誰偷了你的信用評分

Suze Orman

問：自從2007年申請了破產，我開設了三個信用卡賬戶，希望重建我的信用系統。我從來都是在到期還款日之前還賬單的最低還款額，但是我的信用分數最近卻下降了。我做錯了什么嗎？

蘇西：我估計你的信用分數下滑是因為你的資產負債上升了。在計算你的信用分數時一個關鍵的因素是，你的余額相對于你的可用信用額度之比。這個比率越高，分數就會越低。你應該更關心的是你的預算，而不是重建你的信用。現在是時候停止超過你支付能力的消費了。在SuzeOrman.com有免費的消費跟蹤器，可以幫助你找到哪里可以節約費用。還清你的資產負債表，你的分數就會上升。如果你能學著控制消費，你可以每個月用幾次信用卡來重塑信用，但是你必須每次按時還賬單全額。

問：邁入30歲，我一直專注于償還65000美元的學生貸款，而不是為退休做儲蓄。如果我現在還有貸款沒還，我現在更應該專注哪些方面？

蘇西：你在還貸款，我很欣賞這一點。但是未來你還需要投資。從現在起，你只要償還你的學生貸款的每月最低還款額，讓自己有足夠的現金來實現其他的目標。你還年輕，所以你還有足夠的時間。現在你存進退休賬戶里的錢至少有30年的時間去升值。如果你的老板提供與你每月繳

納額相當的401（K）計劃，建議你留出足夠的工資來得到最大額度的匹配，并開設一個Roth IRA賬戶。你還沒到50歲，所以你現在可繳納的最大額度是5500美元每年，大約458美元每月。

我同時也建議你設立一個每月自動存款的緊急賬戶，你將需要執行一個平衡策略，但是我知道一個負責任的人，比如你，可以同時在三個目標上取得進展：降低債務、為未來儲蓄、建立一個基金可以支付8個月的基本生活費用。

問：我沒有參加401（K）。在我50歲時，我有80000美元的儲蓄，我打算在退休后使用。有低風險策略嗎？可以幫助我的資產增值，同時不會侵蝕我的儲蓄。

蘇西：一句話總結？答案是沒有。最安全的投資途徑是聯邦儲蓄、支票、資本市場賬戶和銀行信用違約掉期，以及信用社，但是現在它的利息大概只有1%或者更少。

你很關注投資風險，但是還有其他兩個關鍵的因素你需要考慮。第一個是長壽風險。除非你有非常嚴重的健康問題，否則你需要做好活到80多歲的準備。這意味著你的退休基金里有一部分錢未來25年甚至更久你都不能碰。另一個風險是通脹，現在的通脹水平很低，低于2%，但是長期來看平均水平將達3%。股市有高的對抗通脹的能力，但是我并不是建議你把錢放在股市。一個廣泛的低成本的投資組合，比如先峰綜合股票市場指數基金可以讓你投資于廣泛的美股。投資于Roth IRA，你的收益將在退休期間免稅。