“技術(shù)控”消滅現(xiàn)金

董莉

在移動支付行業(yè)，新興的認證技術(shù)將會逐漸取代數(shù)字密碼。可穿戴設(shè)備、機器智能、自動化等領(lǐng)域也將迎來大爆發(fā)。PayPal CTO 詹姆斯？巴雷斯（James Barrese）的一篇評論文章中明確表達了這個預(yù)測。

2014年對支付技術(shù)來說是標志性的一年，這一年，Apple Pay終于登場，讓更多的人看到了NFC結(jié)合指紋識別，也在一定程度上推進了無密碼支付的新趨勢;巴雷斯所在的PayPal也一直在做無密碼支付方面的嘗試。在國內(nèi)，銀聯(lián)或?qū)⒁瞥龌谥讣y識別的Android Pay;手機廠商魅族試水自己的mPay;優(yōu)勢占先的支付寶在聲波支付、指紋支付等方面都做出了不斷的探索……

美國科技媒體將2015年稱為移動支付的一個實驗之年，高科技公司正在試圖以新的支付方式取代傳統(tǒng)的刷卡系統(tǒng)。標榜自己是科技公司的卡組織一直致力于消滅現(xiàn)金的存在， Visa和萬事達卡就在利用新技術(shù)嘗試移動支付更多的可能性。

3.0 時代的數(shù)字融合

相較于傳統(tǒng)的基于塑料卡片的電子支付方式，移動支付是非常大的創(chuàng)新和跨越，也代表著行業(yè)發(fā)展的方向。萬事達卡認為，未來的電子支付并不是一個簡單的移動支付替代塑料卡片的過程，而會呈現(xiàn)多種支付方式并存的局面，其中支付的介質(zhì)和基礎(chǔ)架構(gòu)不會過時。

中國的支付行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型之機。在1.0時代，實現(xiàn)了銀行間的互聯(lián)互通，各個機構(gòu)開始建設(shè)信用卡中心，各類卡產(chǎn)品百花齊放，行業(yè)高速成長;在2.0時代，各大機構(gòu)業(yè)務(wù)能力增強，一些機構(gòu)的規(guī)模甚至在全球市場都進入了領(lǐng)先行列。如今，整個支付行業(yè)又迎來了一次變革的機遇——互聯(lián)網(wǎng)及移動通信的發(fā)展、智能手機及智能終端設(shè)備的普及帶來了巨大的發(fā)展和轉(zhuǎn)型機會，中國支付行業(yè)進入3.0時代。

在萬事達卡大中華區(qū)執(zhí)行副總裁兼中國區(qū)總經(jīng)理常青看來，中國擁有全球數(shù)量最多的網(wǎng)民，并已成為全球數(shù)字化進程最迅速的市場，中國的消費者和企業(yè)日益深入地參與到全球電子商務(wù)中來，這使得消費者對更加便捷、安全、快速的支付需求持續(xù)增加。在未來，除了手機和平板電腦等移動設(shè)備外，物聯(lián)網(wǎng)使得離線的裝置和物體也能夠變成互聯(lián)的設(shè)備，消費者會不斷尋求更快捷、更容易、更加豐富的互動形式。

萬事達卡將這一趨勢稱之為 “數(shù)字融合”。“因為我們無需完全區(qū)分移動支付、線上支付和線下支付，而應(yīng)該使用開放的標準和接口將它們?nèi)诤希韵M者需求為導(dǎo)向，使他們不論采用何種方式都可以進行安全、便捷的支付。”常青說。

未來的創(chuàng)新支付，無論是基于移動終端還是PC，不論是在網(wǎng)上還是在實體店購物，只有當(dāng)整個行業(yè)都采用開放統(tǒng)一的標準，才能在新技術(shù)下可持續(xù)發(fā)展。這就要求行業(yè)各方參與者一起建立并應(yīng)用開放的、統(tǒng)一的標準。基于這樣的理念，萬事達卡推出了一些平臺性的解決方案，例如云端支付系統(tǒng)、萬事達卡數(shù)字支持服務(wù)（MDES），以及萬事達卡參與合作推出的Apple Pay，雖然在應(yīng)用的層面有所不同，但都旨在為持卡人提供更加順暢和安全的支付體驗。

中國的支付市場競爭激烈，支付寶、財付通等企業(yè)都具有很強的競爭優(yōu)勢，不過中國人有一句話叫“競合”，支付行業(yè)也是有競爭也有合作。Visa北亞太區(qū)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)副總裁鄭道永用Visa跟Apple pay之間的合作舉例說，“我們并沒有競爭，而是相互合作，蘋果可以借助Visa利用手機進行payWave非接觸式的支付;Visa向蘋果開放工具包和API界面，讓其可以使用Visa現(xiàn)有的各種解決方案和系統(tǒng)。”

Visa和萬事達卡在這一點上不謀而合，在技術(shù)驅(qū)動的同時，致力于把自己的核心系統(tǒng)能夠作為一個開放平臺，讓業(yè)界一起來合作，達到真正以消費者為中心的支付體驗。

在云端還是要令牌

1月21日，在瑞士達沃斯召開的世界經(jīng)濟論壇上，銀聯(lián)總裁時文朝說，銀聯(lián)希望全球合作伙伴在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)支付，NFC移動支付業(yè)務(wù)等方面開展深入合作，并積極探索基于HCE、Token、全手機支付等各類技術(shù)的業(yè)務(wù)模式。

在被他點名的移動支付技術(shù)中，HCE、Token無疑是最具代表性的技術(shù)。歲末年初，Visa和萬事達卡相繼將這個技術(shù)帶入了中國市場。

Token中國化的詮釋被稱作電子令牌支付。這個確保支付安全性的重要技術(shù)是Visa、萬事達卡和美國運通，針對互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下支付賬戶信息容易泄露的問題而推出的解決方案。

Token是一種加密手段，在交易過程當(dāng)中，真實賬號被一個虛擬的賬號代替。Token由發(fā)卡方發(fā)行并且讀取，即使截獲了Token也無法進行交易。另外，虛擬賬號和一款具體的設(shè)備綁定在一起。如果手機丟失，用戶只需通知銀行重新分配一個等電子令牌即可，而無需重新發(fā)卡，節(jié)約成本的同時也提高了支付的安全性。

Visa北亞太區(qū)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)副總裁鄭道永舉例說，如果發(fā)生黑客入侵事件，16位卡號已經(jīng)轉(zhuǎn)化為電子令牌的虛擬賬號的話，黑客拿到了電子令牌也沒有用，“我們開發(fā)這個服務(wù)還有一個考慮，就是要去適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的需求，用數(shù)字化的方式來發(fā)卡。”

目前來說，一個常用的發(fā)卡形式是發(fā)卡行把實體卡郵寄到戶，通過云端支付，發(fā)卡行可以直接把卡的信息發(fā)送到智能手機或者是其他移動終端上去。云端支付涉及的技術(shù)就是時文朝提到的HCE，即主卡仿真的技術(shù)，跟現(xiàn)在主流的移動支付技術(shù)有很大的區(qū)別。在傳統(tǒng)的方式之下，電子令牌信息或者是主卡賬號信息需要下載并且要儲存在本地的SIM卡里，但在HCE的模式下就不需要這么做，信息存在一個云環(huán)境下，服務(wù)器由發(fā)卡行去負責(zé)管理。

也就是說，如果銀行愿意使用Apple Pay，可以用令牌技術(shù)支付方案;如果不愿意，可以用云端支付來開發(fā)自有支付解決方案和應(yīng)用程序。這一切都是在銀行自我控制下可以完成的，不需要去找第三方的供應(yīng)商。

在蘋果手機里，Apple Pay是通過一個叫PASSBOOK的軟件來完成，在安卓系統(tǒng)里，銀行可以通過自己的APP進行。為了更直觀的說明，Visa中國區(qū)副總經(jīng)理龔亮拿出了一個iPhone6，點開PASSBOOK中一張信用卡的開卡細節(jié)。其中可以看到看一個賬號，這是Visa基于這個卡片做的一個Token。“假如我用蘋果手機在一個受理payWave的POS機上結(jié)賬，營業(yè)員可以通過快捷支付菜單輸入金額。當(dāng)手機貼終端時，會自動彈出我加載的這張卡的信息。把指紋放在上面，驗證成功，這筆交易就完成了。”

支付本身是一個乏味的事情;讓大家感到高興的事情是諸如“我要去感受一件事情”，“我要去獲得一個體驗”等，通過這些事情產(chǎn)生的支付，才能夠提升價值。這也是技術(shù)控的卡組織在努力和合作伙伴、以及服務(wù)機構(gòu)共同去創(chuàng)造的事情。