城市商業銀行支持中小企業融資問題研究

摘 要：改革開放以來，中小企業對我國經濟發展做出了重大貢獻，但在中小企業發展過程中融資難問題成為制約國民經濟發展的瓶頸。在此，城商行彌補了國有商業銀行在這方面的空缺，發揮了不可或缺的作用，本文從中小企業融資難問題入手，提出城商行在小微企業融資過程中的信貸支持路徑。

關鍵詞：城商行；小微企業；融資

一、前言

中小企業對國民經濟發展做出了重大貢獻，但是因為自身穩定性較差、信譽度較低等較難獲得融資，以“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”為市場定位的城市商業銀行，應當通過自身比較優勢，加大對中小企業信貸的支持，促進中小企業快速成長。但仍有相當數量的城市商業銀行表現出市場定位搖擺不定的現象，如何發揮自身的比較優勢，在激烈的市場競爭中生存和發展，是迫切需要解決的問題。

二、城市商業銀行服務中小企業融資具體分析

1.城商行服務中小企業融資的優勢分析

首先，地域優勢。城市商業銀行是業務、服務與資源集中于當地的中小企業和居民，可以根據客戶的經營行業、規模等做到細分，更好地滿足目標客戶群的需要；其次，成本優勢。城商行的客戶基本都是本地企業，信息在當地范圍內流通避免過度的信息不對稱帶來的信息成本和監督成本；最后，地方政府的支持。從支持的方面看，如將地方財政周轉資金、政府預算外收費項目委托城市商業銀行辦理等；地方政府號召具有經濟實力的企業進行銀行入股，從而達到既提高城市商業銀行的資金實力與經營規模，同時又有力的促進了地方經濟的發展。

2.城商行服務中小企業融資的劣勢分析

第一，城市商業銀行市場定位不明晰。由于國內外金融市場環境和城商行自身兩方面原因，許多城商行在經營過程中紛紛與股份制商業銀行與國有商業銀行進行正面惡性競爭，在現有經濟體制下出現市場定位搖擺不定的現象。

第二，缺乏針對中小企業的金融產品和貸款機制。目前，許多城商行在信貸過程中沒有對企業規模明確劃分的機制，并且只具有傳統的信貸產品，缺乏中小企業創新類產品等。

第三，風險管理意識淡薄。我國城市商業銀行一直有重視銀行存款數量的傳統觀念，大多員工對貸款風險管理投入不足，沒意識到貸款質量的重要性，還缺乏先進的風險管理規程、風險管理經驗以及風險防范的措施。

三、國內外城商行服務中小企業融資的路徑選擇

1.美國社區銀行服務中小企業融資經驗借鑒

社區銀行這個概念源于美國等這些經濟高度發達的西方國家。一方面，美國社區銀行根據區域內客戶需求狀況，為低收入客戶群體提供消費貸款，為中小企業提供小額貸款；另一方面，社區銀行憑借自己的地域優勢，對本地客戶的信譽度、交易狀況和風險都比較了解，減少信息不對稱風險，從而在審批客戶的貸款時，通過考慮資金流量及發展前景等這些個性化因素和財務數據多方面因素。

2.杭州銀行在支持中小企業融資上的做法

杭州銀行在建立之初的市場定位之一就是“為中小企業服務”。一方面，杭州銀行實行“專業化、扁平化”的經營管理：建立中小企業業務總部，主要負責中小企業專業服務與專業產品，并進行專業化的產品開發等，另外，直設中小企業專業支行，主要負責中小企業業務總部的業務與考勤管理，并向總部匯報；另一方面，以客戶信用評級為核心再造中小企業信貸流程，中小企業客戶信貸需求的特點是“短、頻、急”，通過以客戶信用評級為核心，再造中小企業信貸流程，試圖建立起集業務處理、客戶服務、風險管理于一體化，高效率且針對性強的中小企業信貸流程。

四、城市商業銀行服務中小企業融資的對策

1.堅持服務中小企業的市場定位

城市商業銀行應當看到自身明顯的地域優勢，明確自身具有政策支持、決策效率高、信息傳遞迅速等比較優勢，而中小企業也具有顯著的地域性，不同地區的企業有著不同的行業與業務特征，城商行應該正確選擇目標客戶群，明確自己的市場定位，結合當地政策支持方向，明晰當地產業的發展方向，對市場進行細分與管理，突出發展自身的地域相對競爭優勢，制定科學合理的發展規劃，使我國經濟健康穩定發展。

2.建立中小企業征信體系并創新金融產品與服務

為了有效解決信息不對稱問題，就應當建立中小企業征信體系。部門間的明確分工并且相互協作有利于銀行通過工商部門知道企業的繳稅記錄，基本了解企業經營狀況與信譽度，建立完善的信貸管理系統。城商行可以應用大數據系統，通過將中小企業的基本資料、經營狀況與信譽狀況放在一個云數據系統里，進行一次性的系統審核，減少復雜眾多的信息審核步驟。

3.加強中小企業融資過程中的風險管理

首先，注重國家宏觀經濟環境分析，宏觀經濟政策、法律、法規的任何變化和更新都有可能直接影響著中小企業經營狀況以及未來發展方向；其次，注重行業環境分析，中小企業在行業中所處的競爭狀態和地位對其生存和發展都有著巨大的影響，直接決定了中小企業的發展空間和前景；最后，注重貸款企業的管理能力監督，通過對中小企業內部管理層從業人員的資格審核與監督、借款企業的經營和資產進行持續監督。

參考文獻：

[1]孫瑞娟.城市商業銀行服務中小企業融資研究[D].首都經濟貿易大學，2009.

[2]李思思.基于城市商業銀行視角的中小企業融資研究[D].山東財經大學，2013.

[3]中國中小企業協會，南開大學中小企業研究中心.中國中小企業藍皮書[M].北京：中國發展出版社，2008.

作者簡介：趙科樂（1991.02- ），女，河北省石家莊市人，研究生，金融學專業