，工商銀行此次發布的“e-ICBC”互聯網金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯網金融產品，以及“支付+融資”、“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景應用。

其實，憑借此前積累的資源優勢，工行多款互聯網金融產品都在以迅猛的速度增長：“融e購”電商平臺對外營業14個月，累計交易金額突破1000億元；“工銀e支付”賬戶數超過5000萬戶，交易額650億元，并發交易處理能力達到每秒1120萬筆；信用貸款產品“逸貸”余額超過1700億元，去年累放2300億元，與全國P2P網貸成交額之和基本相當。

工行董事長姜建清表示，也許在一些人眼中銀行被貼上了傳統行業的標簽，但實際上銀行向來是創新最活躍的領域。工行2000年就建立了以網上銀行為主體的電子銀行體系，目前工行已是最大的互聯網銀行，電子銀行用戶達4.65億戶，其中網上銀行客戶1.93億，以互聯網業務為主的電子銀行業務占全行業務比重的87%。

工行邀請的“客戶代表”郁亮也“現身說法”，在現場向媒體表示：“來這，就是為了賣房子。我們已經在工行的融e購平臺上賣了1.2億，今年要賣到超過100億?！?/p>

可見，“互聯網+”儼然中國資本市場最大的風口。

傳統銀行擁抱互聯網

雖然工行是國內第一家發布互聯網金融品牌的商業銀行，但各行擁抱互聯網的熱情其實早已顯現。

如招商銀行推出一款針對大學生的互聯網金融產品“零零花”。“跟以往貸款需要填紙質申請表不同，這一為大學生提供的‘預借現金’業務，全部線上申請、線上審核。預借現金、分期消費購物、教育培訓分期付款等功能，全部是瞄準年輕學生用戶的定制服務。而過去，大學生要想從傳統銀行獲得貸款并不是那么容易?！闭猩蹄y行工作人員介紹。而這個場景和微眾銀行何其相似？

又如去年12月，恒豐銀行“一貫”金融平臺上線發布，首次試水直銷銀行。自去年2月民生銀行上線直銷銀行以來，國內銀行紛紛布局直銷銀行領域，至今已有近30家銀行涉足該項業務。2012年，中國建設銀行以“善融商務”拉開銀行跨界電商序幕……

毫無疑問，在接招互聯網銀行、民營銀行新生派接連“踢館”的過程中，傳統銀行開始加速互聯網化進程，傳統、嚴謹、國企范兒的金融機構正越來越接地氣。

Tip

直銷銀行：互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式。這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。