“技術(shù)控”消滅現(xiàn)金

董莉

在移動(dòng)支付行業(yè)，新興的認(rèn)證技術(shù)將會(huì)逐漸取代數(shù)字密碼。可穿戴設(shè)備、機(jī)器智能、自動(dòng)化等領(lǐng)域也將迎來大爆發(fā)。PayPal CTO 詹姆斯？巴雷斯（James Barrese）的一篇評(píng)論文章中明確表達(dá)了這個(gè)預(yù)測(cè)。

2014年對(duì)支付技術(shù)來說是標(biāo)志性的一年，這一年，Apple Pay終于登場(chǎng)，讓更多的人看到了NFC結(jié)合指紋識(shí)別，也在一定程度上推進(jìn)了無密碼支付的新趨勢(shì);巴雷斯所在的PayPal也一直在做無密碼支付方面的嘗試。在國(guó)內(nèi)，銀聯(lián)或?qū)⒁瞥龌谥讣y識(shí)別的Android Pay;手機(jī)廠商魅族試水自己的mPay;優(yōu)勢(shì)占先的支付寶在聲波支付、指紋支付等方面都做出了不斷的探索……

美國(guó)科技媒體將2015年稱為移動(dòng)支付的一個(gè)實(shí)驗(yàn)之年，高科技公司正在試圖以新的支付方式取代傳統(tǒng)的刷卡系統(tǒng)。標(biāo)榜自己是科技公司的卡組織一直致力于消滅現(xiàn)金的存在， Visa和萬事達(dá)卡就在利用新技術(shù)嘗試移動(dòng)支付更多的可能性。

3.0 時(shí)代的數(shù)字融合

相較于傳統(tǒng)的基于塑料卡片的電子支付方式，移動(dòng)支付是非常大的創(chuàng)新和跨越，也代表著行業(yè)發(fā)展的方向。萬事達(dá)卡認(rèn)為，未來的電子支付并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的移動(dòng)支付替代塑料卡片的過程，而會(huì)呈現(xiàn)多種支付方式并存的局面，其中支付的介質(zhì)和基礎(chǔ)架構(gòu)不會(huì)過時(shí)。

中國(guó)的支付行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型之機(jī)。在1.0時(shí)代，實(shí)現(xiàn)了銀行間的互聯(lián)互通，各個(gè)機(jī)構(gòu)開始建設(shè)信用卡中心，各類卡產(chǎn)品百花齊放，行業(yè)高速成長(zhǎng);在2.0時(shí)代，各大機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力增強(qiáng)，一些機(jī)構(gòu)的規(guī)模甚至在全球市場(chǎng)都進(jìn)入了領(lǐng)先行列。如今，整個(gè)支付行業(yè)又迎來了一次變革的機(jī)遇——互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信的發(fā)展、智能手機(jī)及智能終端設(shè)備的普及帶來了巨大的發(fā)展和轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)，中國(guó)支付行業(yè)進(jìn)入3.0時(shí)代。

在萬事達(dá)卡大中華區(qū)執(zhí)行副總裁兼中國(guó)區(qū)總經(jīng)理常青看來，中國(guó)擁有全球數(shù)量最多的網(wǎng)民，并已成為全球數(shù)字化進(jìn)程最迅速的市場(chǎng)，中國(guó)的消費(fèi)者和企業(yè)日益深入地參與到全球電子商務(wù)中來，這使得消費(fèi)者對(duì)更加便捷、安全、快速的支付需求持續(xù)增加。在未來，除了手機(jī)和平板電腦等移動(dòng)設(shè)備外，物聯(lián)網(wǎng)使得離線的裝置和物體也能夠變成互聯(lián)的設(shè)備，消費(fèi)者會(huì)不斷尋求更快捷、更容易、更加豐富的互動(dòng)形式。

萬事達(dá)卡將這一趨勢(shì)稱之為 “數(shù)字融合”。“因?yàn)槲覀儫o需完全區(qū)分移動(dòng)支付、線上支付和線下支付，而應(yīng)該使用開放的標(biāo)準(zhǔn)和接口將它們?nèi)诤希韵M(fèi)者需求為導(dǎo)向，使他們不論采用何種方式都可以進(jìn)行安全、便捷的支付。”常青說。

未來的創(chuàng)新支付，無論是基于移動(dòng)終端還是PC，不論是在網(wǎng)上還是在實(shí)體店購(gòu)物，只有當(dāng)整個(gè)行業(yè)都采用開放統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，才能在新技術(shù)下可持續(xù)發(fā)展。這就要求行業(yè)各方參與者一起建立并應(yīng)用開放的、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。基于這樣的理念，萬事達(dá)卡推出了一些平臺(tái)性的解決方案，例如云端支付系統(tǒng)、萬事達(dá)卡數(shù)字支持服務(wù)（MDES），以及萬事達(dá)卡參與合作推出的Apple Pay，雖然在應(yīng)用的層面有所不同，但都旨在為持卡人提供更加順暢和安全的支付體驗(yàn)。

中國(guó)的支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，支付寶、財(cái)付通等企業(yè)都具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不過中國(guó)人有一句話叫“競(jìng)合”，支付行業(yè)也是有競(jìng)爭(zhēng)也有合作。Visa北亞太區(qū)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)副總裁鄭道永用Visa跟Apple pay之間的合作舉例說，“我們并沒有競(jìng)爭(zhēng)，而是相互合作，蘋果可以借助Visa利用手機(jī)進(jìn)行payWave非接觸式的支付;Visa向蘋果開放工具包和API界面，讓其可以使用Visa現(xiàn)有的各種解決方案和系統(tǒng)。”

Visa和萬事達(dá)卡在這一點(diǎn)上不謀而合，在技術(shù)驅(qū)動(dòng)的同時(shí)，致力于把自己的核心系統(tǒng)能夠作為一個(gè)開放平臺(tái)，讓業(yè)界一起來合作，達(dá)到真正以消費(fèi)者為中心的支付體驗(yàn)。

在云端還是要令牌

1月21日，在瑞士達(dá)沃斯召開的世界經(jīng)濟(jì)論壇上，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝說，銀聯(lián)希望全球合作伙伴在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付，NFC移動(dòng)支付業(yè)務(wù)等方面開展深入合作，并積極探索基于HCE、Token、全手機(jī)支付等各類技術(shù)的業(yè)務(wù)模式。

在被他點(diǎn)名的移動(dòng)支付技術(shù)中，HCE、Token無疑是最具代表性的技術(shù)。歲末年初，Visa和萬事達(dá)卡相繼將這個(gè)技術(shù)帶入了中國(guó)市場(chǎng)。

Token中國(guó)化的詮釋被稱作電子令牌支付。這個(gè)確保支付安全性的重要技術(shù)是Visa、萬事達(dá)卡和美國(guó)運(yùn)通，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下支付賬戶信息容易泄露的問題而推出的解決方案。

Token是一種加密手段，在交易過程當(dāng)中，真實(shí)賬號(hào)被一個(gè)虛擬的賬號(hào)代替。Token由發(fā)卡方發(fā)行并且讀取，即使截獲了Token也無法進(jìn)行交易。另外，虛擬賬號(hào)和一款具體的設(shè)備綁定在一起。如果手機(jī)丟失，用戶只需通知銀行重新分配一個(gè)等電子令牌即可，而無需重新發(fā)卡，節(jié)約成本的同時(shí)也提高了支付的安全性。

Visa北亞太區(qū)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)副總裁鄭道永舉例說，如果發(fā)生黑客入侵事件，16位卡號(hào)已經(jīng)轉(zhuǎn)化為電子令牌的虛擬賬號(hào)的話，黑客拿到了電子令牌也沒有用，“我們開發(fā)這個(gè)服務(wù)還有一個(gè)考慮，就是要去適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的需求，用數(shù)字化的方式來發(fā)卡。”

目前來說，一個(gè)常用的發(fā)卡形式是發(fā)卡行把實(shí)體卡郵寄到戶，通過云端支付，發(fā)卡行可以直接把卡的信息發(fā)送到智能手機(jī)或者是其他移動(dòng)終端上去。云端支付涉及的技術(shù)就是時(shí)文朝提到的HCE，即主卡仿真的技術(shù)，跟現(xiàn)在主流的移動(dòng)支付技術(shù)有很大的區(qū)別。在傳統(tǒng)的方式之下，電子令牌信息或者是主卡賬號(hào)信息需要下載并且要儲(chǔ)存在本地的SIM卡里，但在HCE的模式下就不需要這么做，信息存在一個(gè)云環(huán)境下，服務(wù)器由發(fā)卡行去負(fù)責(zé)管理。

也就是說，如果銀行愿意使用Apple Pay，可以用令牌技術(shù)支付方案;如果不愿意，可以用云端支付來開發(fā)自有支付解決方案和應(yīng)用程序。這一切都是在銀行自我控制下可以完成的，不需要去找第三方的供應(yīng)商。

在蘋果手機(jī)里，Apple Pay是通過一個(gè)叫PASSBOOK的軟件來完成，在安卓系統(tǒng)里，銀行可以通過自己的APP進(jìn)行。為了更直觀的說明，Visa中國(guó)區(qū)副總經(jīng)理龔亮拿出了一個(gè)iPhone6，點(diǎn)開PASSBOOK中一張信用卡的開卡細(xì)節(jié)。其中可以看到看一個(gè)賬號(hào)，這是Visa基于這個(gè)卡片做的一個(gè)Token。“假如我用蘋果手機(jī)在一個(gè)受理payWave的POS機(jī)上結(jié)賬，營(yíng)業(yè)員可以通過快捷支付菜單輸入金額。當(dāng)手機(jī)貼終端時(shí)，會(huì)自動(dòng)彈出我加載的這張卡的信息。把指紋放在上面，驗(yàn)證成功，這筆交易就完成了。”

支付本身是一個(gè)乏味的事情;讓大家感到高興的事情是諸如“我要去感受一件事情”，“我要去獲得一個(gè)體驗(yàn)”等，通過這些事情產(chǎn)生的支付，才能夠提升價(jià)值。這也是技術(shù)控的卡組織在努力和合作伙伴、以及服務(wù)機(jī)構(gòu)共同去創(chuàng)造的事情。