給房屋再加道保險

龔小鋒

天津港爆炸導(dǎo)致不動產(chǎn)受損，凸顯國內(nèi)房屋保險的重要性。利益嚴重受損的業(yè)主們不得不去找政府找企業(yè)，而同樣作為受害者的開發(fā)商也陷入“被索賠”的困境。

同樣是此次爆炸受損嚴重的標(biāo)的，被損毀的萬輛汽車，早已有多家保險公司進場展開理賠工作。相比國內(nèi)對房屋保險的淡漠，在歐美等國家，對汽車、房屋等家庭財產(chǎn)購買保險的意識已經(jīng)深入人心。

被忽視的房屋保險

天津爆炸事故涉及的車險、企財險、家財險、意外健康險、責(zé)任險、貨運險等六大險種，已經(jīng)出現(xiàn)在各大保險公司接受報案和預(yù)付賠款的清單上。粗略統(tǒng)計，包括中國人保、中國太保等在內(nèi)的保險公司，已經(jīng)進行了預(yù)賠付，賠付金額預(yù)計在50億至100億元人民幣。

多家財產(chǎn)險公司公開的數(shù)據(jù)顯示，天津爆炸事故中，因為之前購買家財險并獲得理賠的家庭數(shù)量非常少，在極少數(shù)獲得理賠的家庭中，一些家庭獲得了高至幾十萬元的保險賠付。

一般來說，災(zāi)難后人們會第一時間向保險公司申請理賠，但直到8月20日前后，中國人保天津分公司數(shù)據(jù)顯示，在天津港爆炸事故中涉及本市家財險報案僅為50件左右，相比于爆炸波及的范圍和居民區(qū)住戶數(shù)量，投保比例遠不到一成。

天津市保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險部主任劉元禎就對此評論說，經(jīng)歷這次爆炸事故可以看出，房屋保險這類與市民息息相關(guān)的保險普及率極低。人們普遍居住樓房，面臨的主要是失火、爆炸、防盜等千分之幾的風(fēng)險，人們對于房屋和財產(chǎn)風(fēng)險意識不足。

如其所言，多數(shù)人更愿意購買車險和投保人身意外險，卻不重視財產(chǎn)損失。人們往往愿意花幾百萬買房，卻不愿意花幾百元購買房屋保險，甚至壓根不知道房屋也能上保險。

家庭財產(chǎn)保險，簡稱家財險，除了包括自然災(zāi)害、盜搶、火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨等外，還增設(shè)了比較常見的管道破裂及水漬保險、家用電器用電安全等情況。

“家財險價格較低，投保后，對于家財被盜搶、燒毀、水管爆裂、大雨損失等都可理賠。”據(jù)中國平安保險公司一名人士介紹，大家對家庭財產(chǎn)保險的意識淡薄，大多數(shù)人存在僥幸心理，認為以房屋為主的家庭固定財產(chǎn)受到意外損失的可能性很小。目前各大保險公司推出的保險產(chǎn)品中，房屋保險被涵蓋在家庭財產(chǎn)保險中。

一份公開的歷史數(shù)據(jù)顯示，從全國財險市場來看，家財險比重只占1%左右，北京、上海等一線城市家財險的普及率也僅為7%-8%。而記者隨機詢問周邊朋友，知道房屋保險的人寥寥無幾，更談不上購買。

除了家財險，還有一款房貸保險也往往被人們所忽略。一名建設(shè)銀行工作人員表示，如果辦理房貸時購買了“房貸險”，遇到意外災(zāi)害時，保險公司會賠償相關(guān)損失。

不同的是，家財保險責(zé)任涵蓋了因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，如果上了房屋貸款保險，能避免居民陷入在房屋因突發(fā)重大事故而遭受損失時，還要支付房貸的窘境。

也就是說，如果還貸人喪失全部或部分還貸能力，保險公司將代借款人向銀行還款，不過，現(xiàn)在購買該保險的人并不多。2006年后房貸險購買量一路下滑，如今基本被家財險替代或覆蓋。

除了房屋，還應(yīng)給家人購買一份人身意外險。這次事件中就醫(yī)人員中最多的受傷原因是玻璃碴、碎石飛濺割傷。在購買此類保險時，一定要注意保障范圍及責(zé)任。

幾百元就可保家宅

在一些對財產(chǎn)造成損害的突發(fā)事故中，相關(guān)的保險產(chǎn)品都能夠為個人財產(chǎn)提供更為全面的保障。目前太平洋保險、平安保險、人民保險等幾大保險公司均有推出房屋的相關(guān)保險，多數(shù)公司是將其歸入家庭財產(chǎn)保險的范疇。

記者在向不同保險公司咨詢的過程中也發(fā)現(xiàn)，同類組合的家庭財產(chǎn)保險價格差別并不大。以一套市值200萬元、裝修10萬元、室內(nèi)財產(chǎn)20萬元的房屋為例，基本保額都只有數(shù)百元，一旦災(zāi)難發(fā)生有可能賠付數(shù)十萬元。

上述中國平安保險人士介紹，要保230萬元的家財險，保費報價為200元/年，客戶能獲得在房屋主體、裝修、室內(nèi)財產(chǎn)三方面保障，如果再選擇水暖管爆裂損失險、居家責(zé)任險、家養(yǎng)寵物責(zé)任險等附加險，則保費還會相應(yīng)提高。

太平洋保險一份“全能衛(wèi)士”房主型家庭保險顯示，購買市值200萬元、室內(nèi)財產(chǎn)20萬元家財險，需要571元/年。

目前在售的家庭財產(chǎn)保險基本上包括主險、附加險，主險保火災(zāi)、爆炸、臺風(fēng)等對房屋、裝修、室內(nèi)財險等造成的損失，附加險可以選擇水管破裂、居家責(zé)任、盜竊等，需要分別選擇保險金額。上述保險人士建議，業(yè)主可以附加選擇盜搶險、門窗鎖惡意破壞損失險、現(xiàn)金及金銀珠寶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責(zé)任一切險等。

要注意的是，大部分家財險都沒有包括地震。一般來說，地震險屬于巨災(zāi)風(fēng)險，很多保險公司要求，凡是在財產(chǎn)險中附加地震條款的項目，必須向總部申報，獲準(zhǔn)后方可承保。平安保險人士推薦的一款“地震保險”顯示，該款保險分為四種類型，每年所需的保費從80元/年到499元/年。

此外，陽光保險一名人士提醒，家財險主要承保房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和其它室內(nèi)財產(chǎn)（家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具和其他生活用品）。

而一些損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩，以及數(shù)碼相機、手機、筆記本電腦之類的風(fēng)險較大財產(chǎn)等都不屬于可投保的財產(chǎn)范疇。

發(fā)達國家普及率高

在歐美等發(fā)達國家，盡管房屋保險并非強制險，但大部分房主都會自愿購買。國外發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的投保率往往達到80%以上，是僅次于機動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種，一般家庭無論是自有住房還是租居他人，搬家后第一件事便是去保險公司買份保險。

據(jù)了解，美國與房屋有關(guān)的保險一般分為業(yè)主產(chǎn)權(quán)險、房屋保險、地震保險三大類。其中最常見的房屋保險，與中國的家庭財產(chǎn)險相似，但保障范圍不同，索賠程序也簡單得多。

在美國貸款購房的時候，按揭銀行都會要求貸款人購買房屋保險，而且在洪水或地震等自然災(zāi)害的高發(fā)區(qū)，銀行還會要求貸款申請人購買地震或洪水保險，保險的賠償額度與貸款規(guī)模匹配。

屋主在房屋損失發(fā)生后的60天內(nèi)要向保險公司申報，并填寫、提交“損失證明”；保險公司向投保人發(fā)出估價通知，屋主在20天內(nèi)估價；雙方對估價意見達成一致后，保險公司理賠。

在國外，房屋保險的保費并不貴，比如在美國加州，幾百萬美元的房屋一年保費一般就幾十美元。只要房子有損失，介入賠償?shù)氖紫葧潜ｋU公司，他們不僅會提供房產(chǎn)和內(nèi)部財產(chǎn)的損失賠償，修繕或重建費用，還會提供修繕或重建期間的安置費用。

德國房屋保險負責(zé)理賠的范圍也相當(dāng)廣泛，包括火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的自然災(zāi)害。而處理受災(zāi)房屋過程中產(chǎn)生的相關(guān)費用也在保賠范圍內(nèi)。

相比之下，國內(nèi)家財險普及度不高，除了與社會關(guān)注度不夠之外，還與險種本身有關(guān)。由于單均保費低廉，保險公司業(yè)務(wù)員積極性不高，目前絕大多數(shù)保險公司分銷渠道未有效建立，家財險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

多名保險人士建議，提高大家的投保意識與收入水平和綜合素質(zhì)有關(guān)，政府和民間都應(yīng)對此重視并廣泛倡導(dǎo)，此外保險公司也需結(jié)合消費者需求規(guī)劃更具性價比高的險種，真正讓居民在保險上受益。