子女教育保障金規劃方案

俞文珺

在孩子的成長階段，教育尤為重要。接受好的教育是孩子的權利，關乎孩子的未來，也是孩子形成未來競爭力的重要手段。據統計，子女教育費用在我國居民總消費中排在第一位，其支出比重接近家庭總收入的1/3。所以無論貧窮還是富貴，讓孩子接受優質的教育是父母的責任。因此，在為孩子進行的理財規劃中，教育金的積累處于格外重要的位置。

談到理財，許多人首先想到的就是高收益率。很多父母常問我：你們有什么高收益的產品？我常常和他們探討，我們將錢用于投資并賺取了收益，然后怎么辦？人們一般會選擇用收益和這筆可投資資產繼續投資，將扣除必要消費后剩下的資金作為孩子的教育金和保障金。人們知道投資理財的重要性，往往卻不擔心飛來橫禍，殊不知一旦觸發風險，很可能無法保住留給孩子的錢。作為理財顧問，筆者在為客戶規劃、完善了重疾保障（即用杠桿工具保住存款和掙來的錢）的前提下，再規劃孩子的教育費用和保障資金。

1 子女教育、保障金籌劃

在為子女籌劃保障金和教育金時，應該注意3方面的問題：第一，教育金是在孩子需要時必須拿出來的錢，因此幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準備，從早準備；第二，在為孩子準備教育金時，要大概確定將來子女所需教育程度，以此來估算教育金數額；第三，要考慮未來費用上漲的問題。

據統計，目前國內大學4年的學費平均約為7萬元，若以5%的通脹率計算，15年后約為15萬元；目前英、美、澳等留學國家大學4年的學費和生活費平均約為61萬元，考慮到通脹，15年后約為127萬元。

張先生今年33歲，是一家外企的中層管理人員。張太太就職于一家國企，工作穩定。6個月前，張先生家庭剛剛升級為三口之家。

由于張先生對美國的教育理念頗為認同，希望孩子高中畢業后可以去美國進行深造。另外，張先生希望從孩子一出生就給其建立一個賬戶，為未來的基礎生活提供專項支持。經過張先生夫妻商量，打算為孩子逐步建立一個100萬元的專用賬戶。另一方面，由于建立賬戶的時間長，張先生和太太擔心一旦在這個過程中發生風險，收入中斷，將導致孩子的教育和未來生活保障難以為繼。因此，他們希望在方案規劃的階段，就將父母的風險考慮進去。

筆者為張先生的寶寶選擇了一款年金險產品。保費為10年期交，每年10萬元。同時附加投保人重疾/傷殘/身故豁免險。按照規劃，孩子的一生將至少獲得如下表所示的保障。

2 子女保障金規劃特點

除了上述的保障利益之外，張先生夫妻主要看中其擁有以下特點。

2.1 本金安全，專款專用

作為父母留給孩子最基礎的保證，張先生夫妻并不奢望這個賬戶能夠創造高額的收益，而是希望通過這個賬戶為孩子提供基礎和品質生活保障。他們最希望的莫過于給孩子留下一筆絕對安全的錢，如果收入不幸中斷，至少已經為孩子留下了基礎生活保障，盡到了父母的責任。

同時，這個賬戶的強制儲蓄功能也是張先生夫妻所看重的。雖然張先生家庭收入情況比較理想，可是每到年底盤點資產的時候，總是發現存下來的錢遠比賺的錢少得多，錢不知不覺就花出去了，很難積攢下來。所以，每年撥出10萬元進行強制儲蓄，可以提前為家庭的一些遠期基本支出做好準備。

2.2 鎖定最低利率

張先生夫妻此前一直用銀行儲蓄來進行安全資產的配置。考慮到這一賬戶是延續未來幾十年的規劃，因此保證利息收入很重要。眾所周知，目前大部分發達國家都進入了低利率的時代。除了沒有養老壓力的澳大利亞以外，其他發達經濟體的1年期定存利率鮮有高于1%的。發達國家的今天很可能就是中國的明天，國內3%以上的存款利率能保持多久是個未知數。因此，為孩子籌備的賬戶應至少有4%的固定利息，這一點上述規劃也可以滿足。

2.3 專屬資產的隔離

風險對家庭和孩子的影響往往是巨大的，一旦發生，家庭資產將會發生大幅縮水，使數十年的努力白費，孩子的教育金也將因此沒有著落。

張先生夫妻采用年金方式給孩子留下的這筆錢，具有資產隔離的功能。賬戶中的100萬元屬于個人專有的資產，與其他家庭、企業等資產均完全隔離，未來子女碰到債務問題、婚姻問題等，均不會遭到追償和分割。

2.4 投保人的豁免功能

張先生家庭此前的儲蓄方式固然穩健，然而一旦張先生夫妻在儲蓄過程中發生人身風險，導致收入中斷或者終止，給子女準備的資金便會隨即中斷。

年金保險具有投保人豁免功能，只要向年金賬戶存入第一期10萬元的保費，給子女的100萬元賬戶即已經建立。假如投保人在交納期中發生重大疾病、傷殘或身故風險，喪失收入能力，導致交費中斷，則剩下的所有未交保費均由保險公司代為交納，子女的100萬賬戶不受任何影響。

2.5 避免子女揮霍無度

年金產品的本金是儲蓄在保險賬戶里的，這樣可以通過額度的限制，防止子女一次性或者短時間內花光這筆資產。同時，由于每年年金都會產生一部分收益，能夠保證無論在何種情況下，子女的正常生活都得以維系。

2.6 提供應急現金

天有不測風云，人有旦夕禍福。應急金作為家庭資產的重要分支，在危急時刻極可能成為起死回生的契機。因此，如果準備一筆應急金，同時又不會讓這筆資金長期閑置，降低資金的使用效率，是每個家庭應該進行的規劃。

年金無疑是極好的“變現”工具，如果家庭發生風險，保單貸款功能可以貸出賬戶價值的90%，到賬迅速，期限不限，既可以在第一時間應對緊急情況，又可以保護家庭的既定投資不被打亂，還能夠免去和別人借款負債的尷尬。

收稿日期：2015-04-15