怎么買少兒“保險”最保險？

給付型保險和報銷型保險可以重疊，互相之間不沖突，并且重疾賠付型保險也可以多險累加。而報銷型保險，卻不是多多益善。另外多投無益的，還有少兒身故險。

醫療報銷型、給付型大不同

如今針對少年兒童的保險，從家長角度來講，基本分為三個方面：首先是給孩子健康，其中就包含囊括小病大病的醫療保險、重疾賠付等險種；其次是防止孩子有意外發生，有各種意外身故殘疾保障險；再次是給孩子存錢，其中包括教育金、婚嫁金、創業金等理財險種。

首先要說明的是，商業保險是學校團險的有力補充。

根據中國人壽團體業務部總經理助理許建偉介紹，保險公司會選擇在每年的某個時間前去學校宣傳，家長可根據自己意愿選擇保險公司。這種產品是保險公司專門為在校學生和幼兒開發的專屬產品，大都在80-100元/年，保額卻能達到8-10萬元，保障范圍覆蓋疾病、意外導致的醫療費用，是其他個人保險產品無法比擬的高保額低保費產品。然而，這種學生幼兒保險是自愿投保而不是強制性的，家長應該充分運用這種保障形式，為孩子制定這類最基本的人身保障計劃。

那在選擇形形色色的商業保險產品時，如何避免重復投保？

最關鍵的是搞清楚購買的保險是醫療費用補償型，還是定額給付型。

醫療費用補償型比較靈活，平時意外傷害和疾病的醫療費用都能在約定的范圍內得到補償。而重大疾病定額給付險種以合同約定的病種和保額為依據，符合條款規定的確診后即可按照保額賠付。分紅型、兩全型產品一般會涉及各類滿期金和累積分紅，這類產品的優勢在于收益穩定、受益人可指定，可作為長期資產的分配和規劃工具，是家長為孩子做好各類資金儲備的基本手段，也是家庭財產合理配置的重要工具。

父母在為孩子辦理意外醫療理賠時，要特別留意一下保障范圍，并不是拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷的，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規定都不同。所以，家長買之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時候與保險公司產生糾紛。

北大方正人壽青島分公司業務培訓部培訓師閏杰為記者舉了一個生動的案例。

某位家長在孩子出生后，先后購買了A、B、C三家保險公司的少兒保險產品。孩子生病住院治療后，花費了大筆醫療費，當家長去到保險公司索賠時才發現，這三份產品都屬于醫療報銷型，醫療費用的收費清單只能歸屬于一家保險公司。患者可以任選一家公司賠付，可是賠付額不會超過實際發生額，為的是避免讓客戶有獲利行為。

“給付型就不一樣，如果家長是在A公司和B公司投保重疾給付型，在C公司投保醫療報銷型。這樣孩子一旦生病確診后，A公司和B公司都能夠賠付各自的保額，一次性給付額度總和。而C公司的醫療險會根據實際發生額按比例報銷?！遍c杰補充說明，給付型保險和報銷型保險可以同時投保，互相之間不沖突，并且重疾給付型保險也可以多險累加，而報銷型保險，卻不是多多益善。

另外多投無益的，還有少兒身故險。為防范道德風險，保監會特別規定未成年人身故保險金最高限額為10萬元，因此，身故保障只要買夠10萬元就可以了。超出限額部分，即便出險也將因為超出限額和未履行如實告知義務被拒賠。但是，需要提醒家長注意的是，這一限額只適用于身故保障。其他的如重大疾病定額給付的險種，分紅險等，一般不受上面的限制。如果家庭經濟條件許可，多買一些教育金保險和重疾險也未嘗不可。

根據年齡，轉移投保重點

一般來說保險是越早買保費越低，但是對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也有所不同。

幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達到100%。所以建議首先考慮住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

小學時期，由于意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

如果孩子已經到了14、15歲，還沒有買教育類的保險產品，這時，可以不必局限于兒童險，因為有些非兒童險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。

教育金用在刀刃上

“我們的客戶以中青年人為主，大多為白領、中產階層，比較重視教育金方面的理財。尤其是金葵花客戶，大多數人的規劃是讓孩子從高中就開始出國留學?！闭猩绦胖Z青島中心支公司培訓經理藺強向記者介紹，現在國外留學的費用中，美國的學費最高，不算生活費，每年學費近30-50萬元，澳洲、加拿大的學費基本在10-20萬元/年之間，而我國大學的教育費用，則在以每年3%的速度遞增。

藺強認為，雖然教育金的理財方式眾多：譬如儲蓄、基金定投、黃金理財等，可保險產品在教育金組合中的配置不可或缺。

在他看來，教育金的安全性最為重要。因為市場具有周期性，基金、股票等投資無法保證資金安全。之前有位客戶，將教育金都用于購買基金，而且全部都是股票型，市場好的時候能漲到20多萬元，市場不景氣的時候跌到8萬多元，資金沒有保障，因此不建議家長把教育金用來做太大的風險性投資。

另外，教育金的保險投資要具有可控性。很多人習慣將教育金儲蓄起來，覺得既安全又方便靈活?？商A強認為，無法保證教育金的?？顚Ｓ檬莾π钭畲蟮娜秉c。當家庭有了其他意外支出，會輕而易舉地挪用孩子的教育金儲備。

有位家長開始存了10萬元的教育金儲蓄，愛人的生意急需資金周轉時，孩子的教育金儲蓄就成了周轉資金?？僧敽⒆由蠈W需要教育金時，賬戶上只剩3萬余元。

保險的方式既能保證專款專用，還有具備避稅避債的特點。尤其是在避債方面，即便是債務官司遞送到法院，法官在判決時，也會依據有利于未成年人成長的原則去判決，一般不會允許從未成年人身上的保險做退保當做現金價值的還債。離婚分割也不會動搖未成年人的保險產品。

最后，用保險產品配置教育金還具有杠桿性的特點。孩子教育金是剛性支出，無論什么情況都要去做準備，而且只多不少。而教育金保險只需每月繳納幾百元保險費，到孩子18歲上大學時就能換來總保費3到5倍的教育金，以小博大。

“對孩子來說，教育金最關鍵的運用時刻就是18-24歲，招商信諾對此推出的‘真愛未來’產品便是將教育金和健康保障捆綁在一起。”根據藺強介紹，此款產品如果選擇每月繳保費3000元，10年總保費30多萬元，到孩子25歲之前將包含50萬元的重疾醫療金+固定60萬元的教育金+12萬元的住院費津貼。教育金將集中在18-25歲之間快速領完，18-24歲連續7年每年領5萬元，25歲當年領取25萬元；重疾賠付里面囊括了例如白血病、川崎病等規定的30種重大疾病。12萬元的住院費，無論孩子感冒發燒還是意外磕碰，只要是住院，就按照每天200-元的住院金賠付，直到領滿為止。

北大方正“樂享成長”的教育金產品中，18歲21歲的大學教育年齡，每年可領取保額的25%；大學畢業后，22歲可以領取40%保額的創業基金，28歲再領取80%保額的婚嫁金，總額達到保額的220%。

“為了抵御通貨膨脹的風險，‘樂享成長’從投保第一年后，年底就有分紅。另外在此款產品內，有一個豁免保費的功能，”閏杰告訴記者，“北大方正該產品條款規定，父母為年幼子女投保時，如果投保人于繳費期內死亡、全殘或惡性腫瘤，未繳保費可以免繳，保險單繼續有效。以后的教育金、創業金、婚嫁金都能拿到。這一條款解決了年幼子女在特定情況下的持續保障問題，比較人性化?！?/p>