有關銀行業務前后臺業務分離的新趨勢研究

陳海燕

摘要：隨著我國銀行產業發展的日益深化，銀行業本身呈現出前后臺業務加快分離的新趨勢，這種變化正改變著國內銀行產業發展的格局和現狀，值得關注和研究。本文在深入分析銀行業前后業務與后臺業務分離背景的基礎上，系統研究了銀行前后臺業務分離所面臨的問題，并探索研究了最佳方案以供參考。

關鍵詞：銀行業前后臺 業務分離 新趨勢

0 引言

在當下社會經濟高速發展的背景下，現代銀行業的前后臺業務分離已經成為當代銀行業發展的新趨勢。我國銀行業順應時代發展的潮流，與時俱進，積極的開展前后臺業務分離工作，更深入細致發展后臺業務部門的分工合作，這種銀行業前后臺業務分離的發展新趨勢正在改變著國內銀行業的發展格局。

1 銀行前后臺業務分離的定義

近三十年來，國際先進商業銀行借助IT技術，掀起了以后臺業務集約化運行為核心的業務模式變革。銀行轉變成前后臺業務分離，主要指的是銀行機構直接經營活動分離。實現了銀行前后臺業務在時間以及空間上都逐漸的分離，銀行的前臺主要的功能為：接待客戶、受理交易為主以及強化網點的分銷渠道。后臺的主要功能是實現銀行以交易處理為主，突出保障支持功能，在此基礎上打破地域局限，提供全球范圍的后臺服務，引入工廠化生產方式，實現銀行業務標準化、規?；幚?。從而建立行之有效的管理機制，應用獨特管理手段，最終激發后臺活力。

應用銀行持續擴展服務功能，從最初的簡單交易業務逐步向資料錄入、信息維護領域延伸。國外商業銀行從簡單物理集中到工廠化、流水線作業，經歷了一個較長的發展歷程，最終形成規?；a業化運行模式，生產中心也從高成本地區向低成本地區遷移，顯示了致力于降低成本的發展策略。

2 銀行前后臺業務分離的背景

2.1 銀行業運營成本壓力日益突出

隨著社會的發展，我國銀行業務不斷的擴大，品種也越來越多，這就意味著在一定程度上金融活動的成本在不斷的提高，其銀行業務成本也在不斷的提高，這是銀行機構發展中面臨的非常嚴重的問題?？v觀全球的發展，銀行所占據的地理位置比較重要，其核心功能的運營成本所占比重與日俱增。比如在銀行通信費用、電費、人力成本以及相關的維護成本等，在銀行運轉的過程中。需要利用運鈔機進行運鈔工作，其運鈔車以及保安人員的租金就是一筆不小的支出。

2.2 信息技術發展推動銀行業前、后臺業務分離

隨著社會的發展，我國的科學信息技術也在不斷的發展中，這為銀行后臺運作系統提供了物質基礎。影像傳輸技術解決了紙質材料遠程傳遞的問題，個人權限控制以及信息彈窗等功能實現了遠程授權，電子驗印技術破除了防偽辨真的難題，加上電子銀行業務的快速發展，使得無論何時何地業務信息都能夠實現迅速傳播，簡化工作流程，實現共享信息。

銀行業信息化的進程改變了原有的工作程序，使得銀行后臺具備與前臺網點同步信息處理的能力。當銀行為了能在業務競爭中搶占先機，希望通過更深入的客戶溝通俘獲客戶，要求前臺網點更細致地為客戶打造個性化服務時，推動銀行后臺業務系統建設，實施前后臺業務分離開始成為一種普遍存在的業務策略。

2.3 金融自由化是前后臺業務分離的外在誘因

隨著社會的不斷發展變化，銀行改革的浪潮給銀行業帶來了諸多沖擊，使得放寬對銀行體制中的各類機構經濟的業務經濟領域，使得銀行業務可以相互結合，取消對機構中的價格限制，允許銀行金融機構自由成立分支機構，使得金融自由化，給銀行本身帶來機遇的同時也帶來了挑戰。使得銀行業不斷的創新經營模式，專注于業務的發展，提高競爭力。

2.4 金融創新加快銀行前、后臺業務分離

銀行前后臺的分離是一種金融創新，是金融管理模式的創新和新型經營戰略，另外，在產品、技術以及市場等方面的創新業體現出銀行前后業務分離的必要性。新技術在其中的應用越來越多，尤其是當今的科學技術改變了傳統的服務模式，對傳統的服務模式提出了挑戰，在工作環境中的組織結構的不斷發展和創新形成相對獨立的金融后臺業務。

近幾年，國內商業銀行開始研究和嘗試前后臺業務分離和營運體系建設。工商銀行在完成票據提入業務后臺集中處理基礎上，又規劃成立五大會計作業中心，從匯款業務入手推進后臺業務的集中處理。民生、興業、浦發、中信等股份制商業銀行，則利用其規模小的優勢，借助影像技術再造業務流程，重新劃分前后臺界面，建立全國性的業務處理中心，不同程度地實現了對公柜面業務的后臺集中處理，改革的起點比較高。

3 我國銀行業前后臺業務分離存在的問題

3.1 銀行業前后臺業務的分離不徹底

比較國外銀行在三十年前就已經開始實施前后臺業務分離，構建集約化后臺作業體系建設來說，我國的銀行后臺業務分離的起步相對來說比較晚。隨著在國際中的銀行前后臺業務分離比較明顯，國內銀行開始比較關注銀行自身的業務經營情況和整體的經營業績，反思綜合經營成本耗費，研究流程優化以及金融創新，部分銀行開始仿照國外的銀行前后業務后臺成功的例子構建自身的前后臺業務分離體系。

然而，我國有關銀行業前后臺業務分離還處于初級階段，還沒有形成一種優勢，即使有所分離但是并沒有做到徹底。在一方面，大部分后臺基地還沒有建立成功，還處于構建階段，資源設備整合力度不夠，在銀行內設機構中，絕大多數是屬于銀行結構的分支結構，純粹的后臺服務機構還是處于少數。在另一方面，銀行企業還面臨基地建設產業集約化程度不高、客戶體驗效果不佳、前臺分離業務占比不高等諸多問題。

3.2 銀行業后臺業務的外包不成熟

銀行業前后臺業務分離對業務的處理上不僅表現為對后臺業務的不斷的轉移，另外還表現在后臺業務的外包上，后臺業務本身的分離對銀行業中后臺的業務的外移為整個銀行的發展創造了機遇。隨著我國銀行市場的不斷擴大和全面開放，這就導致了在銀行前后臺服務外包項目得到了快速發展，并因此帶動了一批外包企業的飛速發展。

然而，由于我國的銀行后臺服務的外包發展的實踐相對來說比較短，在我國市場中，集中表現為運作不充分，缺乏相關的技術工作人員、市場規模較小缺乏政府支持、市場化程度較低。

目前我國銀行外包業務主要包括信息技術開發項目、現金守押業務、現金清分、自助設備維護、后臺數據錄入等內容。全國性的專業銀行業務外包企業屈指可數，由于外包公司管理水平、公司實力，外包業務的工作性質，外包人員與外包公司的關系等原因，外包人員流動性較大，外包公司沒有足夠的專業人員儲備，外包業務人員頻繁更換，外包人員與銀行不直接簽訂合約，銀行對外包人員約束力不強，外包人員泄露銀行客戶、賬戶等重要信息的事故頻發，銀行因此面臨各種因外包人員泄密導致的法律糾紛、聲譽損失不可控因素不斷增加的風險。這些風險隱患的存在，使得以穩健發展為主旨的國內銀行很是掣肘，一定程度上影響了銀行前后臺業務分離、后臺集約化作業的進程。

4 促進我國銀行行業前后臺業務分離的對策

4.1 加快銀行業組織結構變革和業務流程再造

在國際范圍的普遍認識中，銀行業前后臺業務分離是一個龐大的系統工程，在進行銀行業的業務分離時，要進行詳細的預案設計，保證整個系統中的信息、業務等方面的升級改造能夠完美的進行。在業務分離的前提下，要改變傳統的銀行業管理方式，充分體現業務分離下的高效性和集約性，提高整體業務辦理速度，不斷完善強化銀行業后臺服務職能，提高后臺服務的規模效益。銀行業在業務分離的基礎上，要優化自身的管理和流程，科學劃定后臺業務外包的范圍，以科學的策劃為中心，節約管理成本，減少人才資源的浪費，使得整個銀行業中的業務流程再造更加流暢、完美。

4.2 提高本土銀行外包企業的承包水平

面對當下銀行業業務分離的趨勢，銀行外包業務的普遍增多，對承接銀行外包的企業也提出了新的要求，提高本土銀行外包企業的承包水平，提高本土企業的創新能力，從企業自身開始做起，形成以承包銀行業務為核心的自主品牌，真正成為銀行外包業務的龍頭承接企業。本土企業要積極的向國外的知名企業學習，學習它們先進獨到的管理體系和經營模式，并結合自身情況，創造屬于企業自己的管理方式。地方政府也要大力扶持銀行外包企業，支持我國銀行業的快速發展，為本土企業的發展提供強有力的幫助。

4.3 加強銀行后臺基地的建設

隨著銀行業前后業務分離的逐步開展，銀行業后臺基地的建設得到人們越來越多的廣泛關注，對于銀行業的發展來說，后代基地的建設是其中重要的一環。銀行后臺基地是整個銀行業后臺業務開展和外包業務招標的關鍵，銀行業的后臺服務資源都在后臺基地中得到整合，使得資源得以集約利用，產生更大的經濟效應，在整合中發揮資源的最大潛力。

銀行后臺基地的建設，還可以有效的降低銀行機構的整體經營成本，避免銀行發展過程中的一系列風險，使得銀行業發展的核心競爭力得以極大的提高。加強銀行業后臺基地基礎設施方面的建設，積極的引進專業人才適用更科學的銀行后臺基地管理經營方案，大力發展后臺基地的外包服務，真正體現建設銀行后臺基地的積極意義和重大作用，形成完善的銀行業后臺服務產業鏈，為銀行業的發展保駕護航，為銀行業提供高效、高質量的金融后臺服務。

5 結束語

總之，面臨當前全球銀行業前后臺業務加快分離的趨勢和銀行外包業務的迅猛發展，我國銀行業將面臨著業務分離所帶來的一系列挑戰，但這也是我國銀行業發展的一個大好時機，只有順應當下銀行業的發展趨勢，用發展的眼光看待銀行業的業務分離，建立良好的銀行后臺服務綜合體系，提高我國銀行業在世界范圍的核心競爭力，揚長避短，抓住當下發展機遇，為我國社會主義和諧發展貢獻力量。

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