“技術控”消滅現金

董莉

在移動支付行業，新興的認證技術將會逐漸取代數字密碼。可穿戴設備、機器智能、自動化等領域也將迎來大爆發。PayPal CTO 詹姆斯？巴雷斯（James Barrese）的一篇評論文章中明確表達了這個預測。

2014年對支付技術來說是標志性的一年，這一年，Apple Pay終于登場，讓更多的人看到了NFC結合指紋識別，也在一定程度上推進了無密碼支付的新趨勢;巴雷斯所在的PayPal也一直在做無密碼支付方面的嘗試。在國內，銀聯或將要推出基于指紋識別的Android Pay;手機廠商魅族試水自己的mPay;優勢占先的支付寶在聲波支付、指紋支付等方面都做出了不斷的探索……

美國科技媒體將2015年稱為移動支付的一個實驗之年，高科技公司正在試圖以新的支付方式取代傳統的刷卡系統。標榜自己是科技公司的卡組織一直致力于消滅現金的存在， Visa和萬事達卡就在利用新技術嘗試移動支付更多的可能性。

3.0 時代的數字融合

相較于傳統的基于塑料卡片的電子支付方式，移動支付是非常大的創新和跨越，也代表著行業發展的方向。萬事達卡認為，未來的電子支付并不是一個簡單的移動支付替代塑料卡片的過程，而會呈現多種支付方式并存的局面，其中支付的介質和基礎架構不會過時。

中國的支付行業正處于轉型之機。在1.0時代，實現了銀行間的互聯互通，各個機構開始建設信用卡中心，各類卡產品百花齊放，行業高速成長;在2.0時代，各大機構業務能力增強，一些機構的規模甚至在全球市場都進入了領先行列。如今，整個支付行業又迎來了一次變革的機遇——互聯網及移動通信的發展、智能手機及智能終端設備的普及帶來了巨大的發展和轉型機會，中國支付行業進入3.0時代。

在萬事達卡大中華區執行副總裁兼中國區總經理常青看來，中國擁有全球數量最多的網民，并已成為全球數字化進程最迅速的市場，中國的消費者和企業日益深入地參與到全球電子商務中來，這使得消費者對更加便捷、安全、快速的支付需求持續增加。在未來，除了手機和平板電腦等移動設備外，物聯網使得離線的裝置和物體也能夠變成互聯的設備，消費者會不斷尋求更快捷、更容易、更加豐富的互動形式。

萬事達卡將這一趨勢稱之為 “數字融合”。“因為我們無需完全區分移動支付、線上支付和線下支付，而應該使用開放的標準和接口將它們融合，以消費者需求為導向，使他們不論采用何種方式都可以進行安全、便捷的支付。”常青說。

未來的創新支付，無論是基于移動終端還是PC，不論是在網上還是在實體店購物，只有當整個行業都采用開放統一的標準，才能在新技術下可持續發展。這就要求行業各方參與者一起建立并應用開放的、統一的標準。基于這樣的理念，萬事達卡推出了一些平臺性的解決方案，例如云端支付系統、萬事達卡數字支持服務（MDES），以及萬事達卡參與合作推出的Apple Pay，雖然在應用的層面有所不同，但都旨在為持卡人提供更加順暢和安全的支付體驗。

中國的支付市場競爭激烈，支付寶、財付通等企業都具有很強的競爭優勢，不過中國人有一句話叫“競合”，支付行業也是有競爭也有合作。Visa北亞太區創新支付業務副總裁鄭道永用Visa跟Apple pay之間的合作舉例說，“我們并沒有競爭，而是相互合作，蘋果可以借助Visa利用手機進行payWave非接觸式的支付;Visa向蘋果開放工具包和API界面，讓其可以使用Visa現有的各種解決方案和系統。”

Visa和萬事達卡在這一點上不謀而合，在技術驅動的同時，致力于把自己的核心系統能夠作為一個開放平臺，讓業界一起來合作，達到真正以消費者為中心的支付體驗。

在云端還是要令牌

1月21日，在瑞士達沃斯召開的世界經濟論壇上，銀聯總裁時文朝說，銀聯希望全球合作伙伴在互聯網、移動互聯網支付，NFC移動支付業務等方面開展深入合作，并積極探索基于HCE、Token、全手機支付等各類技術的業務模式。

在被他點名的移動支付技術中，HCE、Token無疑是最具代表性的技術。歲末年初，Visa和萬事達卡相繼將這個技術帶入了中國市場。

Token中國化的詮釋被稱作電子令牌支付。這個確保支付安全性的重要技術是Visa、萬事達卡和美國運通，針對互聯網以及移動互聯網環境下支付賬戶信息容易泄露的問題而推出的解決方案。

Token是一種加密手段，在交易過程當中，真實賬號被一個虛擬的賬號代替。Token由發卡方發行并且讀取，即使截獲了Token也無法進行交易。另外，虛擬賬號和一款具體的設備綁定在一起。如果手機丟失，用戶只需通知銀行重新分配一個等電子令牌即可，而無需重新發卡，節約成本的同時也提高了支付的安全性。

Visa北亞太區創新支付業務副總裁鄭道永舉例說，如果發生黑客入侵事件，16位卡號已經轉化為電子令牌的虛擬賬號的話，黑客拿到了電子令牌也沒有用，“我們開發這個服務還有一個考慮，就是要去適應數字化發展的需求，用數字化的方式來發卡。”

目前來說，一個常用的發卡形式是發卡行把實體卡郵寄到戶，通過云端支付，發卡行可以直接把卡的信息發送到智能手機或者是其他移動終端上去。云端支付涉及的技術就是時文朝提到的HCE，即主卡仿真的技術，跟現在主流的移動支付技術有很大的區別。在傳統的方式之下，電子令牌信息或者是主卡賬號信息需要下載并且要儲存在本地的SIM卡里，但在HCE的模式下就不需要這么做，信息存在一個云環境下，服務器由發卡行去負責管理。

也就是說，如果銀行愿意使用Apple Pay，可以用令牌技術支付方案;如果不愿意，可以用云端支付來開發自有支付解決方案和應用程序。這一切都是在銀行自我控制下可以完成的，不需要去找第三方的供應商。

在蘋果手機里，Apple Pay是通過一個叫PASSBOOK的軟件來完成，在安卓系統里，銀行可以通過自己的APP進行。為了更直觀的說明，Visa中國區副總經理龔亮拿出了一個iPhone6，點開PASSBOOK中一張信用卡的開卡細節。其中可以看到看一個賬號，這是Visa基于這個卡片做的一個Token。“假如我用蘋果手機在一個受理payWave的POS機上結賬，營業員可以通過快捷支付菜單輸入金額。當手機貼終端時，會自動彈出我加載的這張卡的信息。把指紋放在上面，驗證成功，這筆交易就完成了。”

支付本身是一個乏味的事情;讓大家感到高興的事情是諸如“我要去感受一件事情”，“我要去獲得一個體驗”等，通過這些事情產生的支付，才能夠提升價值。這也是技術控的卡組織在努力和合作伙伴、以及服務機構共同去創造的事情。