“一切險”稱謂有待商榷

初北平 大連海事大學法學院 院長、教授

我國人保2009年條款僅承保全損險和一切險這兩個險別，全損險是指保險船舶發生全損損失時，保險人才承擔賠償責任，發生部分損失時不承擔賠償責任。后者雖使用了“一切險”字眼，但實際承保的是與全損險相同的列明風險，只是對于損失來講，全損和部分損失都予以承保，并承保碰撞責任、共同海損、救助和施救費用。英國協會船舶保險條款承保的也是列明風險。挪威海上保險方案（NMIP 2013）則有所不同，其第2-8條第一款規定：“海上保險承保所有可能遭受的危險，但（a）項至（d）項列明的風險除外”。這意味著海上保險是以全部風險原則為基礎，采用“一切險”減去除外的格式。NMIP 2013規定的除外風險僅有四大項：戰爭險、主權政府的干預、破產及核能釋放。但是除了除外風險，NMIP尚有許多免責條款規定保險人得拒賠全部或部分損失。

船舶保險條款究竟采用“一切險”還是采用“列明風險”，在國際上曾有過研究。聯合國貿發會秘書處曾建議：“……應考慮允許保險范圍的方式由列舉危險的方式改為一切險的承保范圍，并受特定除外制約的方式”。但經過研究，聯合國貿發會國際航運立法工作組未予采納。原因主要有二，一方面這樣的方式會導致在“一切險”承保范圍中增加除外清單的數目。另一方面，采取“一切險”的方案會打亂舉證責任，由原來被保險人負責證明引起損失的風險屬于保險范圍，變為了被保險人僅舉證發生了“意外事故”，而保險人則需證明某種除外的適用。最終，貿發會制定了兩種版本的船舶保險格式示范條款，供當事人選擇。

人保2009年條款格式下，全損險和一切險兩個險別規定在同一個條款中。而前述英國協會船舶保險條款皆未采取類似體例，其并不在同一條款中作兩種險種的區分。我國保險條款單列“全損險”的習慣具有其歷史背景：據考證我國民族保險業在清同治年間始開展，之前中國船舶在外國保險公司投保時僅能獲得最基本的保險。1965年“投保全損險以節省保費”的理論在上海出現，許多船舶改投保全損險和戰爭罷工險，據說保險費比上一年降低一半以上，且中國船舶保險業曾一度停頓。當1972年3月交通部通知從4月1日起恢復船舶保險后，許多國有公司或民營公司船舶全部投保全損險，附加四分之四碰撞責任，救助費用、擱淺、觸礁、共同海損分攤四項條件和戰爭險 。人保86年條款實施后，確立了“全損險”和“一切險”兩種險別供被保險人選擇。可見，自我國保險業務產生到開展，直至中國人民保險公司現行條款的制定和普及，保險業界已經將“全損險”作為一種基本險種而普遍接受。

在全損險種在實務中占較大比重的情況下，將同一條款包含兩個險種從結構上看緊湊，從應用上看便捷。同一條款適用兩險種有其合理性。因此，人保現有條款的整體結構已被實務界接受，不宜作大的改動。

筆者認為，人保2009年條款“一切險”的稱謂有待商榷。英國協會船舶保險條款分為“全部條件”（Full Conditions）條款和“限制條件”（Restricted Conditions）條款，但全部條件條款中所包含的“協會船舶定期保險條款”及“協會船舶航次保險條款”、“協會船舶建造險保險條款”并未使用“一切險”的術語。聯合國貿發會制定的《船舶保險示范條款》將條款 分為“一切險”（All Risks Cover）條款和“列明風險”（Named Perils Cover）條款，供當事人選擇其一。在“一切險”條款下，保險人將承保“被保險船舶所遭受的實質損失或損害的一切風險，除非保險人能夠證明B部分所列的除外責任之一適用。”該條款體例反映了在當時國際主要保險市場中的兩種觀點。在“一切險”的情況下，保險人承保更廣泛的風險，除非保險人保險標的的損失是由某項除外責任造成。而“列明風險”的舉證責任將首先落在被保險人：其要證明損失是由哪一項承保的風險造成。然后保險人才負有舉證責任證明損失并非由該風險造成或是由哪一項除外責任造成。

而人保條款中的“一切險”的含義是保險人對全損和部分損失都予以承保，并承保碰撞責任、共同海損、救助和施救費用，但承保的風險類型與“全損險”相同，均為列明風險。筆者認為，我國保險條款將承保風險作“一切險”和“全損險”之分存在不足之處：一是在“一切險”的標題之下，容易產生“所承保的風險為任何意外事故所造成的保險標的的損失，而非僅承保列明風險”的歧義；二是整個“一切險”條款僅在說明本保險對于保險標的“部分損失”仍予承保，對于碰撞責任、共同海損分攤、救助費用和施救費用也予以承保，其“一切”名不副實；三是將碰撞責任險、共同海損分攤、救助費用和施救費用作為“全損險”的附加險并不符合保險市場的需求。實際上，保險人的此種補償責任對被保險人非常重要。也正因為此，在船舶保險實務中，被保險人通常在投保全損險的情況下附加投保上述風險。

為此，建議人保條款不再使用“一切險”的稱謂。而是實質保留“全損險”和“一切險”險種區分的前提下，在條款安排技術上采取英國保險條款的做法，不給條款冠以“一切險”的標題，而是在“承保的風險”條款中載明“本保險承保因下列條款所造成的保險標的的滅失和損壞：……”。在“承保的風險”的最后單獨增加一款：“保險人可以在保險單中特別約定其對上述風險所造成的保險標的的部分損失不承擔保險賠償責任。”（注：本文部分內容由大連海事大學海上保險法研究中心鄭皓天博士參與撰寫）