穩(wěn)穩(wěn)當當“找銀子”

陳小慧

在互聯網金融發(fā)展得如火如荼的今天，知道找銀子的人可能并不多，也許僅限于那7萬多個平臺用戶；媒體上有關找銀子的報道也很少，只有寥寥數篇。但就是這樣一家在前期“默默無聞”的平臺，卻以他們求真、務實的作風，以“如履薄冰”般對待投資項目的心態(tài)，一步一步，腳踏實地發(fā)展起來。找銀子數據顯示：2014年8月，平臺上線；2014年11月，平臺交易額破億元；2015年1月，交易額突破2億元；4月，交易額突破4億元。但是，他們擔心因為走得太快，以至于管理、風控跟不上而“對不起投資人”，因此在前期謹慎得不能再謹慎。而當他們在取得實際上的飛速發(fā)展成績之后，在需要更多地走向媒體的時候，記者所看到的，仍然是平實、毫不張揚的一支團隊。

穩(wěn)字當先

找銀子創(chuàng)始人、CEO馬順身上，無處不體現著一個“穩(wěn)”字，這是作為對風險有著高度敏感性的金融行業(yè)從業(yè)者身上難能可貴的一種特質。“領導的氣質決定著團隊的模樣”，他的這種特質，不但影響著他的團隊，使一批實干型人才聚集到他身邊，而且吸引了眾多認同這一理念的用戶。在沒有刻意進行用戶推廣的情況下，截至今年4月，找銀子的注冊用戶已超過10萬個。

的確，能贏得投資者的信任，是P2P網貸平臺得以持續(xù)健康發(fā)展的原始動力。而馬順將投資者對找銀子的信任歸功于優(yōu)質的融資項目。在今年1月找銀子交易規(guī)模突破2億元時某媒體對找銀子的一篇簡短報道中，馬順說了這樣的一段話：“突破1億元，我們用了112天；突破兩億元，我們用了54天。這是找銀子高速發(fā)展的見證，也是越來越多的投資者對平臺優(yōu)質融資項目和創(chuàng)新風控體系的認可和信任。”能找到這些優(yōu)質項目，源于馬順多年來的行業(yè)背景及創(chuàng)業(yè)經歷，也折射出馬順和他的團隊身上“穩(wěn)”的特質。

十年磨一劍

據介紹，成立找銀子之前，馬順在全球最大的產權保險企業(yè)——第一美國集團有著7年的融資性擔保和小貸業(yè)務經歷，而在更早的2003年，他就已開始從事房地產金融業(yè)務，并一直做了3年。因此可以說，找銀子選擇做房屋抵押貸款業(yè)務是水到渠成的事情。找銀子平臺之所以在2014年才上線，并且選擇以融資性擔保的形式引入擔保公司項目，馬順的經歷和極具前瞻性的思維發(fā)揮著重要的作用。

記者了解到，馬順和他的團隊自2006年開始就先后嘗試過做金融服務平臺、理財產品的在線點評網站、與MSN合作創(chuàng)辦理財頻道，甚至還做過我國最早的第三方支付，但都因為做得太早、模式太超前，最終未能使這些產品持續(xù)發(fā)展下去。但現在看來，正是這些經歷為后來找銀子的出現做足了鋪墊，并最終使找銀子能實現厚積薄發(fā)。

讓他們先飛，我穩(wěn)扎穩(wěn)打地后做

數次的嘗試并沒有使馬順和他的團隊的失去信心，他依然看好金融行業(yè)利用互聯網技術取得巨大突破的潛力，并相信終有一天能將理想落地。

2012年，馬順注冊了“找銀子”。有了前幾次的經驗，這一次，他沒有立即將找銀子推向市場。“2011年左右，開始有一些P2P網貸平臺陸續(xù)成立、上線，而我們‘拖到了2014年8月才上線。”馬順笑稱：“我干了好幾個‘先烈，這回就想晚一點再干。讓他們先飛一會兒，我慢慢做。”

這其中透著馬順的執(zhí)著，也反映了他在經過多次嘗試后更加求真、求穩(wěn)、務實的從業(yè)態(tài)度。馬順告訴記者：“做P2P網貸，收益體現在放貸時，而成本是在兌付的時候才體現。因此，放貸的時候當然會很開心，而收貸時就會很痛苦了。所以在放貸時就一定要為收貸做好準備。有的平臺一上來就把規(guī)模做得很大，可能就存在沒有充分考慮收貸時的巨大成本，這會給企業(yè)的發(fā)展帶來一定影響，導致平臺出現一些問題。”他說：“我們的風格就是慢慢地、穩(wěn)扎穩(wěn)打地做。在互聯網金融行業(yè)，‘剩者為王，剩下的才是最后的贏家。我希望找銀子能走得更穩(wěn)一點，并且也相信找銀子能成為最后‘剩下的為數不多的平臺之一。”

優(yōu)質項目是怎樣煉成的？

P2P網貸平臺不時發(fā)生的跑路事件，讓投資人對P2P“想說愛你口難開”。拋開本身具有詐騙性質的問題平臺不講，一些問題平臺的出現，實際上是因為對項目的把控不到位，導致出現壞賬，從而引發(fā)一系列不良反應。找銀子怎樣找到可靠的貸款項目？

風控，風控，還是風控

馬順告訴記者：找銀子選擇了中金投集團（HK00605）作為融資項目以及項目擔保服務的合作方。眾所周知，作為一家香港上市公司，中金投集團以物業(yè)經營和處置著稱。記者了解到，雙方的合作模式為：由中金投集團負責進行項目的線下風控，包括項目審查、抵押物的審核等；找銀子進行線上風控和整個流程的風控。

通過這一合作模式，的確能夠發(fā)揮中金投在風控方面的優(yōu)勢，保證平臺項目的優(yōu)質，而找銀子需要做的是確保中金投在操作流程上的可靠和投資者在平臺的投資過程的安全。馬順進一步解釋：“中金投集團每年的貸款規(guī)模為幾十億元，而壞賬率為0。能做到上市公司規(guī)模，其風控體系一定是完善而成熟的。如果我們取代他們去做項目環(huán)節(jié)的風控，經過不斷努力，可能也能做到他們的水平，但成本必定會比他們高很多，這不但沒有發(fā)揮雙方的優(yōu)勢，還降低了效率。而我們的團隊在這個行業(yè)很多年，知道風控的核心要點，并且，通過將他們的風控流程信息化，使其風控流程可見，我們只需要保證其走完每一個流程，就能確保其提供的項目是優(yōu)質、可靠的。而通過這套風控流程的信息化系統，投資者能很清楚地看到整個風控流程，并且可以查詢項目的相關信息。”

憑什么拿到優(yōu)質項目？

如何保證合作方將優(yōu)質項目提供給平臺，而不是很多人所擔心的“將P2P平臺作為不良資產消化渠道”？這不得不談到馬順所講的融資性擔保。

純擔保的償債能力有限 據悉，找銀子與中金投集團的合作與單純?yōu)轫椖刻峁７盏牡谌綋２⒉灰粯印ｑR順說道：“有的貸款項目找了一個第三方來擔保，甚至再找第四方再擔保公司來擔保，提供多層保障。這樣是不是就更安全？完全不是那么回事。”

馬順認為，純擔保公司的償債能力實際上是有限的。“純擔保所提供的擔保服務實際上帶有信用擔保的性質，是用擔保公司的信用來為項目背書。這一模式對于有大規(guī)模的用戶和小的借款額度的小額、分散的業(yè)務領域適用。例如有100萬個用戶，每個用戶的借款金額在三五萬元，根據大樹法則，即便出現壞賬，壞賬率也不會超過10%，不至于影響擔保公司的整體收益，因此有能力為壞賬項目提供賠付。但對于大額的項目，這一模式就不適用了。一個項目動輒就達數千萬甚至上億元規(guī)模，一旦出現壞賬，擔保公司需要賠付的金額是以千萬元甚至上億元計，而項目順利回款所收取的擔保費用卻只有項目融資規(guī)模的2%～3%，很明顯，成本與收益完全不匹配。”

利益捆綁篩選優(yōu)質項目 找銀子單個項目規(guī)模一般在50萬～100萬元，正是看到了擔保公司在成本與收益上的不匹配，才催生了引入融資性擔保這一模式。在這一模式下，擔保公司將反擔保手續(xù)抵押權、債權集為一身，也就是不但提供項目，而且由于抵押物是抵押在擔保公司名下，還要為項目提供擔保，一旦項目出現問題，擔保公司需要承擔連帶責任，進行賠付；而項目獲得收益，擔保公司也能共享。馬順表示：“與擔保公司的利益捆綁，使其參與到項目的放款中來，其自然會對抵押資產的質量有較高要求，并對資產的抵押率進行很好控制。這實際上也保證了我們所獲得的項目是優(yōu)質的、有保障的。”

既然借款項目足夠優(yōu)質，為什么不去銀行借款？馬順簡單算了一筆賬：“借款方從銀行貸款，其利息的確只有6%、7%或8%，但實際上加上擔保費用和線下的一些隱性費用，借款的總體成本與通過P2P網貸平臺區(qū)別并不大。而銀行借款周期一般較長，通過網貸平臺獲得貸款的速度就快了很多。”