對農村貸款難問題的再認識

范志仁

貸款供給不足問題已成為制約農村社會和經濟發展的重要因素，也是當前農村和農民反映較為強烈的問題之一。但是，作為農村信用社其生存的主要基礎就是發放貸款獲取利息差，沒有貸款就沒有利潤，尤其是在當前存款準備金和轉存銀行款利率很低的情況下，貸款已幾乎成為農村信用社利潤的唯一來源，可是為什么還會出現農村和農民的貸款難！而且各地呼吁貸款難問題已非一年半載，為什么農村和農民貸款難問題始終不能有效解決！筆者帶著這些問題對部份信用社的貸款發放管理和農民的貸款償還情況進行了調查，通過了解，筆者認為我們在呼吁解決貸款難的同時，對農村信用社的經營現狀和所面臨的問題，對農村和農民的貸款難問題也需要有一個重新的認識。

信用觀念低下， 貸款回收難制約信用社發放貸款的積極性。 作為金融企業他 是通過存貸款來實現其企業的正常運轉的，通過吸收存款，按一定的比例來發放貸款，通過發放貸款獲取所產生的利息來維持企業的正常生存，并通過回收貸款和利息來擴大貸款的規模，達到貸款、回收、再貸款、再回收的目的，也就是農村所講的有借有還、再借不難，使貸款與回收之間形成一條正常的放收鏈。一旦這條鏈被打斷時就意味著運轉的不正常，而構成這條鏈的正常連接的因素就是信用社與貸款戶之間的誠實信用關系。農村信用社，顧名思義就是要求與之發生信貸關系的人必須有足夠的信用，無論其貸款是質押、抵押、擔保還是信用貸款，最終還款時都要體現在信用上。但是近年來，這種正常的信用關系被人為的破壞，在貸款過程中，敢借、敢用、敢不還的事情屢有發生，敢借、敢用、敢不還的也大有人在。

對信用社存款來源的認識偏差構成少數人國家的錢不用白不用的畸形觀念，造成農村信用社的貸款回收難。長期以來，為了扶持農村經濟的發展，國家向農村發放了大量的有（無）無償支持款項，一些農民和單位也向民政、財政和其它有關部門借了一些款，這些款對于農村的發展起了重大的作用。信用社為了減少貸款回收的風險 ，保證儲戶的存款安全，而不敢大膽發放貸款。

政府舉債不能及時償還及少數工作人員信用觀念淡薄對貸款戶造成誤導，造成貸款回收難，使信用社不敢大膽發放貸款。某地有一個易地上任的鎮長， 發現所到之政府舉債非常重，其舉債絕大多數是向私人借款，當時這位鎮長語出驚人：怎么這些人這樣笨，不向信用社借款，借來就不用還了。正因為有這樣的鎮長，其部下也不甘示弱，當某銀行向政府催收其企業欠款時，其個別部下僅然說：大家都是共產黨，我們就是不還，看他們有什么辦法。更有甚者，極個別工作政府人員由于其信用極差，信用社拒絕向其發放個人信用貸款時僅然動用手中的權力，組織當地的人民代表聯名提案，以解決農村貸款難為由，要求將當地的信用社主任調離。平時這位工作人員也不論場合，大力“宣傳”貸款難，并用政府及企業貸款未還的實例宣傳信用社貸款不用還的理論，對農民造成誤導，而農民則由于受素質 、觀念、經濟條件等因素的制約很容易接受這種宣傳，且也確實看到政府及企業有多年未還的貸款，一旦信用社向其催收到期貸款時，便用某領導說的或政府或企業貸款未還的事實來對抗信用社，使信用社的工作增加了壓力，加大了信用社貸款回收的難度，鑒于這種實際情況的存在，當地信用社不得不要慎重考慮每一筆貸款的發放。造成信用社不敢大膽發放貸款。

政府只強調農村信用社對農業和農村發展的資金扶持，而忽略了對貸款回收的支持，使信用社不敢大膽地發放貸款。由于政府官員受“為官一任，造成福一方”的觀念趨動，每一屆官員上任都要上一些項目，辦一些事業，這本無可非議。可是這些項目是都否符合當地實際，是否能全部成功就很難說了，而政府卻不考慮這些問題，只一味強調信用社的資金扶持，只強調項目和事業的上馬，而當地信用社迫于政府的面子和壓力不得不發放貸款，而后來則往往由于一些事業和項目的未能如愿使資金無從著落，貸款無法回收，這時政府不是采取有效的辦法來償還貸款，而是采取拖、懶的辦法，有的則采取變更項目名稱，轉移項目資產的辦法，有的則由于人事調動，新官以不理老賬為由一推了之，造成貸款無法回收。這種情況可以說是屢見不鮮，信用社因這方面原因而打水漂的資金也不是小數。

信用社求穩怕險及少數工作人員的責任感心不強， 造成農民的貸款難。長期以來，信用社的貸款發放一直較為寬松，造成了大量的逾期貸款不能按時收回，使一些信用社的資產質量受到了嚴重影響，甚至于出現資不抵債的現象。筆者調查的范圍內，就有一個信用社出現每兩元貸款就有一元多成了呆滯貸款的情況。近年來，各級政府對信用社的資產質量提出了更高的要求，金融風險防范意識加強，信用社首先要考慮的是安全，不愿意冒險，對一些可貸可不貸或者具有一定風險的，以及創新項目的貸款就采取寧可不圖利潤，也不冒風險的做法，一再壓縮貸款或者不予貸款，力圖減少風險。同時，由于信用社的貸款發放與回收都與信貸人員的工資及獎金掛鉤，所以信貸人員在發放貸款時也就要考慮貸款的回收，個別工作責任心不強的工作人員為了減少回收風險，就以無指針為由不予發放貸款，造成了農戶的貸款難。

信用社由于資產質量差而確實無貸款指針，造成農戶貸款難。信用社的貸款發放與其存款是成一定的比例的，存款越多，其可貸款的指針也就越多。 由于金融機構之間存款竟爭異常激烈，信用社由于受網絡、兌現、吸儲范圍等條件的影響，處于竟爭的弱勢地位，存款余額不能有效地提升，而貸款余額卻居高不下，存貸款比例嚴重失調，甚至于超出了存貸比例的警戒線。有的社本身存貸比例較低，加之主管部門為支持重點項目又占用存貸比例，致使信用社確實已無力再發放貸款，造成貸款難。更有少數敢借、敢用、敢不還的貸戶是有備而來，為了逃避信用社的債務，就是通過信用社扶持確實發財的，也不償還貸款，也不將款項存在貸款社，而易地存款或以家庭其它成員的名義存款，逃避信用社的債務。使信用社的資產質量一直難以改善，無法實現貸款的回收發放再循環。使政府要求信用社增加對農民的貸款發放，加大支農力度，成為無法兌現的承諾。

擔保難也制約著農村信用社貸款的發放。近年來， 農村信用社增強了依法收貸的力度，一些擔保人被迫代償了其所擔保的債務，沉重的代價使農民的擔保法律意識急劇加強，使得他們不愿輕易為人進行貸款擔保。因而一些具有一定風險的創新項目或稍大額的貸款因找不到擔保人或擔保人條件不夠，使信用社不能發放貸款。這種情況也為數不少。貸款投放以后，借款人如遇風險，擔保人就以種種理由拒絕承擔擔保義務，有的則逃之夭夭，信用社不得不訴諸法律，勞民傷財。造成信用社多放貸多賠錢、少放貸少賠錢的尷尬境地。信用社寧可不發放貸款，也絕不賠錢，造成貸款難。

綜上所述，我們可以看出貸款難的形成原因是多方面的，有一定的歷史條件和時代背景，既有信用社的原因，也有貸戶自身的原因，也有我們的各級政府未能正確對待貸款所造成的原因。也有全社會信用觀念偏低，信用意識不強所造成的影響。其實，就在我們呼吁解決貸款難的同時，信用社也在大聲疾呼要求我們為他們解決貸款回收難，解決放款難。所以，要確實解決農村的貸款難問題，一味地要求信用社多發放貸款是不切合客觀實際的，最終也是不可能實現的。要從根本上解決農村和農民的貸款難問題還需要有一定的時間，也還有大量的工作要做。

各級政府要帶頭樹立牢固的信用觀念， 為農民的信用觀念提高和改善樹立榜樣。由于各方面的原因，政府出現了不同程度的負債，筆者認為政府出現一定的負債是不可怕的，特別是在經濟欠發達的地方， 政府通過舉債來啟動一些經濟發展項目，促進當地的農業增效和農民增收， 達到發展當地社會經濟的目的。但是政府在啟動這些項目之前要有一個正確的、科學的論證依據，不要盲目上馬， 特別是在出現債務危機時不能一推了之，更不能不認悵，要講究信用，要千方百計償還貸款，從而獲取金融部門的信任，為資金的正常運轉奠定基礎，要充分認識到信用也是生產力，信用是一種不可代替的資源的意義和作用，既為政府的后續工作帶來方便 ， 也為老百姓提高信用觀念作出應有的榜樣，從而達到提高全民信用意識的目的。政府要教育全體工作人員講信用，政府工作人員要成為講信用的楷模，用自身的信用觀念去感化不講信用的人。

政府要正確對待貸款扶持與信用的關系。 在發展農村經濟中，農村信用社的資金支持作用是巨大的，政府強調信用社對農村和農業予以資金支持也無可厚非。但是由于受各方面條件的制約，并非所有項目都是可行的，老百姓所提出的要求也并非全部是正確的，貸款者的動機也并非全部是純正的，政府要慎重對待各種復雜的情況，要尊重當地信用社的意見，對于政府要求信用社發放貸款支持的發展項目，要進行全面的調查研究，然而向信用社提出自已的建設性意見，供信用社及信貸人員參考，不能采取行政命令的方式干預信用社的正常工作，更不能不問青紅皂白強行要求信用社發放貸款。當貸款出現回收難時，要處理好信用關系，積極支持當地信用社回收貸款，要正確對待信用社依法向司法機關提起的依法收貸工作， 要加強對貸戶的信用觀念教育，不能以減輕農民負擔為由干預信用社的正常依法收貸。要正確認識信用社資金的來源和歸屬問題，在強調信用社進行資金扶持的同時也應加強信用觀念和金融風險的防范意識教育。

全體儲戶要樹立金融風險意識，對發生在身邊的貸款不還現象要加以督促和遣責，要具有保障信用社的資產安全就是保障自己存款安全的觀念 ，要提倡導一種誠實信用光榮， 言而無信不講信用可恥的社會風尚。貸款戶則要從根本上提高自身的信用觀念，做到有借有還，從而達到了再借不難。有關部門要采取必要的措施，保障信用社的貸款及時回收，對于一些信用差，有錢不還的貸戶要利用先進的電子網絡設備進行必要的監控，在一定的時間內予以限貸。杜絕敢借、敢用、敢不還現象的出現。

信用社要加強自身的建設，轉變工作作風，強化和改善貸款工作方法和提高服務質量，不斷提高資產質量，提高可貸資金的比例。首先要進一步加大貸款的回收力度， 對于不講信用，懶賬不還的人決不能心慈手軟，特別是對于用貸款進行揮霍又拒不還賬的人和事要通過有關部門堅決予以打擊，從而達到既收回貸款增加可貸資金又教育人的目的，提高信用社的資產質量，為信用社貸款的正常發放和回收創造成一個良好的社會氛圍。

冰凍三尺非一日之寒，農村的貸款難問題形成有其多方面的主客觀原因和背景。要解決貸款難，還必須解決還款難，貸款難和還款難是相輔相成的，一旦還款成為人們的自覺行動，那么貸款也就自然而然地不難了。所以單純地呼吁解決貸款難是解決不了貸款難的，只有同時解決還款難問題，使貸款與還款之間形成一個良性的循環鏈，才能使信用社放心放款，才能使我們的貸款不難。當然，這需要一段時間，一個過程，也需要全社會的共同努力。

（作者單位：遂昌縣石練鎮人民政府）