黑龍江省農村商業養老保險供需存在的問題及對策

孔羽

文章通過對黑龍江省商業養老保險在農村地區的供需現狀進行分析，并為農村商業養老保險供需存在的問題提出四個方面的對策，以期增強保險公司對農村商業養老保險的供給和刺激農民養老保險現實需求，推動農村商業養老保險的進一步發展。

農村商業養老保險/保險供給與需求/問題/對策

作為農業大省的黑龍江，農村養老保障問題日益突出。黑龍江省60歲以上老年人口由2005年的432.7萬人次增至2013年的572.5人次，占全省人口總數比重由11.33%上升至14.93%，老齡化問題嚴重。加上一直以來黑龍江省受城鄉二元結構、市場發展不規范等影響，加重了農村商業養老保險的供給不足，農村商業養老保險供需嚴重脫節，致使大部分農村居民還游離在養老保障之外。因此，本文以建立健全整個農村社會養老保障體系的宗旨，針對黑龍江農村商業養老保險存在的問題，提出相應的對策建議。

一、黑龍江省農村商業養老保險供需現狀分析

（一）黑龍江省農村商業養老保險供給現狀

1、供給主體

黑龍江省提供商業養老保險服務的保險機構由2010年的1452家增加到2013年的1500家，主要以地市級支公司和營銷服務部的形式存在。其中，2013年提供商業養老保險服務的壽險公司省級分公司有22家，中心支公司有142家，支公司380家，營業部5家，營銷服務部95家。

2、供給險種

黑龍江省農村商業養老保險險種供給分為傳統型、分紅型、投資連結型和萬能型養老保險產品這四種，但在當前黑龍江壽險市場中，分紅型為商業養老保險的主要險種類型。在各大保險公司的養老保險產品中，此類險種占有非常高的比例，甚至有些保險公司只推出了分紅型的養老保險產品。

3、保費收入與支出

2013年黑龍江保費總收入3843235萬元，其中壽險總收入（商業養老保險）2404736萬元，保費總支出1544111萬元，其中壽險支出（商業養老保險）648058萬元。這里的壽險總收入既包括農村也包含城市，雖然2013年黑龍江鄉村人口為1633.7萬人，占黑龍江總人口的46%，但是受到社會歷史條件、經濟發展水平、農村居民傳統的養老觀念等因素的影響使得農村居民參保不積極、投保率低，因而導致黑龍江壽險總收入中農村商業養老保險產品收入占比較低。

（二）黑龍江省農村商業養老保險需求現狀

商業養老保險有效需求的形成具有兩個基本條件，即需求意愿（潛在需求）和支付能力（現實需求）。潛在需求與現實需求的根本區別在于它是否表現為有貨幣支付能力。

1、需求意愿

黑龍江省農村商業養老保險市場的潛在需求并不低。農村人口老齡化、家庭養老和土地養老等傳統養老功能的弱化使農民明顯感到老年生活的不確定性，亟需通過商業養老保險途徑解決養老問題。因此，越來越多的農民對商業養老保險有了潛在的需求。

2、支付能力

黑龍江省農民人均純收入由2002年的2405元增至2013年9634元，農民人均消費支出由2002年的1674.2元增至2013年6814元。收入的增長速度始終快于消費的增長速度，農村居民在滿足其基本生活后，所剩收入可用來對未來養老保障的投入，這就使農民對商業養老保險的支付具有可能性。

二、黑龍江省農村商業養老保險供需存在的問題

（一）政府總體規劃不夠，政策支持不明顯

政府沒有制定相關的政策法規、未建立農村地區業務統計分析系統，致使一些保險公司為了自身利益隨意開展業務，嚴重損害了農民客戶的切身利益。另外，政府財政支持力度不但小而且在發展農村商業養老保險的過程中進行了經濟干預，破壞原有市場經濟的運行軌跡，致使保險公司開展業務動力不足。

（二）保險產品供給乏力，不滿足農村市場

黑龍江省農村商業養老保險經營主體匱乏、產品結構單一、產品同質化現象嚴重，無法適應農民的實際需求。多數壽險公司沒有認識到開拓農村商業養老保險市場的重要性，發展戰略仍以城市為中心。雖然有相關促進保險業改革發展的建議要求積極向農村拓展業務，但是城市的經營主體還是多于農村。

（三）保險公司監管缺失，農民投保存疑

商業養老保險公司縣級分支機構的代理人員缺乏正規的職業培訓，保險知識不足，缺乏職業道德和操守。而且，農村保險網點建設和客戶服務體系不健全，服務監督管理系統缺失，業內還普遍存在“重展業、輕管理”的不良現象，也使得農民對保險的可靠性產生質疑。

三、對策建議

（一）出臺相關財政稅收優惠政策

政府應該積極出臺相關財政稅收優惠政策，如農村商業養老保險保費減免營業稅、個人代理人減免所得稅等。支持和鼓勵商業養老保險公司開拓農村市場，通過建立合理的利益誘導機制來擴大農村商業養老保險的覆蓋面。

（二）加大宣傳并注重新產品的開發

要使農民積極主動參與保險就要改變農民根深蒂固傳統養老觀念，樹立起農民對老年生活的風險防范意識。政府和保險公司應深入農村地區廣泛開展宣傳工作，提高農民保險意識。同時，保險公司要根據黑龍江的社會歷史條件與經濟發展水平設計開發出適銷對路的產品，將農村居民的潛在需求轉化為有效需求。

（三）增加供給主體

針對黑龍江省現階段農村商業養老保險發展現狀，成立專業化農村商業養老保險公司，增加農村商業養老保險的供給主體，專門辦理農村養老保險業務，進而促進黑龍江省農村地區商業養老保險的發展。

（四）提高營銷服務質量

保險公司要建立培訓考核機制，加大對營銷人員職業道德培訓，增強其道德水平和責任意識。另外，要建立信息化的監督管理體系，拓寬產品營銷渠道，為農村居民提供“全方位、寬領域、多層次”的保險服務。

參考文獻：

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