存款保險制度的實質與意義

易憲容

國務院3月31日公布《存款保險條例》將于5月1日起實施。這表明研究與討論了近22年的存款保險制度，終于水到渠成。存款保險制度的建立不僅能夠保護存款人權益，而且也將為深化金融改革，引導金融機構改變經營方式奠定基礎。也就是說，存款保險制度的實施不僅意味著金融改革取得重大突破，也預示著今年金融改革將會取得更多實質性進展。

一般來說，存款保險是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經營出現問題時，依照規定使用存款保險基金對存款人進行及時償付。存款保險猶如交強險一樣，具有強制性，凡是吸收存款的銀行業金融機構，都應當投保存款保險。其強制性目的就在于防范金融體系的系統性風險，防止單個銀行的危機傳導至整個金融體系。

討論醞釀了近22年的存款保險制度為何要在現在這個時候推出？它的目的與實質又是什么？制度推出對哪些部門最為有利？民眾最關注的問題是什么？

按照一般人的理解，存款保險制度的推出最為重要的是保護存款人的利益，讓絕大多數存款人的存款處于安全狀態下。對于存款保險制度，估計絕大多數存款人所關注的是存款的最高賠付額，而銀行關注的則是存款保險的具體費率等。但這只是按照歐美國家成熟金融市場的存款保險制度的意義與作用來理解，與當前中國出臺存款保險制度的具體情況還相差較遠。

試想，為何在歐美國家早就有非常成熟的存款保險制度而中國則醞釀討論近22年后才決定推出？……